國內(nèi)電子銀行信息化發(fā)展對(duì)策

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縱觀國際銀行業(yè)發(fā)展大環(huán)境，政治法律監(jiān)管的規(guī)范化與自由化、勢(shì)不可擋的經(jīng)濟(jì)全球化，日新月異的社會(huì)信息化以及多元化與專業(yè)化并存的金融市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)都成為當(dāng)代銀行發(fā)展的重要背景特征?！　?

戰(zhàn)略性選擇

目前中國銀行業(yè)正經(jīng)歷著最為重要的開放階段，為了在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中求生存、求發(fā)展，國內(nèi)銀行必須構(gòu)建基于效率的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。銀行要想在新世紀(jì)立于不敗之地，加快網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)的進(jìn)程則是各國銀行的戰(zhàn)略性選擇。

隨著國際經(jīng)濟(jì)一體化和銀行金融業(yè)國際化而帶來的激烈的國際競(jìng)爭(zhēng)，是各國銀行業(yè)紛紛發(fā)展和推行實(shí)行電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的外在動(dòng)力、而銀行金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求，則是其發(fā)展電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)在動(dòng)力。

全球已經(jīng)有多家銀行已推出或著手準(zhǔn)備提供網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容。銀行在互聯(lián)網(wǎng)上提供的服務(wù)可以分為靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息、帳戶信息和在線交易四個(gè)階段。據(jù)介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了互聯(lián)網(wǎng)，在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了網(wǎng)頁，其中約有100 多家可提供在線銀行金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，提供動(dòng)態(tài)網(wǎng)頁和動(dòng)態(tài)信息的網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速增多。

現(xiàn)代計(jì)算機(jī)與通訊傳播技術(shù)的發(fā)展改變著傳統(tǒng)的金融交易流程，降低了金融信息收集、整理與分析的成本，創(chuàng)造出新的需求，因而也快速地推進(jìn)金融創(chuàng)新步伐。在這種背景下，商業(yè)銀行必須要把金融創(chuàng)新作為當(dāng)前的一項(xiàng)急迫而重要的任務(wù)來抓。

在經(jīng)濟(jì)全球化、社會(huì)信息化、金融市場(chǎng)化的國際大背景下，伴隨著信息技術(shù)帶來的混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)，未來的電子銀行將朝著混業(yè)經(jīng)營與業(yè)務(wù)全能化、服務(wù)創(chuàng)新與服務(wù)個(gè)性化、一站式平臺(tái)與渠道融合化、信息技術(shù)與銀行智能化以及中間業(yè)務(wù)與商務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的方向發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)的更新速率是極其迅速的，與之相應(yīng)的服務(wù)理念與技術(shù)支撐等方面也需要應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展變化需求而不斷創(chuàng)新。在服務(wù)方面的更新包括產(chǎn)品品種翻新、網(wǎng)站網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)功能改進(jìn)以及客戶引導(dǎo)等方面的進(jìn)步。而技術(shù)更新則是支撐網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好保障，也是網(wǎng)絡(luò)信息安全與網(wǎng)絡(luò)金融交易順利進(jìn)行的必然要求。

發(fā)展對(duì)策

外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平整體較高，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制比較完善。

目前，在中國的外資銀行已先后推出了包括股票指數(shù)、商品期貨指數(shù)、債券指數(shù)、甚至是黃金、石油等資源類海外金融產(chǎn)品指數(shù)掛鉤的多類型外匯理財(cái)產(chǎn)品，極大地豐富了中國的外匯理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。

據(jù)相關(guān)調(diào)研結(jié)果顯示，在中國金融市場(chǎng)完全開放后，有超過一半的消費(fèi)者會(huì)將外資銀行作為自己的首選，而選擇國內(nèi)銀行的消費(fèi)者比例僅為23%。他們看中的是外資銀行高品質(zhì)和“無微不至”的服務(wù)。

在以網(wǎng)絡(luò)銀行等為代表的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與服務(wù)提供過程中，虛擬柜臺(tái)操作給客戶帶來了不受時(shí)空約束的便捷性，與此同時(shí)還需要保持銀行與客戶之間交流的暢通無阻，以堅(jiān)定客戶選擇網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的信心。

國內(nèi)銀行需要建立多樣化的交互溝通渠道，包括電子郵件、電話、實(shí)時(shí)在線交流等，以滿足客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易過程中的各種臨時(shí)需求。是否能夠保持與客戶及時(shí)溝通、應(yīng)對(duì)各種突發(fā)問題是銀行打造網(wǎng)絡(luò)服務(wù)品牌的基礎(chǔ)之一。

值得指出的是，網(wǎng)絡(luò)銀行交易功能的完善需要根據(jù)其用戶使用習(xí)慣慎重進(jìn)行。因?yàn)橐朐诙虝r(shí)間內(nèi)完全改變用戶網(wǎng)絡(luò)使用習(xí)慣是并不是吸引網(wǎng)絡(luò)金融客戶的明知之舉。

確定內(nèi)地銀行的目標(biāo)客戶群體，并對(duì)目標(biāo)顧客進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，以特定的分類標(biāo)準(zhǔn)(如年齡、受教育程度、家庭經(jīng)濟(jì)狀況直至網(wǎng)絡(luò)搜索習(xí)慣等形成單一分類指標(biāo)或交叉分類指標(biāo)體系)，進(jìn)而根據(jù)顧客的需求提供有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)。對(duì)顧客及其家庭主要成員都要建立個(gè)人檔案，在對(duì)客戶情況了解清楚的基礎(chǔ)上，銀行就可以為他們提供包括產(chǎn)品及業(yè)務(wù)多方面的優(yōu)質(zhì)化個(gè)性服務(wù)。

人力資本水平是企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的關(guān)鍵要素之一。在未來，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的發(fā)展環(huán)境中，為保障銀行網(wǎng)站建設(shè)的質(zhì)量及水平，良好的人力資源儲(chǔ)備至關(guān)重要。相關(guān)人才既包括網(wǎng)站建設(shè)的技術(shù)人才、網(wǎng)絡(luò)維護(hù)的管理人才、電子產(chǎn)品開發(fā)的金融人才，也包括對(duì)以網(wǎng)站運(yùn)營為基礎(chǔ)的綜合性領(lǐng)導(dǎo)人才等等。高質(zhì)量的人才將是銀行網(wǎng)站建設(shè)未來發(fā)展的關(guān)鍵。

在網(wǎng)絡(luò)銀行等的建設(shè)中，也可以采取跨國合作的方式，借鑒國外的成熟技術(shù)與建設(shè)理念等多方面。從中探討適合我國銀行網(wǎng)站建設(shè)、適合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的中國化特色之路。

作為金融中介，銀行業(yè)的發(fā)展需要其他行業(yè)的有力支撐。行業(yè)之間的整合協(xié)同將是促進(jìn)雙贏乃至多贏局面產(chǎn)生的必經(jīng)之路。國家政策導(dǎo)向則是行業(yè)之間整合協(xié)同策略的領(lǐng)路人。

其中，針對(duì)全國性股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，各指標(biāo)項(xiàng)權(quán)重設(shè)置稍有不同。對(duì)于中國本土銀行的電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，將以17家全國性股份制商業(yè)銀行網(wǎng)站和91家城市商業(yè)銀行網(wǎng)站的相關(guān)評(píng)測(cè)數(shù)據(jù)來說明問題。