p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)哪種模式最可靠

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　　業(yè)內(nèi)人士表示，平臺(tái)剛上線(xiàn)時(shí)，最高年化收益率可以做到22%，后來(lái)隨著平臺(tái)的逐步做大，慢慢降到 18%、16%。一般正規(guī)民間小貸公司融資成本在兩分左右，如果P2P網(wǎng)貸平臺(tái)給出的總年化收益率超過(guò)24% 就要謹(jǐn)慎，如果超過(guò)24%還有很高的“投標(biāo)獎(jiǎng)”，投資者就可能面臨血本無(wú)歸的風(fēng)險(xiǎn)。

　　目前，活躍在網(wǎng)絡(luò)上的P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)已經(jīng)超過(guò)500家，雖同被歸類(lèi)為P2P網(wǎng)貸，但不同的平臺(tái)的運(yùn)作模 式之間相差甚遠(yuǎn)?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)市面上的運(yùn)作模式主要有4種。一種是純線(xiàn)上模式，用戶(hù)開(kāi)發(fā)、信用審核、合 同簽訂以及貸款催收等整個(gè)業(yè)務(wù)流程都在線(xiàn)上完成，純線(xiàn)上是國(guó)外應(yīng)用最多的，在國(guó)內(nèi)只有拍拍貸一家 應(yīng)用。第二種是通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合，尋找借款人和其審核在線(xiàn)下完成，P2P募集資金在線(xiàn)上完成，這是現(xiàn) 在絕大多數(shù)P2P平臺(tái)所采用的。第三種是第三方擔(dān)保模式，即P2P平臺(tái)與小貸公司和擔(dān)保公司合作，后者 對(duì)其借款項(xiàng)目提供擔(dān)保。最后一種是自身?yè)?dān)保模式，如出現(xiàn)問(wèn)題，由平臺(tái)自身出資為投資人賠償，賠付 金主要來(lái)自專(zhuān)門(mén)設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

　　上述4種模式，目前來(lái)看相對(duì)最安全的是第三方擔(dān)保，這時(shí)P2P平臺(tái)只作為中介存在，提供金融信息 服務(wù)。以這種模式中典型的陸金所為例，借款人逾期超過(guò)80天或提前還款，由平安擔(dān)保代償包括借款人 尚未償還的全部本金、利息以及逾期罰息。數(shù)據(jù)顯示，陸金所 P2P 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的壞賬率不到0.9%，低于一 般小額貸款公司 5% 的水平。但投資者需要清楚，第三方擔(dān)保只是將P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，項(xiàng)目本身 的投資風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有消失。