保護(hù)金融消費(fèi)者 深度擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)

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　　有媒體報(bào)道稱，銀行業(yè)被批評(píng)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，輕而易舉地獲得了公眾的青睞?！案锩摺钡男蜗蠊倘皇且环N優(yōu)勢(shì)，也意味著不確定性?；ヂ?lián)網(wǎng)并不能消除金融領(lǐng)域內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)，只是使之參入某種特性有了新的表現(xiàn)形式，甚或也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)種類。這是3月份發(fā)布的首部《互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》的核心觀點(diǎn)之一。

　　藍(lán)皮書稱，我國(guó)有關(guān)金融的法律法規(guī)的規(guī)制對(duì)象主要是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，由于無(wú)法涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的眾多方面，更無(wú)法貼合互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)有特性，勢(shì)必會(huì)造成一定的法律沖突。如有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作方式的合法性、交易者的身份認(rèn)證等方面，尚無(wú)詳細(xì)明確的法律規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)極易游走于法律盲區(qū)和監(jiān)管漏洞之間，進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)，甚至出現(xiàn)非法吸收公眾存款、非法集資等現(xiàn)象，累積了不少風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)民在借助互聯(lián)網(wǎng)提供或享受金融服務(wù)的過(guò)程中，將面臨法律缺失和法律沖突的風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入法律盲區(qū)的糾紛之中，不僅增加了交易費(fèi)用，還影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)介入的金融交易充滿了不確定性，陡增了跨領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，在享受互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)便利的同時(shí)，新的危機(jī)正在誕生，金融消費(fèi)者沁潤(rùn)在互聯(lián)網(wǎng)浮華之中，卻感覺(jué)不到背后的隱憂。

　　長(zhǎng)沙創(chuàng)新金融與法律服務(wù)平臺(tái)總經(jīng)理嚴(yán)繼光律師引用了一句經(jīng)典來(lái)形容金融的風(fēng)險(xiǎn)特性：“金融學(xué)的規(guī)律是，風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)憑空消失，而是在時(shí)間和空間范圍分散”。面對(duì)今天的互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)只是提供了一個(gè)交易媒介，并沒(méi)有過(guò)濾風(fēng)險(xiǎn)，甚至在某種程度上增加了風(fēng)險(xiǎn)，畢竟互聯(lián)網(wǎng)的快速反應(yīng)性、去地域化、信息流通已不是以往的固有模式，很可能不少新風(fēng)險(xiǎn)還在潛伏期，一旦爆發(fā)，后果將會(huì)很嚴(yán)重。正是基于這種“嚴(yán)重性”，作為以客戶體驗(yàn)和服務(wù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融，恐怕要有比傳統(tǒng)金融更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)知本能，才能更好的生存下來(lái)，沒(méi)有保護(hù)金融消費(fèi)者的意識(shí)難以有互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)。我們作為金融與法律服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，倡導(dǎo)以法為基點(diǎn)提供創(chuàng)新服務(wù)，在合規(guī)情形下深度擁抱互聯(lián)網(wǎng)。

　　其實(shí)中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞就曾談到，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的消費(fèi)者呈現(xiàn)“無(wú)國(guó)界”和“不確定性”等特點(diǎn)，使得消費(fèi)權(quán)益保護(hù)呈現(xiàn)隱私保護(hù)難、安全保障難、爭(zhēng)議處理難、監(jiān)管管理難、立法規(guī)范難。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融具有典型的跨市場(chǎng)、跨行業(yè)、無(wú)國(guó)界、不確定性等特征，涉及消費(fèi)者尤其是草根消費(fèi)者眾多，產(chǎn)品類型多、創(chuàng)新快，時(shí)間和空間轉(zhuǎn)化快；而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下往往具有交易信息不對(duì)稱、電子合同不平等、資金安全存隱患、個(gè)人隱私易泄露等風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的迫切性和必要性日益凸顯。他還說(shuō)，目前，我國(guó)的金融監(jiān)管框架依然是機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主，“誰(shuí)家的孩子誰(shuí)抱、誰(shuí)生的孩子誰(shuí)管”，但這種監(jiān)管模式極度滯后于跨行業(yè)、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管模式，交叉型業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和工具是其主流。眾多的新事物頻頻增加不確定性風(fēng)險(xiǎn)，恐怕當(dāng)下亟需加強(qiáng)行為監(jiān)管，強(qiáng)化信息披露，開(kāi)展消費(fèi)者金融知識(shí)教育和信息安全教育才能破解以上“五難”。

　　其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融逃離不了金融的本質(zhì)，交通銀行董事長(zhǎng)牛錫明也就曾一針見(jiàn)血指出：金融市場(chǎng)永遠(yuǎn)存在利潤(rùn)當(dāng)期性和風(fēng)險(xiǎn)滯后性的錯(cuò)配，建立自我約束和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制是經(jīng)營(yíng)金融的重要環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也不能例外。這些建立自我約束和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的形成就必須建立在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的理念下，互聯(lián)網(wǎng)金融才有可能長(zhǎng)足發(fā)展，丟了“客戶服務(wù)”這個(gè)“根”，保障不了用戶安全的體驗(yàn)，哪能還有互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)。