供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融的風(fēng)險特征及其防范

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　　供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融是近年來風(fēng)靡全球的一種新型融資模式，與傳統(tǒng)的授信業(yè)務(wù)不同，供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式，是銀行與核心企業(yè)達(dá)成的，面向整個供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)所有成員的系統(tǒng)性融資安排?！肮?yīng)鏈管理系統(tǒng)金融”最大的特點就是在供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)中尋找出一個大的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為出發(fā)點，為供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)提供金融支持。供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)融資模式的出現(xiàn)及其迅速發(fā)展，其原因在于供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)融資具有“多贏”效果一方面，將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)失衡的問題;另一方面，將銀行信用融入上下游企業(yè)的購銷行為，增強其商業(yè)信用，促進(jìn)中小企業(yè)與核心企業(yè)建立長期戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系，提升供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)的競爭能力。

　　一、供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)融資與傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)的區(qū)別供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)融資作為一種新的融資模式，是在傳統(tǒng)的授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展而來，但又與傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)有顯著區(qū)別，其主要特點表現(xiàn)為：

　　1、傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)注重申請授信企業(yè)自身經(jīng)營狀況，注重審查申請授信企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、市場情況，銀行基于企業(yè)的商品交易中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)狀況對企業(yè)進(jìn)行信貸支持;供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)融除保留傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)的特點外，銀行不僅跟單一的企業(yè)打交道，還跟整個供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)中的所有企業(yè)打交道，更注重供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)核心企業(yè)與上、下游企業(yè)的之間的合作關(guān)系的緊密程度和穩(wěn)定程度，由于銀行更關(guān)注整個供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)的貿(mào)易風(fēng)險，即便單個企業(yè)達(dá)不到銀行的某些風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)，但只要這個企業(yè)與核心企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來穩(wěn)定，銀行就可以不只針對該企業(yè)的財務(wù)狀況進(jìn)行獨立風(fēng)險評估，而是對這筆業(yè)務(wù)進(jìn)行授信，并促成整個交易的實現(xiàn)。供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融對整體貿(mào)易往來的評估會將更多中小企業(yè)納入到銀行的服務(wù)范圍，解決了中小企業(yè)融資難問題，促進(jìn)了中小企業(yè)發(fā)展。

　　2、傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)的還款來源依靠企業(yè)綜合收入，不單純對應(yīng)單筆交易，借款人流動資產(chǎn)在形態(tài)規(guī)模上隨著企業(yè)經(jīng)營活動不斷變化，銀行難以有效監(jiān)控。供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融借一筆，定一單，還一筆，自貸自償，交易過程的信息流、物流和資金流的相對封閉運行，具有還款來源自償性，銀行可跟蹤管理，真正做到資金的封閉管理。

　　3、傳統(tǒng)的銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險特征不同，傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)為融資主體本身的經(jīng)營風(fēng)險，風(fēng)險比較單純，供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)融資風(fēng)險來源于核心企業(yè)及整個鏈條風(fēng)險，根據(jù)供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)內(nèi)部運作模式的不同其風(fēng)險在一定程度上放大，也更加復(fù)雜。

　　二、供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險特點由于供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)融資模式的特殊性，對銀行來說，其風(fēng)險也具有自身的特點。一般來說，供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)融資的風(fēng)險通常源于以下這些因素：

　　1、交易合同的真實性

　　商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)融資模式中，是資金的注入者，更關(guān)注整個供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)交易的風(fēng)險，對風(fēng)險的評估不再只是對借款主體的評估，更多是對交易進(jìn)行評估，因此，交易合同真實性就是至關(guān)重要的，也是供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)健康運行的關(guān)鍵所在。銀行對供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)企業(yè)的信貸支持是基于交易合同真實性和自償性特征，一旦交易合同的真實性不存在，銀行就會面臨巨大的風(fēng)險。

　　2、核心企業(yè)風(fēng)險傳遞

　　供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)融資是銀行依賴核心企業(yè)的信用，向整個供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)提供金融解決方案，實際上是將核心企業(yè)的融資能力轉(zhuǎn)化為上下游企業(yè)的融資能力，提升上下游企業(yè)的信用級別。在這個過程中，核心企業(yè)與其上下游中小企業(yè)是信用捆綁關(guān)系。在融資工具向上下游延伸過程中，一旦核心企業(yè)信用出現(xiàn)風(fēng)險，這種風(fēng)險也必然會隨著交易鏈條擴(kuò)散到系統(tǒng)中的上下游企業(yè)，進(jìn)而影響供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融的安全性。

　　3、沒有完整信用體系支撐

　　供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融的基礎(chǔ)是供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)成員企業(yè)之間緊密而又穩(wěn)定的協(xié)作關(guān)系，而這種協(xié)作關(guān)系維系的關(guān)鍵是企業(yè)之間的信用。如果供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)成員企業(yè)之間缺乏可靠和穩(wěn)定的信用關(guān)系，那么銀行供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融的風(fēng)險也會加大。

