銀行互聯(lián)網(wǎng)金融“競合”升級(jí)

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　　面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行或與新業(yè)態(tài)攜手共創(chuàng)未來，或厲兵秣馬實(shí)現(xiàn)自我革新。11日，中信銀行分別與阿里支付寶、騰訊旗下微信推出虛擬網(wǎng)絡(luò)信用卡，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融“競合”再度升級(jí)。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)金融更大作用在于推進(jìn)利率市場化進(jìn)程，并推動(dòng)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式、創(chuàng)新盈利增長點(diǎn)。

　　首批網(wǎng)絡(luò)信用卡面世

　　據(jù)悉，支付寶與中信合作的網(wǎng)絡(luò)信用卡對應(yīng)的是中信銀行異度支付信用卡，消費(fèi)者在支付寶錢包內(nèi)關(guān)注中信銀行公眾號(hào)，透過公眾號(hào)在線即時(shí)申請、即時(shí)獲準(zhǔn)，并支持消費(fèi)者擺脫實(shí)體卡的束縛，申請獲準(zhǔn)后，將所獲得卡號(hào)在線開通支付寶快捷支付。這張由中信銀行發(fā)放的網(wǎng)絡(luò)信用卡首批將發(fā)行100萬張，授信額度200元起步，將可用于所有在線消費(fèi)。

　　騰訊方面表示，其與中信銀行聯(lián)合推出首張微信信用卡，不僅可以在手機(jī)上便捷地使用微信支付，還可以線下在中信、微信指定的特約商戶進(jìn)行掃碼支付。據(jù)悉，微信信用卡利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)，確定授信額度。同時(shí)，引入眾安保險(xiǎn)作為合作方，首次在信用卡領(lǐng)域引入保險(xiǎn)模式，以降低客戶信用風(fēng)險(xiǎn)及銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　中信銀行信貸部副總經(jīng)理王鵬虎此前表示，不僅是開發(fā)新市場，目前互聯(lián)網(wǎng)金融還對傳統(tǒng)銀行的一些固有業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行滲透，比如支付、網(wǎng)貸、供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融等。銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融也形成三種模式：一是金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷售，即所謂的電子銀行的道路；二是銀行自辦電商，自己做電子商務(wù)平臺(tái)，包括B2C、B2B，銀行也給客戶提供線上的交易；三是與電商合作，為社會(huì)電商提供金融服務(wù)。

　　海通證券分析師丁文韜認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下無渠道優(yōu)勢的行業(yè)迎來機(jī)遇，未來傳統(tǒng)金融企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)發(fā)展線上業(yè)務(wù)。未來傳統(tǒng)金融企業(yè)從事線上業(yè)務(wù)主要有兩種方式：對于有產(chǎn)品及客戶基礎(chǔ)的公司可自建線上平臺(tái)；股權(quán)靈活的小公司可與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行合作。

　　“鯰魚效應(yīng)”激活傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)

全國人大代表、中國銀行原副行長李禮輝坦言，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行造成巨大沖擊，更是躲不過去的一次巨大挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以發(fā)展迅速，主要是由于其在產(chǎn)品、服務(wù)和定價(jià)機(jī)制的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在瓜分傳統(tǒng)銀行業(yè)的市場，包括存款，包括客戶，實(shí)際上是資源的重新配置，抬高了銀行業(yè)融資的成本，這將會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)的這種利差收入水平的下降?！斑@種沖擊，實(shí)際上它在迫使商業(yè)銀行要作出轉(zhuǎn)變?！?/p>

　　但中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，銀行融資成本升高不能怪余額寶，在制度上，管制利率和協(xié)議存款利率之間存在無風(fēng)險(xiǎn)套利空間?！傲粝铝颂桌臻g，不去改變制度，反倒說別人壞話，這是不對的?！惫镉抡J(rèn)為，余額寶的“鯰魚效應(yīng)”已經(jīng)逐漸顯露出來，從金融變革層面來看，使金融業(yè)的競爭更加劇烈。一方面，銀行的經(jīng)營管理水平要進(jìn)一步提高；另一方面，制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力要加強(qiáng)。“余額寶們帶來兩個(gè)重要啟示：第一，要加快利率市場化改革進(jìn)程；第二，在這個(gè)過程中，商業(yè)銀行也要提高自己產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，利用互聯(lián)網(wǎng)手段，做一些類余額寶的創(chuàng)新產(chǎn)品?！?/p>

　　吉林大學(xué)商學(xué)院應(yīng)用金融系教授董竹認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融最值得肯定的是渠道創(chuàng)新，它將小額資金匯集到資金池里進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)投資，確實(shí)起到良好的增值作用。但如果只是渠道創(chuàng)新，對銀行沖擊力度有限。盡管如此，董竹仍肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所發(fā)揮的“鯰魚”效應(yīng)，表示互聯(lián)網(wǎng)金融將促進(jìn)利率市場化發(fā)展?！般y行的活水源泉是流動(dòng)性，互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)了本應(yīng)存放在銀行的一部分資金，將迫使一直作為賣方市場的銀行壓縮利潤，并提高理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率。”