晚點(diǎn)退休，是個(gè)不錯(cuò)的選擇

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有關(guān)人口老齡化的數(shù)據(jù)開始變得普遍起來(lái)：人們的壽命更長(zhǎng)、子女更少，而且這不僅出現(xiàn)在富裕國(guó)家，不少發(fā)展中國(guó)家亦是如此。但其中隱含的問題常常被誤解。老齡化社會(huì)本質(zhì)上并不是一場(chǎng)人口統(tǒng)計(jì)學(xué)危機(jī)。問題在于無(wú)法適應(yīng)這種現(xiàn)象----政治、管理和社會(huì)都深受其苦。

要看清這一點(diǎn)，最簡(jiǎn)單的方法就是再想一想人口統(tǒng)計(jì)學(xué)“問題”應(yīng)該是什么。老齡化只不過(guò)意味著人們的壽命往往越來(lái)越長(zhǎng)、而且通常身體健康。對(duì)我來(lái)說(shuō)，這聽上去不是個(gè)問題----難道我們應(yīng)該更希望看到一個(gè)人口壽命越來(lái)越短的世界嗎？

但是我們的體制適應(yīng)這種現(xiàn)實(shí)的速度過(guò)慢。太多企業(yè)依賴于論資排輩的制度，如果這種制度算不上“人死才讓位”，那也肯定是“退休才讓位”。這種制度很難處理那些不再適合或不想要高職、但仍能以較“初級(jí)”職位留聘的員工。在公共部門仍然十分普遍的最終薪金計(jì)劃(final salary schemes)加劇了問題的嚴(yán)重性----它們的假設(shè)是最終薪資也是員工拿到的最高薪資。法律沒有提供任何幫助：在英國(guó)，僅以年齡為依據(jù)的強(qiáng)制退休制度仍屬完全合法。我曾與年長(zhǎng)我50歲、但極富啟發(fā)能力的導(dǎo)師共用一間辦公室，因此可以證實(shí)在這一點(diǎn)上，法律完全是胡扯。

當(dāng)然，還有政府養(yǎng)老金，其發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)依然是年齡而不是健康情況，而且領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡限制并沒有隨著人們壽命的延長(zhǎng)進(jìn)行調(diào)整。

120年前，俾斯麥(Bismarck)引入了全球首個(gè)政府養(yǎng)老金制度，當(dāng)時(shí)其領(lǐng)取年齡為70歲。很少有人能活到那個(gè)年齡來(lái)領(lǐng)取養(yǎng)老金，雖然俾斯麥本人當(dāng)時(shí)已經(jīng)74歲了。如今，領(lǐng)政府養(yǎng)老金領(lǐng)上個(gè)20年已經(jīng)不稀罕了。一些國(guó)家開始上調(diào)政府養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡----最近一個(gè)是澳大利亞----但進(jìn)展很慢。

在金融可持續(xù)性的問題上，我們已經(jīng)耗費(fèi)了大量筆墨：我們?yōu)閭€(gè)人養(yǎng)老金繳納的金額夠不夠、我們的雇主有沒有為我們的最終薪金計(jì)劃提供適當(dāng)?shù)馁Y金支持、政府是否有充足的資金來(lái)支付未來(lái)的養(yǎng)老金？這些都是轉(zhuǎn)移我們注意力的問題，因?yàn)榻鹑诠こ痰囊?guī)模再大，也無(wú)力解決讓一小部分員工贍養(yǎng)大量退休人員這個(gè)根本經(jīng)濟(jì)問題。事實(shí)上，只有兩個(gè)解決辦法：要么減少消費(fèi)、要么接受更長(zhǎng)的工作年限。

如果退休沒有受到體制的束縛，那么這些解決辦法就不會(huì)引起很多人的大驚小怪。面對(duì)勞動(dòng)力短缺，公司將加薪；與此同時(shí)，由于有一大群人希望同時(shí)退休，房?jī)r(jià)和股價(jià)都會(huì)下跌，而年金利率也會(huì)低得可憐。多工作一段時(shí)間、少享受一些漫長(zhǎng)的退休生活會(huì)成為一個(gè)非常誘人的選擇。

我對(duì)政府和企業(yè)在退休金問題上的家長(zhǎng)作風(fēng)表示同情，因?yàn)樵谝?0年為框架思考問題和處理復(fù)雜投資這兩個(gè)方面，我們龐大的頭腦似乎通常會(huì)讓我們失望。然而，如果這些幫助只會(huì)促使我們提前退休，我們就沒有什么理由心懷感激了