銀行、P2P和電商涉足供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)

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　　供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融，是指在對(duì)供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)內(nèi)部的交易結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用自?xún)斝再Q(mào)易融資的信貸模型，并引入核心企業(yè)、物流監(jiān)管公司及資金流導(dǎo)引工具等新的風(fēng)險(xiǎn)控制變量，對(duì)供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)的不同節(jié)點(diǎn)提供封閉的授信支持及其他結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)。

　　目前，銀行、P2P和電商越來(lái)越多地關(guān)注并涉足這一領(lǐng)域，并且依靠雄厚的資金實(shí)力、靈活的放款方式以及大數(shù)據(jù)資源等優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始各領(lǐng)風(fēng)騷。在供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融領(lǐng)域，未來(lái)是某一方贏(yíng)家通吃還是三者互相融合，且拭目以待。銀行、電商、網(wǎng)貸平臺(tái)爭(zhēng)相布局供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融，三者之間也逐漸呈現(xiàn)出你中有我、我中有你的融合趨勢(shì)。

　　三類(lèi)供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融模式顯現(xiàn)

　　目前供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融類(lèi)型不僅局限于傳統(tǒng)的銀企合作觸網(wǎng)模式，還包括電商自建P2P、電商與P2P合作等，三類(lèi)模式各具特色。

　　供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融主要有三種融合類(lèi)型：一是傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融模式，即銀企合作觸網(wǎng)，如中信銀行＋海爾，交行＋生意寶等。二是擁有完整供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)企業(yè)資源的傳統(tǒng)電商自建P2P，為供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)上下游企業(yè)提供金融服務(wù)，如京東、阿里巴巴等。三是“電商+P2P”模式，P2P平臺(tái)通過(guò)合作、收購(gòu)的方式對(duì)借貸的資源進(jìn)行整合，為有融資需求的中小企業(yè)和個(gè)人服務(wù)。

　　銀企合作模式的資金來(lái)源于銀行，電商企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較??；電商自建P2P則對(duì)電商本身規(guī)模、團(tuán)隊(duì)、風(fēng)控等要求較高；電商與P2P合作模式有利于雙方資源共享形成抱團(tuán)。因?yàn)殂y行、電商、P2P三者的經(jīng)驗(yàn)不同，各自在風(fēng)控、需求、運(yùn)作上各自占有一定的優(yōu)勢(shì)。目前而言，涉足供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融的企業(yè)數(shù)量很多，但是大多發(fā)展平平。

　　銀企合作觸網(wǎng)模式，其優(yōu)勢(shì)在于，此供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)模式下鏈條企業(yè)所承擔(dān)的資金成本較低，能夠提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)多樣化，風(fēng)控能力強(qiáng)；其劣勢(shì)是銀行設(shè)定融資企業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較高，審批周期較長(zhǎng)影響資金到位效率。

　　電商自建P2P模式，其優(yōu)勢(shì)在于，電商既有的線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)流量導(dǎo)入，能夠迅速滿(mǎn)足企業(yè)資金需求且資金成本較低，且可通過(guò)電商頻繁的商品交易和數(shù)據(jù)流的積累而形成大數(shù)據(jù)庫(kù)，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行充分的信用分析；但傳統(tǒng)電商的產(chǎn)業(yè)鏈客戶(hù)基礎(chǔ)較為薄弱，如果風(fēng)控團(tuán)隊(duì)專(zhuān)業(yè)程度欠佳或風(fēng)險(xiǎn)管理獨(dú)立性不強(qiáng)，就很容易積累風(fēng)險(xiǎn)。

　　電商與外部P2P機(jī)構(gòu)合作模式，其優(yōu)勢(shì)在于，彼此互補(bǔ)且資金與資產(chǎn)端的有效風(fēng)險(xiǎn)隔離，也可通過(guò)電商頻繁的商品交易和數(shù)據(jù)流的積累而形成大數(shù)據(jù)庫(kù)，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行充分的信用分析；其劣勢(shì)則在于，合作雙方對(duì)于彼此所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)及獲取收益的博弈，可能導(dǎo)致雙方產(chǎn)生摩擦，影響業(yè)務(wù)長(zhǎng)期持續(xù)開(kāi)展。

　　電商融合P2P將是趨勢(shì)

　　銀企合作觸網(wǎng)模式，可稱(chēng)之為傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)延伸，其更多是開(kāi)展授信、融資、資金存管等金融服務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提高效率，獲取優(yōu)質(zhì)的授信客戶(hù)，基本不涉及理財(cái)端，信用分析也基本上是傳統(tǒng)銀行使用的風(fēng)控審核方法。

　　而電商自建P2P模式和“電商+P2P”模式，則既可以通過(guò)電商的流量獲取更多的理財(cái)資金，降低客戶(hù)資源獲取成本。同時(shí)，通過(guò)對(duì)電商依托商品交易和數(shù)據(jù)流積累形成的大數(shù)據(jù)庫(kù)加以充分的信用分析，可以開(kāi)展純線(xiàn)上的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)征信。

　　整體來(lái)看，電商自建P2P模式和“電商＋P2P”模式，或者電商入股現(xiàn)有成熟P2P，未來(lái)更具有想象空間。

　　目前，全國(guó)企業(yè)的應(yīng)收賬款規(guī)模在20萬(wàn)億以上。假如用這些應(yīng)收賬款當(dāng)作銀行貸款的潛在抵押品加以充分利用，可以預(yù)見(jiàn)未來(lái)我國(guó)供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融發(fā)展市場(chǎng)潛力巨大，到2020年，我國(guó)供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融的市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)14.98萬(wàn)億元左右。

　　目前P2P平臺(tái)大多缺乏相對(duì)可靠、優(yōu)質(zhì)的借款人，電商的上下游產(chǎn)業(yè)鏈資源有助于P2P平臺(tái)發(fā)展供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融，未來(lái)電商融合P2P的供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融模式將是一個(gè)趨勢(shì)。

　　在可以預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，一旦P2P行業(yè)的監(jiān)管政策確定，電商自建P2P模式和“電商+P2P”模式將成為供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融的主流，考慮到征信市場(chǎng)的不完善和借款項(xiàng)目的地域性、行業(yè)性，銀企合作同樣不可小覷，將呈現(xiàn)相互競(jìng)爭(zhēng)和融合的趨勢(shì)。

　　當(dāng)然，從目前的發(fā)展來(lái)看，電商具備獲取全金融牌照的動(dòng)力和需求，但是并不排除電商與銀行合作。各類(lèi)模式的目的都是為了解決供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)上企業(yè)的融資需求，民間資金的引入能使得供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)上企業(yè)在銀行收緊銀根時(shí)仍有穩(wěn)定的資金來(lái)源。

　　在未來(lái)利率市場(chǎng)化及互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的影響下，傳統(tǒng)電商與專(zhuān)業(yè)P2P公司合作拓展產(chǎn)業(yè)鏈客戶(hù)更具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性，能有效滿(mǎn)足市場(chǎng)大部分產(chǎn)業(yè)鏈客戶(hù)的各類(lèi)合作需求。