國(guó)家征信逐步接入P2P 部分平臺(tái)自建征信體系

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摘要：有許多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，尚未接入人民銀行創(chuàng)建的征信系統(tǒng)，原因之一是P2P網(wǎng)貸目前還沒(méi)有被官方認(rèn)定是放貸機(jī)構(gòu)。所以除了部分公司已經(jīng)進(jìn)入征信以外嗎，還有部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始自建征信體系。

有許多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，尚未接入人民銀行創(chuàng)建的征信系統(tǒng)，原因之一是P2P網(wǎng)貸目前還沒(méi)有被官方認(rèn)定是放貸機(jī)構(gòu)。所以除了部分公司已經(jīng)進(jìn)入征信以外嗎，還有部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始自建征信體系。

“大數(shù)據(jù)和征信是命脈，如果做不好，互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有發(fā)展前景。”近日，上海新金融年會(huì)暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)上，點(diǎn)融網(wǎng)CEO郭宇航認(rèn)為未來(lái)會(huì)有一批拿到牌照的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，并希望推動(dòng)各個(gè)數(shù)據(jù)源整合，“我并不想做評(píng)級(jí)的事情，只想專(zhuān)心做互聯(lián)網(wǎng)放貸?！边@是眾多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的聲音。

征信，涉及銀行、征信中心、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、借貸用戶(hù)等多方面，被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展的關(guān)鍵條件。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自建征信體系

有許多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，尚未接入人民銀行創(chuàng)建的征信系統(tǒng)，原因之一是P2P網(wǎng)貸目前還沒(méi)有被官方認(rèn)定是放貸機(jī)構(gòu)。

“征信條例明確規(guī)定，所有的放貸機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該接入征信系統(tǒng)。如果有監(jiān)管部門(mén)能夠認(rèn)定P2P網(wǎng)貸確實(shí)是征信機(jī)構(gòu)，或者是放貸機(jī)構(gòu)，或者是從事放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，那么按照條例的要求，把這些機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)是征信中心的法律責(zé)任。”中國(guó)人民銀行征信中心副主任王曉蕾認(rèn)為。

郭宇航介紹，目前點(diǎn)融網(wǎng)采用的征信措施是：找到一些具備有效價(jià)值的信息來(lái)源，核實(shí)身份證信息，驗(yàn)證身份真?zhèn)涡裕ㄟ^(guò)教育部系統(tǒng)獲取學(xué)歷信息，獲取犯罪記錄、機(jī)動(dòng)車(chē)違章記錄，陪同借款人去人民銀行拉征信報(bào)告。此外，在客戶(hù)允許的前提下，獲得其航空記錄，將多維度信息進(jìn)行比對(duì)，做粗略的評(píng)級(jí)。“但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。”他坦言。

因?yàn)樯婕暗缴虡I(yè)貸款、公司借錢(qián)等情況，需要提供更多的資料，包括商業(yè)信息、運(yùn)營(yíng)狀況數(shù)據(jù)、現(xiàn)金流數(shù)據(jù)、資產(chǎn)狀況等等，借款人要事先與平臺(tái)取得聯(lián)系，點(diǎn)融網(wǎng)需要在線下進(jìn)行一定的走訪，“我們組建了一個(gè)團(tuán)隊(duì)，專(zhuān)門(mén)做征信，這也是一筆開(kāi)銷(xiāo)。”

點(diǎn)融網(wǎng)工作人員透露，“剛剛得到確認(rèn)是銀監(jiān)會(huì)將對(duì)P2P進(jìn)行監(jiān)管，我們?cè)诘却嚓P(guān)法律的出臺(tái)?！?o:p>

上海網(wǎng)貸公司率先接入

“上海資信被征信中心收購(gòu)，根據(jù)征信中心的統(tǒng)一部署，搭建了互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺(tái)，現(xiàn)在已經(jīng)有兩百多家機(jī)構(gòu)接入其中，實(shí)現(xiàn)了P2P機(jī)構(gòu)之間的信息共享，在技術(shù)上采取了跟征信系統(tǒng)完全吻合的一部分?！蓖鯐岳僭诨ヂ?lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)上介紹，“對(duì)于征信中心來(lái)說(shuō)，未來(lái)的后臺(tái)是集中統(tǒng)一的，前臺(tái)客戶(hù)服務(wù)可能由上海資信來(lái)做?！?o:p>

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“你我貸”今年6月接入上海資信搭建的“網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)”，進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，目前上海網(wǎng)貸聯(lián)盟的企業(yè)都采取這種做法進(jìn)行征信。

上海資信是全國(guó)首家從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，經(jīng)中國(guó)人民銀行總行同意，在中國(guó)人民銀行上海分行和上海市政府共同協(xié)調(diào)下組建。它建立借款人數(shù)據(jù)庫(kù)，包括個(gè)人信用報(bào)告、個(gè)人信用評(píng)分等信息，進(jìn)行行業(yè)共享，接入其系統(tǒng)的各家P2P平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)公共查詢(xún)。

