互聯(lián)網(wǎng)與金融的激情碰撞

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>摘要: 　　來(lái)源：中財(cái)網(wǎng)　　事項(xiàng):由平安證券組織的2013年互聯(lián)網(wǎng)金融研討會(huì)日前閉幕。會(huì)議邀請(qǐng)了來(lái)自于第三方支付、P2P貸款、移動(dòng)支付、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)和專業(yè)研究機(jī)構(gòu)的專家,就互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì),互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展前景進(jìn)行了討論。 ... 　　來(lái)源：中財(cái)網(wǎng)
　　事項(xiàng):由平安證券組織的2013年互聯(lián)網(wǎng)金融研討會(huì)日前閉幕。會(huì)議邀請(qǐng)了來(lái)自于第三方支付、P2P貸款、移動(dòng)支付、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)和專業(yè)研究機(jī)構(gòu)的專家,就互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì),互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展前景進(jìn)行了討論。
　　平安觀點(diǎn):
　　P2P貸款——實(shí)踐互聯(lián)網(wǎng)金融的典范
　　P2P平臺(tái)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融,也是實(shí)踐互聯(lián)網(wǎng)思想的金融。我們國(guó)家的民間借貸市場(chǎng)的規(guī)模應(yīng)該在8萬(wàn)億左右,民間借貸市場(chǎng)的存在證明了P2P市場(chǎng)是非常廣闊的一個(gè)市場(chǎng)。目前P2P貸款借款主體主要以小微企業(yè)主和白領(lǐng)為主。借款期限在6-9個(gè)月。年化利率雖然在20~40%相對(duì)較高的水平,然而由于期限較短,因此借款人尚可以承受。風(fēng)控還是線下審查為主,會(huì)針對(duì)有擔(dān)保的部分貸款的損失提供一定的代償。整體來(lái)看由于P2P貸款的定位與銀行的小微業(yè)務(wù)形成了錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的格局,P2P貸款具有良好的發(fā)展空間。
　　互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)——余額管理只是第一步
　　考慮到美國(guó)貨幣市場(chǎng)基金是活期存款規(guī)模的兩倍,基金公司看好我國(guó)未來(lái)貨幣市場(chǎng)基金的發(fā)展。認(rèn)為目前的支付余額管理是第一步,未來(lái)更加看重的是培養(yǎng)客戶使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牧?xí)慣,打造一站式理財(cái)、購(gòu)物支付的解決方案。
　　新一代支付——前景非常廣闊
　　第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模不斷增長(zhǎng),產(chǎn)業(yè)鏈布局逐步完善,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付爆發(fā),移動(dòng)支付月覆蓋人數(shù)不斷增加。移動(dòng)支付的趨勢(shì)是支付大融合,具體包括四個(gè)方面,支付工具融合、支付賬戶融合、信息通道融合以及商業(yè)模式的融合。支付工具的融合打破了支付方式的界限,線上和線下開(kāi)始融合,支付賬戶的融合以智能終端為各類支付工具的入口,實(shí)現(xiàn)多元化融合;信息通道的融合打破本地局限和產(chǎn)業(yè)鏈分割的現(xiàn)狀;商業(yè)模式融合突破原有以支付費(fèi)率為主的營(yíng)收模式,探索基于平臺(tái)數(shù)據(jù)的創(chuàng)新商業(yè)模式。
　　互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)——對(duì)于生活的影響將會(huì)更加深遠(yuǎn)
　　未來(lái)在Internet上的資源將進(jìn)一步整合,形成巨型的、高效的、可信的、統(tǒng)一的虛擬資源,使得所有資源能夠更好的為用戶服務(wù)。下一代軟件形態(tài)將會(huì)是自底向上逐步組合,其主要包括軟件系統(tǒng)、實(shí)體元素和實(shí)體交互三個(gè)方面。總體來(lái)看,下一代軟件將會(huì)具有自主性、演化性、協(xié)同性、多態(tài)性以及反應(yīng)性。
