中小企業(yè)信用擔(dān)保是一種高風(fēng)險行業(yè)嗎？

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　　中小企業(yè)信用擔(dān)保是一種高風(fēng)險行業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，足夠的信用、充足的自有資金是擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行擔(dān)保義務(wù)的事前保證。我國目前大規(guī)模發(fā)展商業(yè)性擔(dān)保缺乏相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，而商業(yè)性擔(dān)保又會進(jìn)一步增加中小企業(yè)的融資成本，其結(jié)果必然將大多數(shù)中小企業(yè)拒之門外。因此在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，應(yīng)堅持以政府投資為主導(dǎo)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，并加大財政資金對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持。

　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行具有良好的協(xié)作方式，是擔(dān)保體系成功運(yùn)作的前提之一。國外的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般不獨(dú)自承擔(dān)全部擔(dān)保風(fēng)險，而是與銀行建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，建立“風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，一般根據(jù)貸款規(guī)模和期限，與銀行各自承擔(dān)一定比例的風(fēng)險。我國缺乏信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行風(fēng)險的聯(lián)動機(jī)制，貸款擔(dān)保風(fēng)險主要集中于擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這種現(xiàn)狀不僅造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)責(zé)任與能力的不對等，還進(jìn)一步造成風(fēng)險承擔(dān)的不對稱性，嚴(yán)重制約著擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。 信用擔(dān)保的費(fèi)率是擔(dān)?；顒拥闹匾獏⒖贾笜?biāo)，直接關(guān)系到一個國家信用擔(dān)保的覆蓋面和影響力。絕大多數(shù)國家把中小企業(yè)信用擔(dān)保嚴(yán)格界定為政策性的，擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并不按照風(fēng)險與收益對等的原則來制定。我國擔(dān)保費(fèi)率按照有關(guān)規(guī)定一般不得超過銀行利率的50%，擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)在擔(dān)保額的0.5%―5%之間，激烈的競爭導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)相互壓低費(fèi)率，嚴(yán)重地擾亂了擔(dān)保市場的正常發(fā)展，應(yīng)盡快建立法定基本費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)監(jiān)督實施措施，以維護(hù)市場的健康有序。

　　實踐中，我們欣喜地看到，試點(diǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)立足不同客戶群體，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和利率定價模式，積極創(chuàng)新探索出多種農(nóng)村金融服務(wù)模式，如“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織+農(nóng)戶”、“銀行(信用社)+保險+農(nóng)戶”、“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”和“農(nóng)戶聯(lián)保”等等，擔(dān)保業(yè)務(wù)管理軟件深受農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織歡迎，也讓金融機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)嘗到了甜頭，實現(xiàn)各方“多贏”。同時，擔(dān)保中心擔(dān)保、林權(quán)抵押、農(nóng)村動產(chǎn)抵押、企業(yè)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、發(fā)明專利權(quán)和知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)抵押、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等多種貸款新品種也在試點(diǎn)地區(qū)運(yùn)作、推廣。

　　盡管如此，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷加快發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)需求迅速擴(kuò)張，農(nóng)村金融的供給與需求還存在著諸多矛盾和亟待解決的問題。央行有關(guān)方面負(fù)責(zé)人指出，擔(dān)保業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，是全面改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)的重要“抓手”，是新形勢下緩解農(nóng)村和農(nóng)民貸款難、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)、促進(jìn)城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化的有效手段。金融機(jī)構(gòu)要注重培育和發(fā)展符合農(nóng)村需求特點(diǎn)的“低成本、廣覆蓋、可復(fù)制、易推廣”的農(nóng)村金融產(chǎn)品，要發(fā)揮信貸資金杠桿作用，泛普軟件積極支持和促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等機(jī)構(gòu)發(fā)展。