2015兩會(huì)：關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的提案匯總

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　　2014年互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱，引起行業(yè)人士及大眾極大關(guān)注，2015年3月，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的提案涌向全國(guó)兩會(huì)，此次兩會(huì)上那些涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的提案：

　　致公黨《關(guān)于促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展》的提案

　　鼓勵(lì)、扶持互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入原有金融體系尚未覆蓋的薄弱環(huán)節(jié)，建議監(jiān)管部門(mén)研究制定面向互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)惠政策，引導(dǎo)其向“廣度拓展、深度挖掘、東資西引”三個(gè)維度發(fā)展—一是面向小微和三農(nóng)，覆蓋未被傳統(tǒng)金融業(yè)充分服務(wù)的客戶(hù)群，利用“高效率、低成本、小額度、廣覆蓋”的優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)生持續(xù)健康的盈利模式；二是支持互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)的融合，打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游的商務(wù)流、信息流和資金流，深挖高黏著度的創(chuàng)新價(jià)值服務(wù)潛力；三是利用互聯(lián)網(wǎng)無(wú)邊界的優(yōu)勢(shì)，撮合中西部增量商業(yè)機(jī)會(huì)與東部閑置資金對(duì)接，改善我國(guó)東、中、西部資金配置不均衡的格局。同時(shí)，參照國(guó)家對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的政策，落實(shí)相應(yīng)的扶持政策。

　　提案建議：明確不同業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)監(jiān)管主體，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入我國(guó)金融監(jiān)管框架，實(shí)現(xiàn)政府監(jiān)管、行業(yè)自律和主體自治三者有機(jī)結(jié)合。

　　根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融不同的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)類(lèi)型，將其納入包括“一行三會(huì)”和地方政府金融局(辦)在內(nèi)的金融監(jiān)管框架內(nèi)，并注意發(fā)揮市場(chǎng)主體自治和行業(yè)自律管理的作用。不同監(jiān)管主體要按照國(guó)務(wù)院“放松管制、簡(jiǎn)政放權(quán)”的要求，盡量減少行政審批和行政監(jiān)管，探索實(shí)施“負(fù)面清單”式的監(jiān)管模式，注重劃定監(jiān)管“紅線(xiàn)”，充分授權(quán)行業(yè)自律組織進(jìn)行自律管理，引導(dǎo)市場(chǎng)主體強(qiáng)化內(nèi)部治理和內(nèi)部制度，利用現(xiàn)代信息化技術(shù)手段，加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，加大對(duì)違法違規(guī)行為的處理處罰力度。

　　提案建議：建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制，適時(shí)成立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。建議“一行三會(huì)”的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)根據(jù)各自被監(jiān)管業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，積極研究互聯(lián)網(wǎng)金融條件下金融消費(fèi)者保護(hù)的工作重點(diǎn)，建立金融消費(fèi)者網(wǎng)上保護(hù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投訴，網(wǎng)上受理，網(wǎng)上解決。同時(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者教育，提高金融消費(fèi)者的金融知識(shí)，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。適時(shí)建立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。此外，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)破產(chǎn)情況下對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，完善市場(chǎng)退出機(jī)制。

　　民建中央《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范與發(fā)展我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融》的提案

　　1.將構(gòu)建中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系和秩序建設(shè)作為一項(xiàng)國(guó)家戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)。

　　2.構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

　　3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

　　4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)調(diào)機(jī)制。

　　5.采取功能監(jiān)管為主的務(wù)實(shí)性監(jiān)管和有針對(duì)性的分類(lèi)監(jiān)管，避免監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管。

　　6.設(shè)置我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的從業(yè)門(mén)檻。

　　7.采用負(fù)面清單和底線(xiàn)思維監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　8.完善征信體系，搭建信息共享平臺(tái)

　　9.秉承監(jiān)管一致性的原則，對(duì)吸收貨幣市場(chǎng)基金協(xié)議存款的銀行征收法定存款準(zhǔn)備金，進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

