P2P理財(cái)模式受青睞 法律保護(hù)力度夠嗎？

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P2P是近年來在我國興起的一種個(gè)人對個(gè)人的借貸形式。其通過第三方中介服務(wù)平臺，為有閑置資金的人和有資金需求的人牽線搭橋，促成二者的借貸交易。至今，P2P已為許許多多有資金需求但因各種原因無法在銀行獲得貸款的個(gè)人、中小企業(yè)達(dá)成了借款交易，解決了他們的資金需求，同時(shí)也為有閑置資金的人提供了一條投資理財(cái)新模式。借貸雙方各有所需，各有所益。那么這種理財(cái)模式在法律上的地位如何?網(wǎng)貸之家論壇里一名叫“風(fēng)吹丶綠蔭”的網(wǎng)友為我們進(jìn)行了以下解讀。

P2P模式下的借貸關(guān)系有何法律依據(jù)?

P2P是為出借人和借款人提供借貸咨詢和管理服務(wù)，促成雙方簽訂借款合同的平臺。由于借貸雙方法律地位平等，經(jīng)共同協(xié)商，自愿簽訂借款合同，因此該借貸關(guān)系的性質(zhì)屬于民間借貸。毋庸置疑，民間借貸自古存在，在法律上具有合法地位，借貸雙方簽訂的借款合同受我國法律的保護(hù)。翻閱我國《民法》、《合同法》可以看到關(guān)于民間借貸的相關(guān)規(guī)定：

我國《民法通則》第九十條：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。

我國《合同法》第二百一十一條：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。 依照上述法律可知，由P2P促成的借貸關(guān)系是有法律依據(jù)的。一旦發(fā)生借款不能按時(shí)償還的違約行為，出借人便可執(zhí)借款合同將糾紛訴諸法院，由法院依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，幫助其討回相應(yīng)的債權(quán)利益。

那么是否所有的民間借貸都受法律的保護(hù)呢?從最高人民法院頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中看到： 《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，(包含利率本數(shù))。超出的部分利息不予保護(hù)。 可見，并不是所有的民間借貸都受法律保護(hù)的。民間借貸的利率高于銀行同類貸款利率的四倍部分不受國家法律保護(hù)。因此只要P2P平臺促成的借貸交易利率不違反最高人民法院頒布的這條規(guī)定，那么該借貸關(guān)系即可獲得國家法律的保護(hù)。

第三方服務(wù)平臺的法律地位如何?

作為提供咨詢與管理服務(wù)的P2P平臺，其存在是否具有合法性、規(guī)范性呢?提供P2P平臺的公司所開展的業(yè)務(wù)限于對借款人和出借人的信息和交易匹配、信用咨詢與管理服務(wù)，而公司則會(huì)從中收取一定的服務(wù)費(fèi)用。這類業(yè)務(wù)與民法上所說的居間服務(wù)相吻合，即作為第三方的居間人，提供居間平臺，為委托人提供中介信息與服務(wù)，協(xié)助雙方簽訂合同等均屬于居間服務(wù)。我國《合同法》第二十三章對此作了專門規(guī)定：

《合同法》第四百二十四條：居間合同是指居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同。在民法理論上，居間合同又稱為中介合同或者中介服務(wù)合同。

《合同法》第四百二十六條：居間人促成合同成立的，委托人應(yīng)當(dāng)按照約定支付報(bào)酬。 由此可見，提供P2P平臺的機(jī)構(gòu)在法律上被稱為居間人，其所提供的服務(wù)屬于居間服務(wù)，居間人提供居間服務(wù)并收取一定報(bào)酬是獲得法律認(rèn)可的。

借款人到期不還款怎么辦?

常言道：“投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎”。對于每一種投資理財(cái)模式，它的風(fēng)險(xiǎn)防控措施是投資人最為關(guān)心的問題。如何能保證借款人按時(shí)還款呢?萬一出借人出借的款項(xiàng)到期拿不回來怎么辦?

據(jù)悉，目前通過P2P平臺開展的業(yè)務(wù)主要有信用借貸和抵押借貸兩種類型。開展信用借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是通過對借款人的信用資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審核，包括工作狀況、還款能力、有無不良信用記錄等，條件合格者才能在該平臺得到借款。信用借貸秉承“人人有信用，信用有價(jià)值”的理念，側(cè)重于借款人的信用價(jià)值，為“無抵押、無擔(dān)保”的借款人提供信貸服務(wù)。與信用借貸有所不同，抵押借貸除了要對借款人的信用資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審核之外，還要求借款人提供房屋、汽車等抵押物進(jìn)行增信，而借款人一般只能獲得抵押物估價(jià)的60%左右的借款額度，保證了在借款人不按期還債的情況下，抵押物的價(jià)值足夠抵償借款本金及收益。也就是說，抵押貸款在風(fēng)險(xiǎn)防控方面多了一層抵押物作為保障。借款人必須提供抵押物才能在該平臺獲得借款。

如何排除非法集資的嫌疑?

P2P作為一種金融創(chuàng)新模式正如雨后春筍般興起，它的出現(xiàn)給我國的市場經(jīng)濟(jì)注入了資金活力，加大了中小企業(yè)的發(fā)展步伐。但由于我國目前尚未有具體的監(jiān)管體系，因此也出現(xiàn)了個(gè)別不良問題，令投資者十分擔(dān)心。特別是有些非法機(jī)構(gòu)以"創(chuàng)業(yè)投資“等名義非法吸收公眾存款，構(gòu)成非法集資，給社會(huì)造成了惡劣影響。為此，銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門提醒各位投資者一定要謹(jǐn)防非法集資行為，以免受騙上當(dāng)。

什么是非法集資?如何識別非法集資行為?

根據(jù)《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問題的通知》的規(guī)定：非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物以及其他利益等方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。

實(shí)踐中，非法集資常見的形式是編造虛假的投資項(xiàng)目，向出資人承諾高額回報(bào)，誘導(dǎo)出資人簽訂陷阱合同，最終實(shí)現(xiàn)騙取資金的目的。典型的非法集資行為如傳銷等，其行為往往具有很強(qiáng)的隱蔽性和欺騙性。

為此有關(guān)部門建議： 投資者一定要認(rèn)清非法集資的本質(zhì)和危害，提高識別能力，增強(qiáng)理性投資意識，防范風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。在投資前一定要先了解清楚該公司是否是經(jīng)國家有關(guān)部門核準(zhǔn)登記，其經(jīng)營范圍是否合乎法律法規(guī)的規(guī)定;其次要看公司的辦公地點(diǎn)，運(yùn)營狀況，經(jīng)營規(guī)模，注冊資金等，從多角度全方位了解公司的相關(guān)資質(zhì)。