　　P2P貸款——實(shí)踐互聯(lián)網(wǎng)金融的典范
　　互聯(lián)網(wǎng)的最大的意義在于平等與分享,P2P貸款將這一思想在金融領(lǐng)域的實(shí)踐。P2P平臺(tái)的特點(diǎn)是個(gè)人通過(guò)第三方平臺(tái)在收取一定費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸。P2P平臺(tái)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融,也是實(shí)踐互聯(lián)網(wǎng)思想的金融。我們國(guó)家的民間借貸市場(chǎng)的規(guī)模應(yīng)該在8萬(wàn)億左右,民間借貸市場(chǎng)的存在證明了P2P市場(chǎng)是非常廣闊的一個(gè)市場(chǎng)。
　　P2P貸款的主要客戶群:現(xiàn)在P2P主要以小微企業(yè)主和白領(lǐng)等為主,平均借款金額在10萬(wàn)元內(nèi)。
　　P2P貸款的業(yè)務(wù)模式:采用網(wǎng)銷、電銷和現(xiàn)場(chǎng)結(jié)合的方式推廣。堅(jiān)持借、貸一對(duì)一,進(jìn)行客戶實(shí)名認(rèn)證,一個(gè)借款人同時(shí)只能有一筆借款。部分P2P公司通過(guò)第三方支付劃轉(zhuǎn)資金。
　　P2P貸款的流程:首先確定借款意愿與用途,之后根據(jù)客戶提供的工作信息,在查詢?nèi)诵姓餍艌?bào)告給后臺(tái)核實(shí)評(píng)審,調(diào)查后給予一個(gè)信用評(píng)級(jí)。
　　P2P貸款公司的收費(fèi)和利率:部分P2P公司會(huì)對(duì)于出資人收取每月1.5%-2%的本金保管費(fèi)。借款人年化成本根據(jù)評(píng)級(jí)在20%-40%不等。雖然年化利率顯得比較高,但是由于借款周期比較短,因此對(duì)于借款需求非常迫切的借款人來(lái)說(shuō)是可以承受的。
　　P2P貸款的合規(guī)問(wèn)題:國(guó)內(nèi)目前沒(méi)有明確的規(guī)定是由金融機(jī)構(gòu)還是由信息管理部門對(duì)于P2P企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。脫胎于擔(dān)保公司的P2P公司目前是歸金融監(jiān)管部門管理,其他以提供平臺(tái)為主的P2P公司還是受到工信部的指引。P2P公司與借、貸雙方簽訂的合同都是服務(wù)類合同,出借人和借款人是直接關(guān)聯(lián)的,P2P公司不承擔(dān)相關(guān)的責(zé)任,不實(shí)質(zhì)參與借款過(guò)程。
　　P2P貸款的周期:一般借款人提出的都是短期借款需求,因此借款周期在6-9個(gè)月。
　　P2P貸款公司的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用:主要來(lái)自于線下風(fēng)險(xiǎn)排查、審核和認(rèn)定以及網(wǎng)絡(luò)相關(guān)費(fèi)用。
　　P2P貸款公司的資產(chǎn)質(zhì)量:目前的高定價(jià)水平能覆蓋高風(fēng)險(xiǎn),不良率在1%-4%不等。逾期超過(guò)一定時(shí)間(80天等,不同公司有差別)就會(huì)由P2P公司開(kāi)始進(jìn)行賠付、代償,也會(huì)同時(shí)開(kāi)始催收,并將違約信息發(fā)送到人行征信中心進(jìn)行記錄。
　　P2P貸款風(fēng)險(xiǎn)控制:部分P2P公司會(huì)成立風(fēng)險(xiǎn)保證金,通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)保證金進(jìn)行代償,計(jì)提比例大概在1~2%不等。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)以自主研發(fā)為主。P2P貸款公司已經(jīng)從原來(lái)的提供平臺(tái)發(fā)展到主動(dòng)進(jìn)行線下風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的階段。
　　互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)——余額管理只是第一步
　　國(guó)外眾多基金都是通過(guò)貨幣基金的蓬勃發(fā)展而壯大,例如富達(dá)。美國(guó)的貨幣基金規(guī)模是活期存款的兩倍以上,未來(lái)看好國(guó)內(nèi)貨幣基金的發(fā)展前景。目前國(guó)內(nèi)基金公司的目的是希望通過(guò)支付平臺(tái),借助電商經(jīng)驗(yàn),實(shí)現(xiàn)極致的客戶體驗(yàn)。這是過(guò)去兩個(gè)多月展現(xiàn)出來(lái)的最大的意義。今天買入,明天開(kāi)始享受收益,后天就能看到賺到的錢?，F(xiàn)在的利率大約是1萬(wàn)有1.2元/日的收入,折合年化利率約4%左右。