　　10.將地方政府金融服務(wù)局作為各地網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的主管部門(mén)，承擔(dān)防范區(qū)域網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的監(jiān)管責(zé)任。

　　全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)、原央行副行長(zhǎng)吳曉靈：

　　中國(guó)的貨幣供應(yīng)在全球以間接融資為主的國(guó)家中，比例偏高。我們用世界銀行數(shù)據(jù)對(duì)一些國(guó)家M2占GDP比例做了統(tǒng)計(jì)。拿2013年來(lái)說(shuō)，M2占GDP超過(guò)150%的國(guó)家，日本是248%、荷蘭212%、中國(guó)194%、西班牙178%、德國(guó)158%、法國(guó)151%，英國(guó)150%，這些國(guó)家都是以銀行業(yè)為主的國(guó)家。而美國(guó)是一個(gè)直接金融為主的國(guó)家，美國(guó)M2占GDP比重是88%。

　　我認(rèn)為比例的高低并不能完全說(shuō)明貨幣的多少。應(yīng)該看到，貨幣多少其實(shí)是反映在物價(jià)上，如果一個(gè)國(guó)家的通貨膨脹能夠保持在合理水平，貨幣供應(yīng)量就不是特別多的，而我們國(guó)家現(xiàn)在貨幣上最大問(wèn)題是，存款中定期存款占比比較高，這使得通過(guò)銀行來(lái)融資占的比例比較大，但是融資完后形成的貨幣變成潛在的貨幣、定期存款存在銀行。

　　我國(guó)金融資源分配以銀行為主，這種高的定期存款比例顯示著我們直接融資潛力比較大。2014年我們各項(xiàng)存款中定期存款占60%，如果能夠很好發(fā)展直接融資，在現(xiàn)有的貨幣存量下，讓老百姓把自己的定期存款通過(guò)直接融資融給第三方，第三方得到資金以后變成活期存款在銀行，這時(shí)候結(jié)構(gòu)就發(fā)生了變化。因而，我們國(guó)家貨幣總量問(wèn)題還不是最大問(wèn)題，而是貨幣運(yùn)用的效率和方式存在問(wèn)題。

　　貨幣從總量上來(lái)說(shuō)，我們有60%的定期存款，將近71萬(wàn)億，儲(chǔ)蓄存款加定期和保證金，60萬(wàn)億的定期存款，如果老百姓用于投資，量還是很大的，為什么不能實(shí)現(xiàn)？最主要的是投資渠道不暢，下一步加大直接融資的力度，來(lái)改變我們間接金融為主的狀況。

　　這么一種潛在貨幣投資能力為什么實(shí)現(xiàn)不了？為什么融資難、融資貴？應(yīng)該說(shuō)，資金多和資金貴是一個(gè)矛盾現(xiàn)象，既然資金多就不應(yīng)該貴，既然貴就不應(yīng)該難。這是一個(gè)矛盾的現(xiàn)象。

　　第一，或明或暗的剛性?xún)陡短Ц吡藷o(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率，整個(gè)社會(huì)資金的基礎(chǔ)就比較貴。各國(guó)風(fēng)險(xiǎn)收益率就是國(guó)債收益率，國(guó)債收益率就是一個(gè)社會(huì)獲得資金的最低的價(jià)格，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率水平?jīng)Q定了一個(gè)社會(huì)的融資底線(xiàn)。而我們國(guó)家現(xiàn)在因?yàn)榕鲁鲲L(fēng)險(xiǎn)，所以一些理財(cái)產(chǎn)品和一些信托計(jì)劃，包括企業(yè)的債券都敢不讓它的風(fēng)險(xiǎn)暴露，這些高利率產(chǎn)品的利率就變成了無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率，比較的時(shí)候不是和國(guó)債去比，出了風(fēng)險(xiǎn)都由政府來(lái)兜底了。這種或明或暗的剛性?xún)陡兜淖龇ㄊ沟蒙鐣?huì)的風(fēng)險(xiǎn)不能顯現(xiàn)出來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平不能顯現(xiàn)，資金水平就是高的。

