阿里金融平安人人貸的新玩法

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>摘要: 　　來(lái)源：經(jīng)理人　　在很多互聯(lián)網(wǎng)金融狂熱的推崇者心中，都有一個(gè)理想化的互聯(lián)網(wǎng)金融“烏托邦”，在這個(gè)理想的世界里，只需用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)工具，金融的交易完全實(shí)現(xiàn)“脫媒”，開(kāi)啟“自金融”時(shí)代，從P2P到虛擬貨幣， ... 　　來(lái)源：經(jīng)理人
　　在很多互聯(lián)網(wǎng)金融狂熱的推崇者心中，都有一個(gè)理想化的互聯(lián)網(wǎng)金融“烏托邦”，在這個(gè)理想的世界里，只需用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)工具，金融的交易完全實(shí)現(xiàn)“脫媒”，開(kāi)啟“自金融”時(shí)代，從P2P到虛擬貨幣，從眾籌到第三方支付，徹底顛覆傳統(tǒng)金融。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融并非理想國(guó)，這個(gè)充滿未知的領(lǐng)域極其危險(xiǎn)，創(chuàng)業(yè)者面臨著壟斷市場(chǎng)環(huán)境、外來(lái)模式水土不服、傳統(tǒng)金融空間擠壓等難題，稍有不慎就可能毀于一旦。
　　每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者都在尋找適合自己的玩法，阿里金融致力于構(gòu)建金融生態(tài)系統(tǒng)平臺(tái)，人人貸將外來(lái)模式P2P演化成本土O2O模式，傳統(tǒng)金融巨頭平安玩轉(zhuǎn)P2P…… 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴來(lái)襲！互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，將有兩股勢(shì)力角逐金融地盤，無(wú)論是傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化演進(jìn)成的新物種，還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融的新勢(shì)力，都將長(zhǎng)期共存在一個(gè)江湖中，在博弈和廝殺中推動(dòng)金融的創(chuàng)新，回歸金融的本質(zhì)。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，一個(gè)江湖，兩大派系。
　　自命為攪局者的馬云認(rèn)為，“未來(lái)的金融有兩大機(jī)會(huì)，一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)(行情股吧買賣點(diǎn))走向互聯(lián)網(wǎng)；第二個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行領(lǐng)導(dǎo)?！瘪R云口中的兩大機(jī)會(huì)的主角正是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代爭(zhēng)奪金融地盤的兩大派系。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為時(shí)下最時(shí)髦、最火爆的話題之一。阿里金融更是來(lái)勢(shì)洶洶，似乎真有馬云所言的“銀行(行情專區(qū))不革命，那就革銀行的命”的架勢(shì)，從余額寶吸金到資產(chǎn)證券化試水，不斷刺痛傳統(tǒng)銀行業(yè)的神經(jīng)，讓銀行業(yè)大喊“狼來(lái)了”。
　　什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？有人認(rèn)為，只要是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，都能稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融；也有人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融主要指依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新型金融業(yè)務(wù)模式，而傳統(tǒng)金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)工具的使用只能稱之為金融互聯(lián)網(wǎng)化。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長(zhǎng)廖理更關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)實(shí)發(fā)展，他認(rèn)為現(xiàn)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融互聯(lián)網(wǎng)做一個(gè)全面的定義還為時(shí)太早。
　　長(zhǎng)江商學(xué)院副院長(zhǎng)滕斌圣用大山和小樹(shù)來(lái)比喻傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的體量，雖然后者的成長(zhǎng)性很強(qiáng)，但三五年內(nèi)這個(gè)比例不會(huì)有什么大變化。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)銀行的顛覆必然發(fā)生，但不是現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)現(xiàn)實(shí)的重要意義在于通過(guò)“鯰魚(yú)效應(yīng)”推動(dòng)傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新和改革。
　　“烏托邦”如何回到現(xiàn)實(shí)？