“你我貸”將黑名單數(shù)據(jù)提交給上海資信，并于未來(lái)持續(xù)更新，同時(shí)在“你我貸”官網(wǎng)上搭建黑名單查詢(xún)的入口，同業(yè)機(jī)構(gòu)憑借款用戶(hù)身份證號(hào)，可以查詢(xún)同一個(gè)借款用戶(hù)是否有惡意拖欠的情況，防止該類(lèi)借款用戶(hù)在同業(yè)其他機(jī)構(gòu)獲得融資，規(guī)避重復(fù)借貸和過(guò)度授信。

若某一客戶(hù)的借貸信用額度評(píng)分為5萬(wàn)元，他已經(jīng)在其它P2P平臺(tái)獲得5萬(wàn)元借款，“你我貸”將不會(huì)對(duì)其進(jìn)行重復(fù)借貸，如果其信用評(píng)分為10萬(wàn)元，并已經(jīng)在其他平臺(tái)獲得過(guò)5萬(wàn)元貸款，那么“你我貸”還能再借5萬(wàn)元。這些判斷標(biāo)準(zhǔn)來(lái)自于上海資信的征信系統(tǒng)。

即便接入上海資信，線下的信審和風(fēng)控依然重要，“你我貸”線上審核借款人身份信息、銀行對(duì)賬、工作單位、信用報(bào)告;線下調(diào)查有多種途徑，包括電話、上門(mén)、反欺詐調(diào)查等，根據(jù)不同的借貸類(lèi)別，要求提供不同的信用資料。

美國(guó)P2P受證監(jiān)會(huì)監(jiān)管

在美國(guó)，信用評(píng)級(jí)的形成一般需要7年時(shí)間，進(jìn)行匯總、形成檔案，個(gè)人歷史的數(shù)據(jù)、個(gè)人或者小微企業(yè)所匯總的數(shù)據(jù)，一點(diǎn)一點(diǎn)匯聚起來(lái)。將個(gè)人目前的收入、工作、資產(chǎn)等等信息，建立到一個(gè)人的征信檔案，全面地反映個(gè)人信息。

中國(guó)臺(tái)灣的金融聯(lián)合征信中心，成立近40年，是臺(tái)灣地區(qū)唯一搜集金融機(jī)構(gòu)間信用資料的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，無(wú)論是個(gè)人或企業(yè)與銀行的往來(lái)記錄，銀行都會(huì)定期向聯(lián)征中心報(bào)送，并在聯(lián)征中心的數(shù)據(jù)庫(kù)中儲(chǔ)存。

“美國(guó)通過(guò)證券發(fā)行的形式在操作P2P，轉(zhuǎn)成ACC(美國(guó)證監(jiān)會(huì))監(jiān)管，融資要通過(guò)證券的方式，像股票、債券經(jīng)過(guò)注冊(cè)一樣?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)助理應(yīng)展宇分析：中國(guó)目前信用記錄不完整，信息分割嚴(yán)重，用戶(hù)在A銀行違約，在B銀行查不到，各個(gè)銀行信息不通。

某P2P網(wǎng)貸平臺(tái)投資人向《IT時(shí)報(bào)》記者透露，自己每個(gè)月會(huì)去投資的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)抽查，驗(yàn)證借款人的抵押情況、身份證、銀行罰款證明、網(wǎng)銀記錄等信息，一般不做100萬(wàn)以上的大企業(yè)借貸，防止網(wǎng)貸平臺(tái)自融。他投資過(guò)拍拍貸、安心貸，也經(jīng)歷了網(wǎng)贏天下等跑路倒閉事件，認(rèn)為安全的P2P平臺(tái)借款，以小微企業(yè)為主體。

不過(guò)，在P2P平臺(tái)借款的小微企業(yè)，往往剛剛創(chuàng)立，這些個(gè)體或公司有借貸需求，但沒(méi)有信用記錄。在應(yīng)展宇看來(lái)，即便小微企業(yè)接入征信體系，也沒(méi)有征信信息。

郭宇航希望安心做網(wǎng)貸，但應(yīng)展宇認(rèn)為，如果把P2P定位成一個(gè)類(lèi)似銀行的發(fā)行主體，那么平臺(tái)要對(duì)項(xiàng)目做篩選，涉及到信用評(píng)級(jí)，平臺(tái)有必要自己做征信。

“如果P2P平臺(tái)只是信息中介，沒(méi)有核心競(jìng)爭(zhēng)力，將來(lái)發(fā)展會(huì)受到很大限制，容易被市場(chǎng)淘汰。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)目前涌現(xiàn)出這么多，就是亂象，最終只會(huì)留下幾個(gè)大頭，存活的關(guān)鍵在于平臺(tái)能否發(fā)展出自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。”應(yīng)展宇質(zhì)疑，如果借助人民銀行、第三方做征信，P2P平臺(tái)又有何存在意義?