　　第二，存在金融壓抑。很多金融產(chǎn)品不能直接銷(xiāo)售給公眾。比如集合信托計(jì)劃還有債券股票，都是直接融資工具，因?yàn)椋煌鹑跈C(jī)構(gòu)在做理財(cái)產(chǎn)品、信托計(jì)劃、投連險(xiǎn)、資管計(jì)劃的時(shí)候，法律關(guān)系一樣，但是我們的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一樣，大家要使用這些工具，往往采用繞道方式，借道、通道這個(gè)詞大家經(jīng)常聽(tīng)到，借一次道付一次費(fèi)，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的不一致，市場(chǎng)的分割，融資鏈拉長(zhǎng)，都提升了融資成本。

　　第三，理念問(wèn)題，其實(shí)商業(yè)銀行客戶(hù)主要是中等企業(yè)，是經(jīng)營(yíng)情況中等的企業(yè)。非常好的客戶(hù)是資本市場(chǎng)的客戶(hù)，經(jīng)營(yíng)情況不好的是場(chǎng)外市場(chǎng)客戶(hù)，標(biāo)準(zhǔn)化的銀行產(chǎn)品給經(jīng)營(yíng)情況中等企業(yè)，小微企業(yè)更多是場(chǎng)外市場(chǎng)的客戶(hù)和政策金融的客戶(hù)。要建立多層次資本市場(chǎng)，為小微企業(yè)在場(chǎng)外市場(chǎng)融資提供便利。網(wǎng)上發(fā)展起來(lái)的P2P，有債權(quán)和股權(quán)的，是為小微企業(yè)提供融資的渠道。

　　小微企業(yè)融資成本高于中等企業(yè)和好企業(yè)是規(guī)律，不要期望小微企業(yè)的利率高于好的企業(yè)，因?yàn)槔矢采w風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)高必定付出利率水平要高。但是如果渠道是暢通的，獲得資金的便利遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資金的價(jià)格，盡管價(jià)格貴，有了融通的機(jī)會(huì)就有了創(chuàng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)會(huì)。給小微企業(yè)以便利為主，而不是價(jià)格的高低，如果政府想解決，應(yīng)給予政策的補(bǔ)貼或者風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)。

　　全國(guó)政協(xié)委員、永隆銀行董事長(zhǎng)、招商銀行(600036,股吧)前行長(zhǎng)馬蔚華《關(guān)于通過(guò)普惠金融緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題》的提案

　　融資難問(wèn)題長(zhǎng)期困擾我國(guó)中小企業(yè)，特別是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速趨于放緩的新形勢(shì)下，這一問(wèn)題更加突出。普惠金融能夠降低金融服務(wù)門(mén)檻，保證社會(huì)各階層平等享有金融服務(wù)的權(quán)利。因此，發(fā)展普惠金融是緩解我國(guó)中小企業(yè)融資難的一個(gè)方向。有鑒于此，本委員從降低金融準(zhǔn)入門(mén)檻、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新和完善社會(huì)征信體系三個(gè)方面，提出大力發(fā)展普惠金融緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題的相關(guān)建議。

　　一、背景及問(wèn)題

　　我國(guó)中小企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%、生產(chǎn)總值占GDP60%左右、納稅占國(guó)家稅收50%以上、提供城鎮(zhèn)就業(yè)崗位超過(guò)75%。但是，由于缺乏足夠的金融支持，融資難成為長(zhǎng)期困擾中小企業(yè)生存與發(fā)展的“瓶頸”。2014年上半年，小微企業(yè)貸款余額14.17萬(wàn)億元，占企業(yè)貸款余額的29.3%，盡管占比在提升，但小微企業(yè)獲得的金融支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題尚未得到根本解決。