　　在很多互聯(lián)網(wǎng)金融的推崇者心中，都有一個(gè)理想化的互聯(lián)網(wǎng)金融“烏托邦”，“脫媒”、“自金融”成為熱詞。在這個(gè)理想的世界里，只需用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)工具，金融的交易完全實(shí)現(xiàn)“脫媒”，不需要任何的中介機(jī)構(gòu)，每個(gè)人都是“自金融”，可以將自己的資金借貸給互聯(lián)網(wǎng)上任何的人，當(dāng)然，這個(gè)人必須是經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)認(rèn)證過(guò)信用等級(jí)的?；ヂ?lián)網(wǎng)也通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，將個(gè)人信用與借貸資金進(jìn)行最佳配置，每個(gè)人賬戶里的錢都不需要存取，移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)無(wú)縫交易，余額會(huì)自動(dòng)購(gòu)買金融產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融世界的憧憬，折射在現(xiàn)實(shí)中就是對(duì)現(xiàn)有壟斷金融體系極度貪婪的厭惡。最新公布的世界500強(qiáng)企業(yè)中，上榜的中國(guó)9家商業(yè)銀行占據(jù)所有中國(guó)89家公司利潤(rùn)總額的55.2%。本應(yīng)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)輸血的金融體系成了名符其實(shí)的吸血鬼。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融描繪了一個(gè)平等的金融世界，從理論上顛覆了銀行利差生存根基，這個(gè)理想的世界離我們有多遠(yuǎn)？
　　滕斌圣給過(guò)于理想化的互聯(lián)網(wǎng)金融潑了冷水，他認(rèn)為三到五年內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融基本是井水不犯河水，沒(méi)有真正意義的交集。隨著時(shí)間的推移，銀行的信用卡 、理財(cái)?shù)炔糠謽I(yè)務(wù)會(huì)逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融替代，銀行自己也在把原有業(yè)務(wù)放到網(wǎng)上進(jìn)行。傳統(tǒng)銀行先天對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有劣勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融有顛覆機(jī)會(huì)，但有一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。
　　如何從壟斷市場(chǎng)中突圍？
　　金融是一個(gè)壟斷行業(yè)，只要國(guó)家的金融管理體制不發(fā)生大變化，現(xiàn)有金融體制就不可能被互聯(lián)網(wǎng)金融徹底顛覆。至少在目前現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融更多是一種思想和精神層面的沖擊，從現(xiàn)實(shí)層面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未到顛覆傳統(tǒng)金融的量級(jí)。
　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室研究部總監(jiān)周新旺長(zhǎng)期從事互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓傳統(tǒng)金融體系更加高效、靈活，透明度更高，風(fēng)險(xiǎn)更可控。對(duì)目前的創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，更好的機(jī)會(huì)還是從新型的金融服務(wù)業(yè)入手，選擇傳統(tǒng)金融領(lǐng)域里面亟待解決而又解決得不好的一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域來(lái)做深度開(kāi)發(fā)，抓住產(chǎn)業(yè)鏈里的一個(gè)環(huán)節(jié)，徹底做好相關(guān)服務(wù)，而不是老想著去顛覆傳統(tǒng)金融。
　　作為一個(gè)年輕的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者，人人貸商務(wù)顧問(wèn)(北京)有限公司董事長(zhǎng)張適時(shí)認(rèn)為傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融在各自專業(yè)領(lǐng)域都有優(yōu)勢(shì)，抵押類的金融需求還是大型金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)域，而新興互聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)個(gè)人小額的信用需求有優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行的生存模式主要還是利差，即使在傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化過(guò)程中，它們僅僅把互聯(lián)網(wǎng)作為工具來(lái)使用，沒(méi)有基因的變化，而互聯(lián)網(wǎng)金融倚重社交網(wǎng)絡(luò)信息和大數(shù)據(jù)產(chǎn)生額外價(jià)值，這是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能比擬的。外來(lái)模式如何本土化生存？互聯(lián)網(wǎng)金融生存在一個(gè)傳統(tǒng)金融主導(dǎo)的體系內(nèi)，即使是國(guó)外運(yùn)營(yíng)成熟的模式移植到國(guó)內(nèi)后，在本土化過(guò)程中也產(chǎn)生了變異，甚至可能像團(tuán)購(gòu)那樣走向瘋狂。P2P是目前國(guó)內(nèi)最火的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，雖然創(chuàng)業(yè)企業(yè)已達(dá)2000多家，但似乎很少有人考慮過(guò)：P2P的本質(zhì)是什么？什么是P2P在中國(guó)成功的關(guān)鍵因素？P2P在中國(guó)和在美國(guó)有什么不同？