建設網(wǎng)銀跨行 促進網(wǎng)銀業(yè)務快速發(fā)展

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近年來，隨著信息和網(wǎng)絡技術(shù)的不斷進步，以及電子商務的迅猛發(fā)展，基于網(wǎng)上銀行的支付業(yè)務（以下簡稱“網(wǎng)銀業(yè)務”）以其相對低廉（甚至免費）的交易成本、便捷靈活的交易方式，極大突破了時空限制，逐步被社會公眾認可和接受，并成為現(xiàn)代銀行提升經(jīng)營層次、創(chuàng)新金融服務、增強競爭能力的重要手段，呈現(xiàn)出生機勃勃的發(fā)展態(tài)勢

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一、網(wǎng)銀業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及特征

（一）網(wǎng)銀用戶數(shù)及交易量高速增長

在十幾年的發(fā)展歷程中，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展一直保持快速增長的勢頭，用戶數(shù)量及交易量均高速增長。截至2008年末，我國個人網(wǎng)銀客戶達14814.63萬戶，逾1/10的中國人已開通網(wǎng)上銀行，比2007年增長52.81%；企業(yè)客戶達414.36萬戶，比2007年增長117.25%。據(jù)《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示，城鎮(zhèn)人口中，個人網(wǎng)銀用戶的比例為20.9%，其中35-44歲的“社會核心”人群和女性市場網(wǎng)銀用戶增幅較大，網(wǎng)銀正進一步滲透到各類人群中。全國企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例為40.5%，交易用戶（一年內(nèi)使用過網(wǎng)銀交易功能）比例為70.3%。

在網(wǎng)銀用戶數(shù)量不斷攀升的同時，網(wǎng)銀交易量也在迅速提升。截至2008年末，電子銀行交易額達到320.9萬億元，比2007年增長30.6％，目前，全國各大商業(yè)銀行的網(wǎng)絡業(yè)務交易量普遍超過總業(yè)務的20％。從用戶使用網(wǎng)銀的活躍度來看，2009年，個人網(wǎng)銀活動用戶（一年內(nèi)使用過網(wǎng)上銀行的用戶）人均每月使用網(wǎng)銀5.6次，較2008年增長0.6次；企業(yè)用戶方面，平均每家活動用戶每月使用網(wǎng)銀的次數(shù)從10.3次增長到11.3次。

（二）網(wǎng)銀業(yè)務逐步成為銀行服務渠道的主流之一

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，網(wǎng)銀業(yè)務不再受限于營業(yè)時間和網(wǎng)點，極大突破了時空限制，大幅降低了網(wǎng)點建設和運營成本，符合現(xiàn)代銀行集約化經(jīng)營的管理理念。據(jù)工商銀行統(tǒng)計，目前銀行網(wǎng)點的交易成本為3.06元/筆，網(wǎng)銀的交易成本僅為0.49元/筆。2009年，企業(yè)網(wǎng)銀對于柜臺業(yè)務的替代比率達50.7%，網(wǎng)上銀行已成為傳統(tǒng)實體銀行網(wǎng)點的重要補充和替代，網(wǎng)銀業(yè)務的發(fā)展對于分流銀行柜面業(yè)務、緩解網(wǎng)點排隊壓力的作用日益顯現(xiàn)。目前，銀行業(yè)金融機構(gòu)正步入實體銀行向虛擬銀行漸進、真實貨幣向電子貨幣轉(zhuǎn)化的現(xiàn)代化進程，網(wǎng)銀業(yè)務已成為吸引優(yōu)質(zhì)客戶、提升核心競爭力的重要利器，并將逐步發(fā)展成為銀行服務渠道的主流。

（三）網(wǎng)銀業(yè)務集中程度高

目前，網(wǎng)銀業(yè)務覆蓋范圍較為全面，幾乎涵蓋了所有的柜臺業(yè)務。但個人網(wǎng)銀用戶經(jīng)常使用的網(wǎng)銀功能主要集中于賬戶查詢、網(wǎng)上支付和轉(zhuǎn)賬匯款，近一年來使用上述三項功能的個人網(wǎng)銀用戶數(shù)量占比分別為71.8%、65.3%和52.2%；對于企業(yè)用戶而言，賬戶查詢和轉(zhuǎn)賬匯款則是使用最頻繁的兩項功能，用戶數(shù)量占比分別為91.2%和89.6%。隨著社會公眾消費理念的轉(zhuǎn)變和網(wǎng)銀業(yè)務的發(fā)展，用戶正逐步嘗試使用其他網(wǎng)銀功能，相比2008年，信用卡還款和個人貸款功能的使用率增幅非常明顯，但用戶數(shù)量占比仍較低，僅為24.8%和7.5%。