　　希望能夠按照互聯(lián)網(wǎng)化的組織和邏輯來(lái)提升效率和服務(wù)質(zhì)量。按照互聯(lián)網(wǎng)的思路滿足客戶的使用體驗(yàn)。給予客戶可以自由參與、眼見(jiàn)為實(shí)的快感。創(chuàng)立之初75%以上咨詢電話都是來(lái)問(wèn)收益是否到賬。
　　現(xiàn)在已經(jīng)培養(yǎng)起很多忠實(shí)的客戶。現(xiàn)在每天最晚9點(diǎn)鐘,爭(zhēng)取8點(diǎn)鐘可以讓客戶看到收益。
　　認(rèn)為目前的支付余額管理是第一步,未來(lái)更加看重的是培養(yǎng)客戶使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牧?xí)慣,打造一站式理財(cái)、購(gòu)物支付的解決方案。
　　新一代支付——前景非常廣闊
　　近場(chǎng)支付實(shí)施進(jìn)展與展望:8家銀行已開(kāi)通TSM系統(tǒng),部分銀行可實(shí)現(xiàn)3分鐘完成銀行卡審批。TSM系統(tǒng)相當(dāng)于把客戶手機(jī)變成了銀行網(wǎng)點(diǎn),服務(wù)目前銀行網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法有效覆蓋的客戶,解決現(xiàn)有商業(yè)銀行內(nèi)部管制的約束,如安全性、隱私性等問(wèn)題。TSM平臺(tái)除了可以寫入銀行卡外,也支持其他平臺(tái)和應(yīng)用的寫入,安全等級(jí)也很高。預(yù)計(jì)到2013年底,會(huì)有超過(guò)40家以上的商業(yè)銀行互聯(lián)及空中發(fā)卡,有超過(guò)1000萬(wàn)臺(tái)的終端支付。
　　移動(dòng)支付領(lǐng)域取得發(fā)展的核心元素:1)基礎(chǔ)設(shè)施的完善;2)市場(chǎng)快速發(fā)展;3)用戶成熟度提高未來(lái)支付業(yè)務(wù)的前景展望:從格局來(lái)看最大的看點(diǎn)在于跨境匯兌;從產(chǎn)品來(lái)看要更加看重運(yùn)營(yíng)工具的發(fā)展;從服務(wù)來(lái)看,未來(lái)的支付領(lǐng)域會(huì)更加看重現(xiàn)金流融資。
　　移動(dòng)支付的發(fā)展環(huán)境:
　　1)央行一共發(fā)放了7批第三方支付牌照,一共有250家公司具有第三方支付牌照。獲得移動(dòng)支付牌照的有35家,占比為14%,主要集中在北上廣地區(qū)。
　　2)中國(guó)網(wǎng)民和移動(dòng)網(wǎng)民數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)。截止到2012年,其規(guī)模分別為5.6億和4.2億。
　　3)智能終端加速普及。截止到2012年,智能手機(jī)保有量約為3.2臺(tái),其滲透率達(dá)到了28.7%。智能終端的加速普及又推動(dòng)了移動(dòng)網(wǎng)民數(shù)量的增長(zhǎng)。
　　4)移動(dòng)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模不斷擴(kuò)大。2012年已達(dá)到550.4億元。未來(lái)幾年仍將保持高速增長(zhǎng)。移動(dòng)購(gòu)物規(guī)模的不斷增長(zhǎng)激發(fā)支付創(chuàng)新,目前移動(dòng)支付方式有非近端支付、移動(dòng)收銀終端、綜合移動(dòng)支付平臺(tái)、手機(jī)賬單以及自建自用封閉平臺(tái)。多樣的支付方式給從業(yè)者和投資者帶來(lái)了更大的想象空間。
　　移動(dòng)支付現(xiàn)狀:
　　1,第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模不斷增長(zhǎng),2012年度已達(dá)到1511.4億元,同比增長(zhǎng)89.2%。
　　2,產(chǎn)業(yè)鏈布局逐步完善,產(chǎn)業(yè)鏈主要包括用戶、終端制造商、軟硬件及系統(tǒng)技術(shù)提供商以及電信運(yùn)營(yíng)商。終端制造商主要是手機(jī)制造商,如諾基亞、索尼、三星等,軟硬件級(jí)系統(tǒng)技術(shù)提供商包括大唐科技、焦點(diǎn)科技等,電信運(yùn)營(yíng)商主要是三大運(yùn)營(yíng)商。產(chǎn)業(yè)鏈主要環(huán)節(jié)所涉及的各方均積極推進(jìn)第三方移動(dòng)支付。
　　3,第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)集中度高。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付占比最高,超過(guò)80%。
