銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生意經(jīng)

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    2013年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融，在銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)地盤(pán)上風(fēng)生水起。對(duì)于銀行業(yè)而言，不管是撕破臉競(jìng)爭(zhēng)還是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互融合，都將是一場(chǎng)不容小覷的戰(zhàn)爭(zhēng)。

　　與此同時(shí)，P2P平臺(tái)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，同樣分食著銀行小額貸款的蛋糕。對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)那“碗飯”，雖然此前銀行不屑一顧，但并非就不是銀行“盤(pán)中菜”。《證券日?qǐng)?bào)》記者在眾多銀行年報(bào)中發(fā)現(xiàn)，小額貸款方面增長(zhǎng)迅速的同時(shí)，銀行業(yè)的布局已經(jīng)在從線下向線上轉(zhuǎn)移。

　　在網(wǎng)購(gòu)搶客上，各家銀行也毫不遜色，折扣大戰(zhàn)從線下擴(kuò)至線上。

　　多家銀行布局線上貸款 效果仍待檢驗(yàn)

　　今年以來(lái)，阿里金融頻出大手筆及P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的迅猛增長(zhǎng)，實(shí)實(shí)在在地觸痛了傳統(tǒng)金融業(yè)的神經(jīng)。

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月末，全國(guó)用于小微企業(yè)的貸款余額達(dá)17.76萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的23.17%。增速比各項(xiàng)貸款增速高5.4個(gè)百分點(diǎn)，增量比上年同期多增4337.7億元。截至2013年12月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)1249.7萬(wàn)戶(hù)，較上年同期增長(zhǎng)2.4%，銀行服務(wù)惠及了越來(lái)越多的小微企業(yè)。

　　“阿里巴巴會(huì)員絕不僅僅是做線上交易，其中有相當(dāng)大的群體是實(shí)體小微企業(yè)，這部分原本銀行的潛在客戶(hù)被挖走，已經(jīng)讓銀行感受到壓力?！庇蟹治鋈耸空J(rèn)為。

　　為了應(yīng)對(duì)其沖擊，銀行在貸款領(lǐng)域的思路也悄然發(fā)生著變化，多家銀行開(kāi)始推出線上貸款業(yè)務(wù)。

　　2014年5月28日，北京銀行正式發(fā)布供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)在線產(chǎn)品“網(wǎng)速貸”，而中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行等多家股份制銀行已經(jīng)率先探索線上貸款業(yè)務(wù)。如中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)共同推出的“POS商戶(hù)網(wǎng)絡(luò)貸款”、光大銀行去年推出的“融e貸”線上質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等。

　　中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理徐鵬表示，由于大部分小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)，缺乏傳統(tǒng)銀行貸款所需要的擔(dān)保，融資困難。中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)所推出的“POS商戶(hù)網(wǎng)絡(luò)貸款”，可以解決部分商戶(hù)融資難的問(wèn)題。

　　據(jù)記者了解，“POS商戶(hù)網(wǎng)絡(luò)貸款”產(chǎn)品貸款金額最高可達(dá)50萬(wàn)元，隨借隨還，按日計(jì)息。申請(qǐng)、審批、提款、還款等手續(xù)全部可在線完成，最短只需2分鐘。相比銀行傳統(tǒng)貸款模式，更加簡(jiǎn)單快捷，截至2013年底，該行POS商戶(hù)網(wǎng)絡(luò)貸款累計(jì)放款額已超過(guò)15億元，而這一數(shù)字在今年正在持續(xù)增長(zhǎng)。

　　光大銀行推出e貸通助力小微企業(yè)，通過(guò)制度創(chuàng)新讓小微企業(yè)不再受限于傳統(tǒng)貸款所規(guī)定的固定貸款期限，只需支付貸款資金實(shí)際使用期間所產(chǎn)生的利息費(fèi)用。

　　中投顧問(wèn)咨詢(xún)總監(jiān)丁偉奇接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示：“由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)現(xiàn)代銀行系統(tǒng)的沖擊日漸加大，多家銀行紛紛將多種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)挪到線上辦理，這既是為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的直接競(jìng)爭(zhēng)，也是為了適應(yīng)現(xiàn)代金融體系的變革。銀行布局線上貸款更多的是被動(dòng)應(yīng)對(duì)，管理者并不希望將線下優(yōu)勢(shì)全部棄之不用，線上貸款目前也僅處于概念炒作階段?！?/span>

