P2P借貸平臺簡介

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　　P2P借貸(Peer—to Peer Lending)指個人與個人間的小額借貸交易，通過互聯(lián)網或線下系統(tǒng)等平臺進行的個人與個人貸款。P2P借貸平臺一方面收集整理借貸需求信息，另一方面登記發(fā)布借貸供給信息，最后通過平臺硬件或者其他中介的撮合，實現(xiàn)資金供求兩方面匹配信息的互相交易。這種模式基于良好的信息匹配機制和有效的風險控制手段，為借貸雙方提供了相對可靠、便捷的投融資渠道。本質上，是民間借貸模式的規(guī)范化、規(guī)?；蛣?chuàng)新發(fā)展。

　　(一)平臺特點

　　目前P2P借貸平臺的功能主要有以下三方面：信息發(fā)布渠道，連接借款者和貸款者的橋梁;通過審核，一定程度上可以控制風險;負責資金清算，基于互聯(lián)網工具，利用第三方支付工具，幫助資金流通。

　　模式的收入來源：線上模式在網絡上搭建借貸信息平臺，為借貸雙方提供資金信息、資信證明、信貸審核等服務，依靠收取服務費、中介費等盈利。而線下模式的盈利除服務費、中介費外，息差也是線下網貸公司主要的盈利來源。

　　(二)具體模式介紹

　　線下模式。宜信是這一類的代表，其通過特殊出借人先行放貸，再通過債權轉讓加回購的方式打包錯配給其他出借人。在風險控制方面，宣信提供個人對個人的小額貸款需求的實時匹配，將出借的資金分配到多個借款人手中，以分散資金風險，并引入信用分析和決策管理技術提供商費埃哲的信用評分技術制定信用評估和核查制度和流程。同時，設立專門的還款風險金，當出借的資金出現(xiàn)回收問題時，可用以補償出借人本金及利息的損失。

　　線上模式。拍拍貸是單純的網絡中介，只負責制定交易規(guī)則和提供交易平臺，在借貸成交以后根據(jù)借款期限的不同，對借錢的人征收不同額度的手續(xù)費。此外，當發(fā)生逾期時，收取一定的催收費用，盈利來源并不涉及類似銀行存貸業(yè)務的息差。其不負責交易的成交以及貸后資金管理，不承擔借款人違約帶來的損失，對出借人不承擔擔保責任。該模式下的網貸公司風險控制力弱，投資風險比較大，投資收益較高?？刂骑L險的手段主要是通過與全國十幾家權威的數(shù)據(jù)中心展開合作，包括公安部身份證信息查詢中心、工商局、法院等，由借款人通過認證核準真實姓名和身份信息。借款人的身份被驗證之后，拍拍貸基于借款人的網絡社交圈利用自有的信用審核系統(tǒng)對借款人進行綜合評級，然后設定安全的信用額度。在違約事件發(fā)生時，如果借款人確實是經營上出現(xiàn)問題，但還款意愿良好，拍拍貸會想辦法幫助他度過難關，對于惡意欠款人，會將其信息曝光到網站的黑名單中。

　　線上線下結合。平安陸金所，線下貸款與線上理財?shù)馁Y源型對接。通過平安保險來做(放貸、審核)的，其資金來源是銀行，銀行給保險公司的資金成本在10%以下(7%一8%)。將理財人和借款人完全的一對一對接模式，投資者收益率為8%左右。在安全性方面，一對一沒有做風險分散，安全性較低，但平安有擔保公司擔保，以擔保公司的擔保資金為擔保限額、做風險隔離。有很大的審核和催收團隊?？梢园l(fā)展到200億元一300億元。