　　中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，除去中小企業(yè)自身問(wèn)題，銀行惜貸和政策不完善，是最重要的兩大外因。從銀行方面看，許多銀行思維和經(jīng)營(yíng)模式仍停留在作為大企業(yè)客戶(hù)服務(wù)商，仍通過(guò)嚴(yán)格的價(jià)值定位、產(chǎn)品體系和風(fēng)險(xiǎn)管理等標(biāo)準(zhǔn)審視中小企業(yè)；另一方面，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，中小企業(yè)違約率較高，無(wú)形中加劇了銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款的顧慮。從政策方面看，盡管有一部分財(cái)政資金被用于促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，但這部分金額仍然較小且存在一定的門(mén)檻限制，眾多中小企業(yè)難以從中享受到支持；此外，信用擔(dān)保體系尚不成熟、社會(huì)征信體系還不完善、不良債權(quán)處置周期較長(zhǎng)以及相關(guān)法律法規(guī)不健全等外部環(huán)境因素，也制約了銀行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，意在降低金融服務(wù)門(mén)檻，擴(kuò)大金融行業(yè)“服務(wù)半徑”，填補(bǔ)金融服務(wù)的真空，以可負(fù)擔(dān)的成本，有效、全方位的滿(mǎn)足如小微企業(yè)等弱勢(shì)群體的金融需求，從而保護(hù)這些弱勢(shì)群體平等的享有金融服務(wù)的權(quán)利。

　　二、建議及理由

　　中小企業(yè)融資難一直是世界性難題，鑒于中小企業(yè)的健康發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展有著舉足輕重的意義，而普惠金融又可以提供更廣泛的適應(yīng)各階層與群體需求的金融服務(wù)，本委員特從以下三個(gè)方面提出建議，以期通過(guò)普惠金融緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

　　第一，適度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建多層次金融服務(wù)體系，引導(dǎo)民間資本更多進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域。民間資本通常以民間借貸的方式為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，具有貼近基層、鏈條短等特點(diǎn)，在開(kāi)展普惠金融上具有先天優(yōu)勢(shì)。民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的最大挑戰(zhàn)來(lái)自于嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，但根據(jù)黨的十八屆三中全會(huì)“在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”的精神，在2014年批準(zhǔn)設(shè)立民營(yíng)銀行的基礎(chǔ)上，按照“負(fù)面清單”的準(zhǔn)入制度，進(jìn)一步廢除對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)各種形式的不合理規(guī)定，消除各種隱性壁壘，以更開(kāi)放的態(tài)度允許和支持區(qū)域性中小型金融機(jī)構(gòu)等設(shè)立與發(fā)展，為各類(lèi)投資主體準(zhǔn)入提供公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

　　第二，鼓勵(lì)多樣性的普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率。一方面，通過(guò)金融創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品，增加金融服務(wù)的層次，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的邊界，滿(mǎn)足各類(lèi)中小企業(yè)對(duì)資金的多樣化需求。另一方面，大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合，通過(guò)先進(jìn)的技術(shù)手段，在信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理上創(chuàng)造更便捷的工具，為普惠金融服務(wù)中小企業(yè)解決網(wǎng)絡(luò)和通道問(wèn)題；鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的合作，在規(guī)范的前提下，為以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融創(chuàng)新提供發(fā)展空間。

　　第三，進(jìn)一步完善社會(huì)征信體系，優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，進(jìn)一步完善企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，促進(jìn)銀行之間，銀行與工商、公安、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保、交通、房地產(chǎn)等部門(mén)共同建立信息管理與互動(dòng)機(jī)制，構(gòu)建全方位、多渠道的中小企業(yè)信息信用通報(bào)平臺(tái)，建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)體系，奠定發(fā)展普惠金融支持中小企業(yè)的基礎(chǔ)。