擔(dān)保業(yè)務(wù)中的欺詐防范與應(yīng)對(duì)

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　　一、信息不對(duì)稱(chēng)：中勁案的啟示

　　談到擔(dān)保業(yè)務(wù)中如何防范欺詐的問(wèn)題，以“中勁案”為例。

　　深圳市中勁實(shí)業(yè)有限公司（下稱(chēng)中勁公司）成立于1994年6月，初始資本為1500萬(wàn)元。1996年底，中勁公司以無(wú)產(chǎn)權(quán)的“玉嶺山莊”別墅作為增資變更為3000萬(wàn)元。其實(shí)，使用的驗(yàn)資報(bào)告是中勁公司偽造的。1997年11月，中勁公司以“甲殼素項(xiàng)目”向我公司申請(qǐng)貸款擔(dān)保1000萬(wàn)元，公司經(jīng)審查同意給予人民幣400萬(wàn)元的擔(dān)保，實(shí)際給予200萬(wàn)元，由光大銀行某支行放款。貸款于1999年1月11日到期。1999年9月銀行起訴中勁公司和我公司，結(jié)果法院判決我公司承擔(dān)連帶責(zé)任。在執(zhí)行中我公司向銀行支付了210多萬(wàn)元。后來(lái)我公司發(fā)現(xiàn)中勁公司的股東在增資前已連續(xù)二年沒(méi)有向當(dāng)?shù)毓ど躺暾?qǐng)年檢，被鎖定。還發(fā)現(xiàn)銀行在放款的當(dāng)天就收回了貸款，也就是說(shuō)，中勁公司的貸款是借新還舊。后來(lái)，深圳的公安機(jī)關(guān)以虛假注資對(duì)中勁公司的法定代表人刑事立案。我公司又向檢察院提出抗訴申請(qǐng)。結(jié)果案件再審，一、二審法院均判決擔(dān)保無(wú)效，銀行返還我公司210萬(wàn)元。

　　中勁案歷時(shí)4年。在這里，我無(wú)意與大家探討這個(gè)案件的細(xì)節(jié)，而是想向大家匯報(bào)中勁案給我們的啟示。中勁公司是第一次向我們公司申請(qǐng)擔(dān)保，結(jié)果被中勁公司和銀行欺詐。為什么會(huì)發(fā)生這樣的問(wèn)題？我的看法是相對(duì)于中勁公司和銀行，我們?cè)诤炗啌?dān)保合同前我們的調(diào)查工作不夠，掌握的信息不多，發(fā)生了信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。

　　二、信息不對(duì)稱(chēng)與擔(dān)保業(yè)務(wù)

　　“信息不對(duì)稱(chēng)”，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是交易雙方在信息質(zhì)和量上，一方多余、高于另外的一方。一方知情程度高，另一方知情程度低，知情程度高的一方可以利用信息優(yōu)勢(shì)去獲利，知情程度低的一方因信息掌握不足不能做出正確的決策。

　　信息不對(duì)稱(chēng)遍及我們生活的每個(gè)方面。金融、證券、保險(xiǎn)這些行業(yè)很普遍。銀廣夏在幾年前受到行政處罰停止交易。這個(gè)曾書(shū)寫(xiě)中國(guó)股市神話(huà)的垃圾股與轟然倒下的世界500強(qiáng)企業(yè)“美國(guó)安然”，其問(wèn)題同出一轍，那就是“瘋狂造假”。用專(zhuān)家的術(shù)語(yǔ)說(shuō)，根源在于投資者與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)。說(shuō)我們這個(gè)社會(huì)的信用低，其實(shí)就反映了信息的嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)。貸款的要錢(qián)，但銀行不敢貸，面對(duì)嚴(yán)重的不良貸款最后發(fā)展成“惜貸”。你要貸款，好，那你要找擔(dān)保公司，這樣又將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保公司，有的銀行最后收回的不是錢(qián)而是大量的廉價(jià)物業(yè)。股市里的“操作”就更不得了。中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)8%，可股市卻整體貶值40%。沒(méi)有辦法，只好加強(qiáng)監(jiān)管，要上市公司加大信息披露的質(zhì)量，嚴(yán)懲作假帳的會(huì)計(jì)師事務(wù)所。這些辦法都是為了解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。消費(fèi)者為什么愛(ài)買(mǎi)名牌？為什么買(mǎi)廣告做的多的商品？那還是因?yàn)樾畔⒉粔蚨?，怕上?dāng)。為什么發(fā)生司法腐??？信息不對(duì)稱(chēng)很主要。法官對(duì)案件掌握的信息比律師多，當(dāng)事人知道的比自己的律師多，當(dāng)然容易出問(wèn)題。為什么用人單位在對(duì)求職者不了解的情況下偏向錄取名牌大學(xué)的學(xué)生？還是信息不對(duì)稱(chēng)。