　　他同時(shí)表示：“已經(jīng)有過(guò)半銀行將線下小額貸款業(yè)務(wù)搬到線上，與理財(cái)產(chǎn)品一起成為網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的重要品種，且線上貸款的各種明目日漸繁多，價(jià)格戰(zhàn)逐漸轉(zhuǎn)向產(chǎn)異化競(jìng)爭(zhēng)，銀行之間、銀行內(nèi)部在貸款銷(xiāo)售時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)策略發(fā)生了巨大變化。然而，八成以上的產(chǎn)品并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性改變，只是營(yíng)銷(xiāo)噱頭有所變化而已?！?/span>

　　不可回避的是銀行將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，面臨著諸多問(wèn)題。

　　一位業(yè)內(nèi)知情人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、網(wǎng)上服務(wù)能力較差是銀行網(wǎng)上貸款面臨的核心問(wèn)題，多家銀行銷(xiāo)售人員已經(jīng)叫苦不迭。若要從根本上解決這一問(wèn)題，開(kāi)發(fā)全新的貸款產(chǎn)品、建立電話網(wǎng)絡(luò)線下三位一體的銷(xiāo)售渠道是核心舉措，銀行系統(tǒng)短期內(nèi)很難做出及時(shí)應(yīng)對(duì)，只能待顧客消費(fèi)習(xí)慣徹底改變后做出調(diào)整?！?/span>

　　除此之外，據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行從線下擴(kuò)至線上的業(yè)務(wù)不止是小額貸款一項(xiàng)。隨著網(wǎng)購(gòu)的普及，越來(lái)越多的銀行正在將線下打折大戰(zhàn)全面轉(zhuǎn)向線上。

　　銀行網(wǎng)購(gòu)搶客忙 從線下擴(kuò)至線上

　　日前，記者在使用支付寶進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)發(fā)現(xiàn)，目前招商銀行、平安銀行、上海農(nóng)商行、江蘇銀行等多家股份制銀行已經(jīng)跟支付寶展開(kāi)合作，用戶(hù)在網(wǎng)上首次使用相關(guān)銀行卡快捷支付付款就能享受九折到八五折不等的優(yōu)惠。

　　而支付寶方面表示，目前其也在與農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有大行溝通相關(guān)計(jì)劃，另有十多家銀行扎堆為網(wǎng)購(gòu)打折。

　　網(wǎng)購(gòu)打折屢見(jiàn)不鮮，但網(wǎng)上消費(fèi)由銀行打折買(mǎi)單確并不多見(jiàn)。

　　支付寶方面稱(chēng)，早在去年年底，交行、中行、興業(yè)、中信、廣發(fā)、農(nóng)行等一批全國(guó)性銀行以及上海銀行等一批區(qū)域性銀行都針對(duì)網(wǎng)購(gòu)?fù)瞥隽丝旖葜Ц洞蛘?、立減等優(yōu)惠活動(dòng)，使用相應(yīng)銀行卡的支付寶快捷支付服務(wù)進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)付款，最高可以享受高達(dá)8.5折的優(yōu)惠。

　　分析人士認(rèn)為，目前銀行紛紛把以往線下的打折優(yōu)惠活動(dòng)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，就是希望借助歲末網(wǎng)購(gòu)?fù)咎嵘约涸诰W(wǎng)上消費(fèi)中的占比，為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)提前“占位”，提前分享電商時(shí)代的紅利。

　　中信銀行從今年3月20日起到年底，逢周三在凡客誠(chéng)品、蘇寧易購(gòu)、1號(hào)店等網(wǎng)上商城持其信用卡購(gòu)物，單筆訂購(gòu)達(dá)99元，就有機(jī)會(huì)獲取10元返現(xiàn)；另外，招商銀行的借記卡也推出類(lèi)似活動(dòng)，首次使用招行借記卡快捷支付付款，立減10元；中國(guó)銀行則推出“淘寶校園卡”的活動(dòng)；興業(yè)銀行的“淘寶信用卡”積分，500信用卡的積分=100支付寶的積分=1元的人民幣。

