阿里：未來(lái)12—18個(gè)月 大量P2P迎來(lái)生存危機(jī)

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要：阿里巴巴副總裁胡曉明認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)殊途同歸。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)支付寶很有意見(jiàn)，但沒(méi)有支付寶，電子銀行業(yè)務(wù)將倒退3—5年。應(yīng)該看到整個(gè)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融今天需要引進(jìn)，特別是P2P貸款。但在未來(lái)的12—18個(gè)月，會(huì)有大量的P2P迎來(lái)生存危機(jī)。

阿里巴巴副總裁胡曉明認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)殊途同歸。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)支付寶很有意見(jiàn)，但沒(méi)有支付寶，電子銀行業(yè)務(wù)將倒退3—5年。應(yīng)該看到整個(gè)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融今天需要引進(jìn)，特別是P2P貸款。但在未來(lái)的12—18個(gè)月，會(huì)有大量的P2P迎來(lái)生存危機(jī)。

7月5日-7月6日，《贏(yíng)在中國(guó)》互聯(lián)網(wǎng)金融論壇在京召開(kāi)。會(huì)上，阿里巴巴集團(tuán)副總裁、阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)(籌)首席風(fēng)險(xiǎn)官胡曉明表示，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)支付寶很有意見(jiàn)，但更多的所謂的評(píng)論者更希望說(shuō)金融互聯(lián)網(wǎng)顛覆互聯(lián)網(wǎng)金融。我認(rèn)為銀行今天的擔(dān)心不是擔(dān)心余額寶，不是擔(dān)心支付寶，不是擔(dān)心阿里小貸，他們而是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的擔(dān)心，他們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的擔(dān)心轉(zhuǎn)嫁到了一些產(chǎn)品形態(tài)上，對(duì)還是不對(duì)?

以下為胡曉明部分發(fā)言實(shí)錄：

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)殊途同歸

互聯(lián)網(wǎng)金融重要還是金融互聯(lián)網(wǎng)重要?我做了13年的銀行，我在整個(gè)阿里巴巴做支付寶，從創(chuàng)業(yè)開(kāi)始，整體在阿里巴巴呆了9年，我今天來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融，其實(shí)跟金融互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別，它最后是殊途同歸。

但是今天為什么我們?cè)谶@個(gè)市場(chǎng)上把金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了一些對(duì)比，我自己認(rèn)為，背后可能是資本的力量在發(fā)生改變，今天可能互聯(lián)網(wǎng)金融代表了民營(yíng)資本，金融互聯(lián)網(wǎng)代表了國(guó)有資本，我認(rèn)為今天來(lái)討論這是一個(gè)好事情。因?yàn)樵龠^(guò)兩三年我們可能不會(huì)再去談所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融互聯(lián)網(wǎng)，因?yàn)樵龠^(guò)兩三年所有的銀行都會(huì)認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)是一種工具，我必須把互聯(lián)網(wǎng)的思維和互聯(lián)網(wǎng)的思想加入到整個(gè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，我才對(duì)客戶(hù)有更好的交待。

今天我們來(lái)看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)支付寶很有意見(jiàn)，這12個(gè)月來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)余額寶很有意見(jiàn)，但更多的所謂的評(píng)論者，唯天下之大不亂的評(píng)論者，更希望是說(shuō)金融互聯(lián)網(wǎng)顛覆互聯(lián)網(wǎng)金融。我認(rèn)為這是錯(cuò)的，我認(rèn)為銀行今天的擔(dān)心不是擔(dān)心余額寶，不是擔(dān)心支付寶，不是擔(dān)心阿里小貸，他們而是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的擔(dān)心，他們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的擔(dān)心轉(zhuǎn)嫁到了一些產(chǎn)品形態(tài)上，對(duì)還是不對(duì)?

但是互聯(lián)網(wǎng)在人類(lèi)社會(huì)當(dāng)中是除電發(fā)明以后的最重要的發(fā)明之一，誰(shuí)都擋不住，而且我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值和認(rèn)知現(xiàn)在只有20%，馬總也持續(xù)的告訴我們，讓阿里巴巴所有的技術(shù)，我們必須對(duì)社會(huì)心存感恩，同時(shí)我們要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)心存敬畏。在互聯(lián)網(wǎng)面前，我們真的是一個(gè)非常初級(jí)的初入者，跟大家的創(chuàng)業(yè)是一樣的。

沒(méi)有支付寶電子銀行業(yè)務(wù)將倒退3—5年

我想向大家分享我對(duì)余額寶、對(duì)支付寶的看法。因?yàn)檫@18個(gè)月來(lái)，到最近的12個(gè)月、6個(gè)月，持續(xù)的是紛紛穰穰、吵吵鬧鬧，從監(jiān)管部門(mén)到金融機(jī)構(gòu)、到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)變成了一個(gè)最熱的當(dāng)今的流行詞，但我們看看，支付寶、余額寶對(duì)這個(gè)社會(huì)本身的貢獻(xiàn)，對(duì)金融體系的創(chuàng)新，是正向的還是負(fù)向的。

