P2P借貸平臺(tái)簡(jiǎn)介

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　　P2P借貸(Peer—to Peer Lending)指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或線下系統(tǒng)等平臺(tái)進(jìn)行的個(gè)人與個(gè)人貸款。P2P借貸平臺(tái)一方面收集整理借貸需求信息，另一方面登記發(fā)布借貸供給信息，最后通過(guò)平臺(tái)硬件或者其他中介的撮合，實(shí)現(xiàn)資金供求兩方面匹配信息的互相交易。這種模式基于良好的信息匹配機(jī)制和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，為借貸雙方提供了相對(duì)可靠、便捷的投融資渠道。本質(zhì)上，是民間借貸模式的規(guī)范化、規(guī)模化和創(chuàng)新發(fā)展。

　　(一)平臺(tái)特點(diǎn)

　　目前P2P借貸平臺(tái)的功能主要有以下三方面：信息發(fā)布渠道，連接借款者和貸款者的橋梁;通過(guò)審核，一定程度上可以控制風(fēng)險(xiǎn);負(fù)責(zé)資金清算，基于互聯(lián)網(wǎng)工具，利用第三方支付工具，幫助資金流通。

　　模式的收入來(lái)源：線上模式在網(wǎng)絡(luò)上搭建借貸信息平臺(tái)，為借貸雙方提供資金信息、資信證明、信貸審核等服務(wù)，依靠收取服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等盈利。而線下模式的盈利除服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)外，息差也是線下網(wǎng)貸公司主要的盈利來(lái)源。

　　(二)具體模式介紹

　　線下模式。宜信是這一類的代表，其通過(guò)特殊出借人先行放貸，再通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓加回購(gòu)的方式打包錯(cuò)配給其他出借人。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，宣信提供個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額貸款需求的實(shí)時(shí)匹配，將出借的資金分配到多個(gè)借款人手中，以分散資金風(fēng)險(xiǎn)，并引入信用分析和決策管理技術(shù)提供商費(fèi)埃哲的信用評(píng)分技術(shù)制定信用評(píng)估和核查制度和流程。同時(shí)，設(shè)立專門的還款風(fēng)險(xiǎn)金，當(dāng)出借的資金出現(xiàn)回收問(wèn)題時(shí)，可用以補(bǔ)償出借人本金及利息的損失。

　　線上模式。拍拍貸是單純的網(wǎng)絡(luò)中介，只負(fù)責(zé)制定交易規(guī)則和提供交易平臺(tái)，在借貸成交以后根據(jù)借款期限的不同，對(duì)借錢的人征收不同額度的手續(xù)費(fèi)。此外，當(dāng)發(fā)生逾期時(shí)，收取一定的催收費(fèi)用，盈利來(lái)源并不涉及類似銀行存貸業(yè)務(wù)的息差。其不負(fù)責(zé)交易的成交以及貸后資金管理，不承擔(dān)借款人違約帶來(lái)的損失，對(duì)出借人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。該模式下的網(wǎng)貸公司風(fēng)險(xiǎn)控制力弱，投資風(fēng)險(xiǎn)比較大，投資收益較高。控制風(fēng)險(xiǎn)的手段主要是通過(guò)與全國(guó)十幾家權(quán)威的數(shù)據(jù)中心展開合作，包括公安部身份證信息查詢中心、工商局、法院等，由借款人通過(guò)認(rèn)證核準(zhǔn)真實(shí)姓名和身份信息。借款人的身份被驗(yàn)證之后，拍拍貸基于借款人的網(wǎng)絡(luò)社交圈利用自有的信用審核系統(tǒng)對(duì)借款人進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)，然后設(shè)定安全的信用額度。在違約事件發(fā)生時(shí)，如果借款人確實(shí)是經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)問(wèn)題，但還款意愿良好，拍拍貸會(huì)想辦法幫助他度過(guò)難關(guān)，對(duì)于惡意欠款人，會(huì)將其信息曝光到網(wǎng)站的黑名單中。

　　線上線下結(jié)合。平安陸金所，線下貸款與線上理財(cái)?shù)馁Y源型對(duì)接。通過(guò)平安保險(xiǎn)來(lái)做(放貸、審核)的，其資金來(lái)源是銀行，銀行給保險(xiǎn)公司的資金成本在10%以下(7%一8%)。將理財(cái)人和借款人完全的一對(duì)一對(duì)接模式，投資者收益率為8%左右。在安全性方面，一對(duì)一沒有做風(fēng)險(xiǎn)分散，安全性較低，但平安有擔(dān)保公司擔(dān)保，以擔(dān)保公司的擔(dān)保資金為擔(dān)保限額、做風(fēng)險(xiǎn)隔離。有很大的審核和催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)?？梢园l(fā)展到200億元一300億元。