　　4、立法滯后問題

　　供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)融資業(yè)務(wù)是一項業(yè)務(wù)創(chuàng)新，產(chǎn)品不斷推陳出新，業(yè)務(wù)模式多樣，相對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)其標(biāo)準(zhǔn)化程度較低。在信用捆綁、貨物監(jiān)管、資產(chǎn)處置、交易文本的確定等諸多方面涉及一系列新的法律問題，現(xiàn)有法律很難完全覆蓋，這也會給供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來法律風(fēng)險。

　　5、操作風(fēng)險

　　目前供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融業(yè)務(wù)自成業(yè)務(wù)系統(tǒng)，專業(yè)化程度較高，從業(yè)務(wù)準(zhǔn)入評級到審批、貸后管理都有別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，此外供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融服務(wù)作為系統(tǒng)性業(yè)務(wù)不僅對核心企業(yè)及其供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)的運行有總體把握，還要熟悉行業(yè)特征、競爭模式、風(fēng)險表現(xiàn)，因此該項業(yè)務(wù)對從業(yè)人員提出更高要求。而在實際工作中，商業(yè)銀行對其內(nèi)部管理大都沿用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，存在各環(huán)節(jié)操作風(fēng)險，在一定程度上制約了業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　三、供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制

　　供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)融資業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行近年來的一項重要的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要使這一創(chuàng)新具有持久的生命力，并帶來良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。必須有效地控制創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險。供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融門戶認(rèn)為，控制供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融的風(fēng)險應(yīng)從以下幾方面入手：

　　1、嚴(yán)格市場準(zhǔn)入，慎選核心企業(yè)。在供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)系統(tǒng)中，核心企業(yè)對其上下游企業(yè)的管理方式存在較大的差別，不同行業(yè)之間差別更是顯著。一些壟斷程度較高的行業(yè)，上下游企業(yè)往往主要依靠市場確定采購、銷售等交易行為，交易對象的隨機(jī)性較大，上下游企業(yè)之間聯(lián)系的緊密程度、穩(wěn)定程度都相對較低，這類供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)系統(tǒng)往往不適合采取供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融模式解決融資和金融服務(wù)問題。因此應(yīng)建立科學(xué)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)的準(zhǔn)入，要求核心企業(yè)對上、下游客戶有嚴(yán)格的準(zhǔn)入、退出機(jī)制，與其上下游企業(yè)有相對穩(wěn)定的交易歷史，整個鏈條對核心企業(yè)有較高的依存度，核心企業(yè)與上下游企業(yè)存在利益共享，這樣才有利于銀行對供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)進(jìn)行信用捆綁。

　　2、設(shè)計與供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)融資需求相適應(yīng)的授信管理模式和業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行應(yīng)主動與第三方企業(yè)進(jìn)行合作使供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)的交易過程被第三方有效監(jiān)控，確保交易合同真實，以利于規(guī)避操作風(fēng)險;可以通過某些風(fēng)險管理環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)外包來提高風(fēng)險控制的有效性，如委托第三方物流監(jiān)管，可以提高物流監(jiān)管的有效性，目前國內(nèi)多家商業(yè)銀行與中鐵物流、中遠(yuǎn)物流進(jìn)行業(yè)務(wù)合作進(jìn)行全流程貨物監(jiān)管，保證貨物總價高于銀行授信所要求最低價值，產(chǎn)生了很好的效果;也可以與一些相關(guān)機(jī)構(gòu)合作控制供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險如一些銀行與電子商務(wù)平臺、政府扶持小企業(yè)擔(dān)保部門合作，建立風(fēng)險補償金，一旦出現(xiàn)資金不能按期回收，可先由風(fēng)險補償金墊付，同時進(jìn)行相應(yīng)追償。

　　3、加強貸后動態(tài)跟蹤管理。供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融的特點是供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)條中各企業(yè)之間資金流與物流的結(jié)合，因此，根據(jù)業(yè)務(wù)的不同階段做好貨物流轉(zhuǎn)、資金流向的監(jiān)控、對于控制供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險至關(guān)重要。在保證貨物流轉(zhuǎn)與資金流轉(zhuǎn)相適應(yīng)的前提下，控制住現(xiàn)金流也就控制了還款來源，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)自償性。

　　4、建立動產(chǎn)、物權(quán)擔(dān)保的評估評價體系，保證融資額度確定的科學(xué)性，避免過度授信。要做好行業(yè)、企業(yè)的風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)急預(yù)案，通過產(chǎn)品、法律文件、資產(chǎn)控制等系列風(fēng)險控制手段，做好風(fēng)險緩釋安排。

　　5、加強從事供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)融資業(yè)務(wù)專業(yè)人才的培養(yǎng)，做好客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、審批后臺人員培訓(xùn)，建立從業(yè)人員認(rèn)證制度、持證上崗，培育一支營銷和管理的專業(yè)隊伍。