　　4,目前,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付爆發(fā),移動(dòng)支付月覆蓋人數(shù)不斷增加。同時(shí),用戶對(duì)移動(dòng)支付表現(xiàn)出濃厚的興趣,未來(lái)將會(huì)積極嘗試移動(dòng)支付。
　　5,移動(dòng)支付領(lǐng)域馬太效應(yīng)明顯。在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)占據(jù)最高份額的支付寶,在移動(dòng)支付市場(chǎng)同樣擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì),市場(chǎng)份額高達(dá)75%。
　　6,近場(chǎng)支付成為全球重點(diǎn)推進(jìn)項(xiàng)目。近場(chǎng)支付主要包括三種模式,分別是全卡模式,全NFC手機(jī)模式以及NFC手機(jī)+模式。這三種模式將會(huì)涉及產(chǎn)業(yè)鏈的多個(gè)環(huán)節(jié),市場(chǎng)空間巨大。目前,國(guó)內(nèi)銀聯(lián)和運(yùn)營(yíng)商已開(kāi)始推進(jìn)近場(chǎng)支付。如銀聯(lián)和運(yùn)營(yíng)商合作推出TSM平臺(tái)。
　　移動(dòng)支付趨勢(shì):
　　移動(dòng)支付的趨勢(shì)是支付大融合,具體包括四個(gè)方面,支付工具融合、支付賬戶融合、信息通道融合以及商業(yè)模式的融合。支付工具的融合打破了支付方式的界限,線上和線下開(kāi)始融合,支付賬戶的融合以智能終端為各類支付工具的入口,實(shí)現(xiàn)多元化融合,信息通道的融合打破本地局限和產(chǎn)業(yè)鏈分割的現(xiàn)狀,商業(yè)模式融合突破原有以支付費(fèi)率為主的營(yíng)收模式,探索基于平臺(tái)數(shù)據(jù)的創(chuàng)新商業(yè)模式。
　　互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)——對(duì)于生活的影響將會(huì)更加深遠(yuǎn)
　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)人類社會(huì)影響力巨大:
　　近期,全球發(fā)生了幾起重大事件。第一個(gè)是華盛頓郵報(bào)被亞馬遜收購(gòu),在互聯(lián)網(wǎng)大潮的沖擊下,傳統(tǒng)媒體生存艱難,轉(zhuǎn)型是其主要出路。同時(shí),中國(guó)的傳統(tǒng)媒體也面臨著類似的危機(jī)。傳統(tǒng)媒體向紙媒數(shù)字化轉(zhuǎn)型,業(yè)務(wù)逐漸多元化,開(kāi)始涉足文化地產(chǎn)和金融投資,并且重構(gòu)其商業(yè)模式。第二個(gè)是根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)技術(shù)影響力報(bào)告》顯示,百度、騰訊、阿里是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的第一集團(tuán),將成為未來(lái)影響我國(guó)科技發(fā)展的重要力量。第三個(gè)是電信行業(yè)逐漸發(fā)生變化。三家運(yùn)營(yíng)商營(yíng)收雖保持增長(zhǎng),但是增速卻下降。有一個(gè)很大的因素就是騰訊的微信產(chǎn)品。運(yùn)營(yíng)商最初抵制微信,現(xiàn)在態(tài)度大有轉(zhuǎn)變。聯(lián)通專門推出微信聯(lián)通手機(jī)卡。目前,微信用戶已超過(guò)4億。三個(gè)事件反映了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)產(chǎn)業(yè),對(duì)社會(huì)的巨大影響。
　　下一代軟件技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì):
　　軟件是客觀事物的一種反應(yīng),是知識(shí)的提煉、體現(xiàn)、固化。因而軟件系統(tǒng)也是不斷變化、根據(jù)需求不斷升級(jí)的。軟件構(gòu)件技術(shù)有力的支持了軟件的演化性?；跇?gòu)件的集成組裝方式生成軟件,具有易描述、易配置、易演化的特點(diǎn),提高了軟件的演化能力。軟件的發(fā)展離不開(kāi)Internet平臺(tái)和環(huán)境的支持,其基礎(chǔ)平臺(tái)具有開(kāi)放性、動(dòng)態(tài)性和多變性,對(duì)產(chǎn)業(yè)模式具有服務(wù)作用。未來(lái)在Internet上的資源將進(jìn)一步整合,形成巨型的、高效的、可信的、統(tǒng)一的虛擬資源,使得所有資源能夠更好的為用戶服務(wù)。下一代軟件形態(tài)將會(huì)是自底向上逐步組合,其主要包括軟件系統(tǒng)、實(shí)體元素和實(shí)體交互三個(gè)方面?？傮w來(lái)看,下一代軟件將會(huì)具有自主性、演化性、協(xié)同性、多態(tài)性以及反應(yīng)性。