如果沒(méi)有支付寶，中國(guó)商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)將會(huì)倒退3—5年，因?yàn)檎麄€(gè)支付寶對(duì)于中國(guó)的整個(gè)網(wǎng)上銀行的貢獻(xiàn)附加值在35%以上，如果沒(méi)有淘寶，沒(méi)有支付寶，就沒(méi)有這么多的客戶(hù)去辦電子銀行，去申請(qǐng)網(wǎng)商銀行，如果放在今天，銀行的柜臺(tái)會(huì)被擊破的，這何不是一場(chǎng)市場(chǎng)效率的提升。同樣，如果沒(méi)有支付寶，中國(guó)的整個(gè)電子商務(wù)的發(fā)展就沒(méi)有這么快。

如果沒(méi)有支付寶，今天建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的、云計(jì)算基礎(chǔ)上的信用體系，無(wú)從何起。我做金融做了20多年，我做互聯(lián)網(wǎng)金融做了9年，都是跟信用極其相關(guān)的，我認(rèn)為中國(guó)社會(huì)整個(gè)民族是一個(gè)道德非常樸素的國(guó)家和民族，但是我們需要一種力量，需要一種技術(shù)去激發(fā)它、去保護(hù)它，這就是技術(shù)革新、產(chǎn)品革新的生命力，這是我在看余額寶、支付寶，但同樣我們?cè)诳窗⒗镄≠J，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算去更多的識(shí)別中小企業(yè)的信用，我們今天已經(jīng)為將近90萬(wàn)家的小微企業(yè)提供信貸，我們的小微企業(yè)都是沒(méi)見(jiàn)過(guò)面的，遠(yuǎn)到新疆、內(nèi)蒙，近到杭州、余杭、嘉興，是什么力量在驅(qū)動(dòng)著?我們認(rèn)為是大數(shù)據(jù)，我們認(rèn)為是云計(jì)算。這種技術(shù)的革新，變革的力量，會(huì)對(duì)未來(lái)整個(gè)金融的變革至關(guān)深遠(yuǎn)的，我相信銀行盡管在罵它、監(jiān)管者盡管在罵它，同樣他們也需要，也自我認(rèn)知他們需要變革。我認(rèn)為這就是社會(huì)進(jìn)步的聲音，這就是中國(guó)的希望。

未來(lái)的12—18個(gè)月大量P2P迎來(lái)生存危機(jī)

在中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中存在著大量本身的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)、革新機(jī)會(huì)以后，我們也看到整個(gè)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融今天需要引進(jìn)，特別是P2P貸款。金融的本質(zhì)，如果涉及到信用風(fēng)險(xiǎn)管理，必須遵循金融關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)律、特征，我自己認(rèn)為，不會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)去提升所謂風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避性，不會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)、不會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)就自動(dòng)抵消了風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)或者消化了風(fēng)險(xiǎn)，根本不存在，今天我們是靠的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算重新再評(píng)估客戶(hù)、評(píng)估信用，但是今天在中國(guó)，很多的P2P被神話(huà)了，他是因?yàn)橘Y本的力量在推動(dòng)者，但是我告訴大家，在未來(lái)的12—18個(gè)月，會(huì)有大量的P2P迎來(lái)生存危機(jī)，因?yàn)樵诮鹑诋?dāng)中如果涉及到信用風(fēng)險(xiǎn)，你永遠(yuǎn)要認(rèn)清一個(gè)事實(shí)，那就是收益的當(dāng)期性，所謂收益就是貸款利率收益的當(dāng)期性和貸款違約滯后性的時(shí)間差距。你今天德力西馬上收到了，但是風(fēng)險(xiǎn)可能12個(gè)月、18個(gè)月以后才出來(lái)，今天很多的創(chuàng)業(yè)者在上面犯了錯(cuò)誤，進(jìn)而演變成非法集資，進(jìn)而演變成很多的風(fēng)險(xiǎn)事件。

在溫州的一家P2P，全身的愛(ài)馬仕，開(kāi)著跑車(chē)，他認(rèn)為他成功了，但是問(wèn)題就出在他對(duì)金融不夠敬畏，他對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)根本沒(méi)認(rèn)知，互聯(lián)網(wǎng)是抵消不了信用風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性的，你只有老老實(shí)實(shí)的按照核心資本充足率，你只有老老實(shí)實(shí)的按照壞賬撥備，你只有老老實(shí)實(shí)的進(jìn)行信用評(píng)估，才是王道。所以除了互聯(lián)網(wǎng)的激情以外，我們需要互聯(lián)網(wǎng)金融的演進(jìn)。當(dāng)然有沒(méi)有機(jī)會(huì)?會(huì)有更多的機(jī)會(huì)。

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