有擔(dān)保公司的p2p網(wǎng)貸未必靠譜

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　　風(fēng)險高企一直是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的瓶頸。日前第一財經(jīng)（微博)新金融研究中心發(fā)布的《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》顯示，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺逾期總額過千萬元，事實證明，P2P網(wǎng)貸投資者除需警惕“高收益“所暗藏的風(fēng)險外，有效辨別安全保障的風(fēng)控手段刻不容緩。

　　一些有著擔(dān)保公司或風(fēng)險準備金墊付的P2P網(wǎng)貸又如何呢？

　　事實上，擔(dān)保公司有融資性擔(dān)保公司與非融資性擔(dān)保公司之分。只有前者的經(jīng)營業(yè)務(wù)包括替借款人擔(dān)保，而后者主要做一些類似訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。前者可以兼營后者的業(yè)務(wù)，而后者不能經(jīng)營前者的業(yè)務(wù)。當(dāng)投資人看到“擔(dān)保公司全額本息“字樣時，就需對“擔(dān)保”二字進行分辨。

　　而在關(guān)聯(lián)模式下，擔(dān)保公司還存有“左手倒右手”的風(fēng)險，即P2P平臺和擔(dān)保公司是一家人。投資人通過P2P平臺將本金借給借款人，并由擔(dān)保公司對本金進行全額擔(dān)保。看似第三方獨立的擔(dān)保公司，投資人一般很難分辨是否真的“獨立”。如此一來，擔(dān)保就像左手保右手。一旦平臺倒閉，或卷款跑路，“擔(dān)保函”就是一紙空文。

　　還有一類耳熟能詳?shù)谋Ｕ蠙C制非“風(fēng)險準備金墊付“莫屬，大多數(shù)信用類P2P平臺會采用此類保障方式。一旦借款人違約，平臺會先行墊付投資人本金，而這會間接增加平臺的運營成本。投哪網(wǎng)曾試算過，以壞賬率1%計算，一個普通平臺必須在每個月實現(xiàn)1000萬元以上的借貸總額才有可能盈利。對于僅靠注冊資金和借款人的保證金所構(gòu)成的風(fēng)險準備金而言，它真的可以為投資人覆蓋所有的壞賬風(fēng)險嗎？