　　不過(guò)記者采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)購(gòu)刷卡打折還存在著不足。大部分的銀行都只限于首次使用的客戶(hù)，并不是每次購(gòu)物都能享受優(yōu)惠；同時(shí)，大部分的銀行也都限定在特定的某一天，不是每日都有，在時(shí)間上存在著很大的局限性。

　　2014年6月商務(wù)部發(fā)布了《中國(guó)電子商務(wù)報(bào)告（2013）》）。報(bào)告披露，2013年我國(guó)網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)達(dá)3.02億人，網(wǎng)購(gòu)交易額超1.85萬(wàn)億，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額比重達(dá)7.8%。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售企業(yè)創(chuàng)造了900多萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位，2015年預(yù)計(jì)將達(dá)到3000萬(wàn)個(gè)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，要在面向未來(lái)的用戶(hù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中占據(jù)主動(dòng)，轉(zhuǎn)向線上已是趨勢(shì)。

　　事實(shí)上，無(wú)論是為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)沖擊，還是利率市場(chǎng)化或市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，近年來(lái)銀行一直在改造自身的業(yè)務(wù)流程和模式以適應(yīng)新的形勢(shì)。

　　“線上業(yè)務(wù)并沒(méi)有太多的技術(shù)含量，隨著物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、三網(wǎng)融合的推進(jìn)，電話、網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、線下各渠道的融合是大勢(shì)所趨，不過(guò)，信息安全這一關(guān)必須及早攻克，否則監(jiān)管部門(mén)會(huì)人為遏制該領(lǐng)域的發(fā)展。”中投顧問(wèn)咨詢(xún)總監(jiān)丁偉奇表示。

　　本報(bào)記者查閱各家銀行在年報(bào)中公布的數(shù)據(jù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)貸款明顯得到重視。為了搶占這塊市場(chǎng)蛋糕，各家銀行加快搶占小微金融市場(chǎng)的決心溢于言表。

　　蠶食P2P網(wǎng)貸平臺(tái)份額 銀行小微企業(yè)貸款增速明顯

　　工商銀行在年報(bào)中顯示，小微企業(yè)人民幣公司貸款余額43.865億元，其中中型企業(yè)貸款25.168億元；小微企業(yè)貸款18.697億元。

　　北京銀行在年報(bào)中披露，小微企業(yè)人民幣公司貸款余額1601億元，較年初增加324億元，增幅25%；光大銀行小微貸款余額1，145億元，同比上年末增加512億元，增長(zhǎng)80.72%。

　　華夏銀行業(yè)小企業(yè)貸款余額1，640.80億元，增量高于上年同期。

　　建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款余額9，894.6億元，較上年新增15.89%；交通銀行報(bào)告期末，中小微企業(yè)貸款余額達(dá)人民幣12，479.66億元，較年初增長(zhǎng)12.15%。

　　民生銀行截至年末，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到4，047.22億元，比上年末增加877.71億元；

　　農(nóng)業(yè)銀行截至2013年末，小微企業(yè)貸款余額8，133.01億元，較上年末增加1，571.16億元，增速23.9%，高于全行各項(xiàng)貸款增速11.6個(gè)百分點(diǎn)。

　　平安銀行年報(bào)表示，截至報(bào)告期末，小微貸款余額871.28億元，較年初增加312.94億元，增幅56.05%。

　　浦發(fā)銀行年報(bào)中顯示，中小企業(yè)（國(guó)家四部委口徑）表內(nèi)外授信總額14，712.98億元。

　　興業(yè)銀行稱(chēng)，小企業(yè)客戶(hù)貸款余額836.56億元，較期初增加336.88億元，增長(zhǎng)67.42%。

　　招商銀行年報(bào)顯示，小企業(yè)貸款余額為3，000.14億元，同較年初增長(zhǎng)49.70%。

　　中信銀行截至報(bào)告期末，貸款余額1，171.53億元，比上年末增加405.72億元，增長(zhǎng)52.98%。報(bào)告期內(nèi)新發(fā)放小企業(yè)貸款金額1，349.01億元。

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著銀行網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)的逐步成熟，未來(lái)銀行將逐步將線上服務(wù)再移植到手機(jī)銀行，“通過(guò)打通線下、線上、移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)的方式，力求搶占更多的市場(chǎng)份額”。