（四）網(wǎng)銀業(yè)務發(fā)展不平衡

從網(wǎng)銀業(yè)務交易規(guī)?？?，2008年，電子銀行交易額達到320.9萬億元。其中，工商銀行電子銀行交易額為145.29萬億元，建設銀行為110.38萬億元，招商銀行為20.8萬億元，占比分別為45.2%、34.4%、6.5%，僅此3家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務量已占當年全國網(wǎng)銀業(yè)務量的86.1%?？梢钥闯?，我國網(wǎng)銀業(yè)務發(fā)展不平衡，少數(shù)幾家銀行占據(jù)了較大的網(wǎng)銀業(yè)務市場份額，大多數(shù)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務發(fā)展相對落后，甚至有部分銀行因技術(shù)力量薄弱、人力資本匱乏以及經(jīng)營成本等因素尚未開通網(wǎng)上銀行。

二、我國網(wǎng)銀業(yè)務發(fā)展存在的主要問題

（一）銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)間尚未聯(lián)通，網(wǎng)銀客戶在線體驗較差。按照收付款雙方是否在同一銀行開戶，網(wǎng)銀業(yè)務可以分為行內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務和跨行網(wǎng)銀業(yè)務。目前，行內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務的支付指令可以經(jīng)商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)直接發(fā)往行內(nèi)業(yè)務系統(tǒng)處理，資金實時入賬，客戶也能夠?qū)崟r了解資金入賬情況。而客戶在辦理跨行網(wǎng)銀業(yè)務時，支付指令需經(jīng)發(fā)起行網(wǎng)銀系統(tǒng)、發(fā)起行行內(nèi)業(yè)務系統(tǒng)、中央銀行支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)至接收行行內(nèi)業(yè)務系統(tǒng)，涉及多個系統(tǒng)和節(jié)點，導致一筆跨行網(wǎng)銀支付業(yè)務的處理時間正常情況下也需要1至2天，如出現(xiàn)賬號、戶名等信息有誤的情況，銀行間需要往返核對，業(yè)務處理時間可能需要更長的時間，因此無法有效滿足客戶尤其是企業(yè)客戶的實時結(jié)算需求；此外，客戶無法實時知曉業(yè)務最終處理結(jié)果，只能通過聯(lián)系收款人進行確認，且確認資金到賬時間不可控，尤其是對企業(yè)客戶而言，資金到賬的不確定性給其經(jīng)營管理帶來一定不便，客戶在線體驗較差。

(二)網(wǎng)銀安全影響網(wǎng)銀業(yè)務健康發(fā)展。在我國網(wǎng)銀業(yè)務快速發(fā)展的同時，以釣魚網(wǎng)站、盜取客戶信息、植入木馬程序等多種形態(tài)出現(xiàn)的信息安全問題也日益顯現(xiàn)，成為制約網(wǎng)銀業(yè)務健康發(fā)展的重要因素。據(jù)統(tǒng)計，雖然75%的潛在用戶認為網(wǎng)銀業(yè)務是安全的，但僅有不到50%的網(wǎng)民開通了網(wǎng)銀業(yè)務，大多客戶對于辦理網(wǎng)銀業(yè)務仍然心存疑慮。此外，身份認證作為確保網(wǎng)銀安全的重要基礎和環(huán)節(jié)，我國對其尚無統(tǒng)一的管理規(guī)定，身份認證的方式也是多種多樣：大部分銀行使用的是國外頒發(fā)的服務器證書，不具備我國的合法資質(zhì)；一些銀行使用自薦金融認證證書，證書的管理有待進一步加以規(guī)范；第三方認證機構(gòu)提供的身份認證服務正逐步被商業(yè)銀行所接受，但也缺乏相應的管理規(guī)定。

(三)法制建設相對落后，業(yè)務監(jiān)控亟待加強。近年來，我國相繼出臺了《電子簽名法》、《電子支付指引》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理辦法》和《關于網(wǎng)上交易的指導意見》等一系列法規(guī)制度，為網(wǎng)銀市場的拓展奠定了法律基礎，對于網(wǎng)銀業(yè)務的發(fā)展起到了積極的促進作用。但從總體上看，法律法規(guī)的建設仍落后于網(wǎng)銀業(yè)務的快速發(fā)展，主要表現(xiàn)在出現(xiàn)爭端時的責任界定、數(shù)字簽章的合法性以及電子票據(jù)的有效性等方面。此外，網(wǎng)上銀行在給社會公眾的日常支付帶來便利的同時，客觀上也為套現(xiàn)、洗錢等犯罪行為提供了通道，如不對網(wǎng)銀業(yè)務特別是可疑交易加以監(jiān)測和控制，勢必影響網(wǎng)銀業(yè)務的長期健康發(fā)展。

為提高網(wǎng)銀業(yè)務的處理效率，大力推動以網(wǎng)銀業(yè)務為代表的電子支付業(yè)務的發(fā)展，人民銀行將搭建網(wǎng)銀跨行清算平臺，促進各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，進一步完善電子商務基礎設施，為社會提供更加高效、便捷的跨行支付清算服務，提升金融服務的現(xiàn)代化和自動化水平。

三、網(wǎng)銀跨行清算平臺的總體架構(gòu)

