p2p網貸系統(tǒng)哪種模式最可靠

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　　業(yè)內人士表示，平臺剛上線時，最高年化收益率可以做到22%，后來隨著平臺的逐步做大，慢慢降到 18%、16%。一般正規(guī)民間小貸公司融資成本在兩分左右，如果P2P網貸平臺給出的總年化收益率超過24% 就要謹慎，如果超過24%還有很高的“投標獎”，投資者就可能面臨血本無歸的風險。

　　目前，活躍在網絡上的P2P網貸系統(tǒng)已經超過500家，雖同被歸類為P2P網貸，但不同的平臺的運作模 式之間相差甚遠?，F(xiàn)在國內市面上的運作模式主要有4種。一種是純線上模式，用戶開發(fā)、信用審核、合 同簽訂以及貸款催收等整個業(yè)務流程都在線上完成，純線上是國外應用最多的，在國內只有拍拍貸一家 應用。第二種是通過線上線下結合，尋找借款人和其審核在線下完成，P2P募集資金在線上完成，這是現(xiàn) 在絕大多數P2P平臺所采用的。第三種是第三方擔保模式，即P2P平臺與小貸公司和擔保公司合作，后者 對其借款項目提供擔保。最后一種是自身擔保模式，如出現(xiàn)問題，由平臺自身出資為投資人賠償，賠付 金主要來自專門設立的風險準備金。

　　上述4種模式，目前來看相對最安全的是第三方擔保，這時P2P平臺只作為中介存在，提供金融信息 服務。以這種模式中典型的陸金所為例，借款人逾期超過80天或提前還款，由平安擔保代償包括借款人 尚未償還的全部本金、利息以及逾期罰息。數據顯示，陸金所 P2P 網貸業(yè)務的壞賬率不到0.9%，低于一 般小額貸款公司 5% 的水平。但投資者需要清楚，第三方擔保只是將P2P網貸系統(tǒng)的風險轉嫁，項目本身 的投資風險并沒有消失。