人民銀行將在現(xiàn)代化支付系統(tǒng)國家處理中心的基礎上建設網(wǎng)銀互聯(lián)處理中心，并將其作為網(wǎng)銀跨行清算平臺的核心。符合規(guī)定條件的商業(yè)銀行和非金融支付服務組織可作為網(wǎng)銀跨行清算平臺的參與者，以直聯(lián)方式集中一點接入網(wǎng)銀互聯(lián)處理中心，通過商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)、非金融支付服務組織業(yè)務系統(tǒng)與人民銀行網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)的對接，實現(xiàn)商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通。網(wǎng)銀互聯(lián)處理中心負責對客戶通過商業(yè)銀行或非金融支付服務組織提交的支付指令進行接收、軋差和轉(zhuǎn)發(fā)，支付指令的清算由清算賬戶管理系統(tǒng)負責完成。

四、網(wǎng)銀跨行清算平臺的主要功能特點

（一）高效的業(yè)務處理機制

網(wǎng)銀跨行清算平臺通過與各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的連接，實現(xiàn)跨行網(wǎng)銀業(yè)務的直通式處理，即客戶提交的網(wǎng)銀業(yè)務由發(fā)起行發(fā)出后，將由網(wǎng)銀跨行清算平臺實時轉(zhuǎn)發(fā)接收行處理。由于采取逐筆發(fā)送、實時軋差、實時反饋、定時清算的業(yè)務處理機制，客戶通過商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)可實時獲知跨行網(wǎng)銀業(yè)務的處理及資金到賬情況，大幅提高跨行網(wǎng)銀業(yè)務的處理效率，有效滿足客戶的實時結(jié)算需求，顯著提升客戶在線體驗。

（二）支持非金融支付服務組織接入

除商業(yè)銀行外，網(wǎng)銀跨行清算平臺還可為符合條件的非金融支付服務組織提供接入渠道，支持非金融支付服務組織開展靈活多樣的支付服務，并為其業(yè)務發(fā)展和創(chuàng)新提供公共清算平臺。同時，還能夠?qū)Ψ墙鹑谥Ц斗战M織的支付業(yè)務情況進行實時統(tǒng)計監(jiān)測，實現(xiàn)對該類機構(gòu)的監(jiān)督管理，有效防范業(yè)務風險，更好地服務于反洗錢管理。人民銀行還將統(tǒng)一規(guī)范非金融支付服務組織接入的業(yè)務和技術(shù)標準，促進支付服務市場的規(guī)范管理和競爭。

（三）支撐多種網(wǎng)銀業(yè)務的處理

網(wǎng)銀跨行清算平臺可以處理商業(yè)銀行和非金融服務支付組織發(fā)起的各類網(wǎng)銀業(yè)務。除傳統(tǒng)的借、貸業(yè)務以外，網(wǎng)銀跨行清算平臺還對第三方貸記業(yè)務、授權(quán)第三方貸記業(yè)務、第三方預授權(quán)/撤銷業(yè)務、第三方預授權(quán)確認付款業(yè)務、網(wǎng)銀支付協(xié)議簽約/變更/解除業(yè)務及賬戶信息查詢業(yè)務提供有力的支持，基本能適應當前和今后一定時期電子商務發(fā)展需要。屆時，客戶登錄任一開戶行網(wǎng)銀系統(tǒng)，即可對他行指定賬戶進行查詢管理，使得網(wǎng)上銀行的操作更加快捷和便利。

（四）實行7×24小時連續(xù)運行

為適應電子銀行居家化、全天候支付服務特點，網(wǎng)銀跨行清算平臺實行7×24小時連續(xù)運行，提供全時、高效的支付清算服務。這不僅能較好地滿足社會公眾的日常支付活動需求，也將為商業(yè)銀行拓展各類中間業(yè)務、改進支付結(jié)算服務提供十分便利的條件。

（五）完善的風險管理措施

針對網(wǎng)銀跨行清算平臺實時轉(zhuǎn)發(fā)業(yè)務、凈額清算資金，業(yè)務轉(zhuǎn)發(fā)和資金清算不同步的特點，網(wǎng)銀跨行清算平臺對參與者采取凈借記限額管理機制，商業(yè)銀行發(fā)起的網(wǎng)銀支付業(yè)務只能在其凈借記限額內(nèi)支付，不足支付的系統(tǒng)將做拒絕處理。凈借記限額管理機制中，各商業(yè)銀行要提供相應的質(zhì)押品或資金作為擔保，從而有效防范信用風險，確保網(wǎng)銀業(yè)務的正常處理以及網(wǎng)銀跨行清算平臺的穩(wěn)定運行。

（六）完備的統(tǒng)計分析與業(yè)務監(jiān)測功能

網(wǎng)銀跨行清算平臺通過集中處理商業(yè)銀行和非金融支付服務組織的網(wǎng)銀業(yè)務，存儲和管理網(wǎng)銀業(yè)務數(shù)據(jù)，并以此為基礎進行統(tǒng)計分析，掌握網(wǎng)銀業(yè)務的發(fā)展規(guī)律，為中央銀行及相關部門決策提供服務。同時，還可對特定的網(wǎng)銀業(yè)務特別是可疑交易加以監(jiān)測和控制，有效支持打擊洗錢等犯罪活動。