在沒(méi)有規(guī)則的江湖中，大量對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和金融沒(méi)有深刻理解的創(chuàng)業(yè)者蜂擁而入。4月3日，上線剛滿一個(gè)月的P2P網(wǎng)貸企業(yè)眾貸網(wǎng)破產(chǎn)倒閉，折射出整個(gè)行業(yè)的混亂，VC對(duì)P2P更是避之唯恐不及。除了人人貸、拍拍貸等少數(shù)高門檻的公司外，大部分P2P公司魚(yú)龍混雜。有P2P創(chuàng)業(yè)者爆料，有些P2P公司將網(wǎng)站外包給技術(shù)公司，風(fēng)險(xiǎn)控制和信用安全完全處于失控狀態(tài)，有的網(wǎng)站為了吸引用戶開(kāi)秒標(biāo)，就是網(wǎng)站自己向用戶借錢，只借1天并高息倒貼理財(cái)人，最高的達(dá)到28%，不擇手段吸引資金后最后導(dǎo)致入不敷出，由此誕生了眾多的“跑路貸”。因此，P2P行業(yè)很快會(huì)經(jīng)過(guò)一個(gè)大面積的洗牌。運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)正在擠壓著P2P的生存空間，人人貸以O(shè)2O線上線下結(jié)合的方式實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，以P2P起家逐步轉(zhuǎn)移到線下的宜信在運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上反而要小于一般P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，因?yàn)樗睦畲螅癸L(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)的能力強(qiáng)。易觀國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融分析師張萌指出，宜信業(yè)務(wù)中心向線下轉(zhuǎn)移，雖然打著P2P旗號(hào)，但已偏離P2P屬性了。線下業(yè)務(wù)好于線上業(yè)務(wù)，這跟中國(guó)信用環(huán)境有一定關(guān)系，國(guó)外信用體系比較完善，有專門做信用評(píng)估的企業(yè)。中國(guó)整個(gè)信用體系不完善，P2P企業(yè)完全通過(guò)線上方式評(píng)估非常難，線下更容易實(shí)現(xiàn)。
　　憑什么顛覆傳統(tǒng)金融？對(duì)傳統(tǒng)金融來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融精神的沖擊將是非?？膳碌模纱艘l(fā)的傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化大潮不可逆轉(zhuǎn)。銀行業(yè)目前還受制于二八定律，20%的客戶貢獻(xiàn)80%的利潤(rùn)，想要服務(wù)剩下的80%并從中盈利非常難。有一個(gè)案例，一家五星皇冠淘寶店主，如今的月銷售額達(dá)200萬(wàn)元，網(wǎng)絡(luò)銷售占比超過(guò)90%。他曾試圖向銀行貸款以求更快發(fā)展，但因?yàn)闆](méi)有抵押銀行不給貸。他后來(lái)成功申請(qǐng)到阿里小貸，而且從申請(qǐng)到獲批貸款只需幾秒鐘，不用任何擔(dān)保，可以隨借隨還，因?yàn)橘Y金使用效率很高，總體產(chǎn)生的利息也不高。同樣的一家淘寶店主，銀行不能受理的客戶卻成為了阿里小貸的優(yōu)質(zhì)客戶。周新旺對(duì)此有自己的理解，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊是由內(nèi)而外、從理念到表現(xiàn)的改變。用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的金融企業(yè)并不一定就是互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)，關(guān)鍵還是理念的轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將徹底改變?cè)械你y行靠著制度紅利吃利差的局面，未來(lái)能滿足人的金融需求、服務(wù)最好的金融機(jī)構(gòu)將獲得更高的回報(bào)。
　　傳統(tǒng)金融如何反擊？
　　中國(guó)的金融體系在6月份陷入了空前的“錢荒”風(fēng)波，曾經(jīng)被視作金融創(chuàng)新的同業(yè)業(yè)務(wù)，是金融領(lǐng)域的自我循環(huán)，蘊(yùn)含著巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，尤其是跟影子銀行與地方融資平臺(tái)的結(jié)合。然而在銀行大佬們心中最大的糾結(jié)不是眼前的“錢荒”，而是他們要如何長(zhǎng)期面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。甚至有人預(yù)言，互聯(lián)網(wǎng)金融將終結(jié)銀行恐龍時(shí)代。專門從事傳統(tǒng)銀行信息化研究的國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行信息科技局局長(zhǎng)洪正華指出，未來(lái)金融的核心是數(shù)據(jù)，IT的發(fā)展改變了特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融規(guī)則，創(chuàng)新了金融的業(yè)務(wù)模式，如微金融。網(wǎng)上交易和微金融不僅改變了客戶的交易渠道和行為方式，也改變了金融機(jī)構(gòu)的基因。張萌對(duì)傳統(tǒng)金融未來(lái)的格局分析說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)打破了信息不對(duì)稱和物理區(qū)域壁壘，傳統(tǒng)銀行未來(lái)肯定會(huì)出現(xiàn)差異化的趨勢(shì)，市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)分化，有的偏向互聯(lián)網(wǎng)端，有的專注線下網(wǎng)點(diǎn)，有的高端，有的是中小客戶。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)金融不得不加快創(chuàng)新的步伐?；鹦袠I(yè)在較短時(shí)間實(shí)現(xiàn)了從建立網(wǎng)上直銷系統(tǒng)，到貨幣現(xiàn)金管理賬戶的推出，再到目前的貨幣基金T+0快速贖回，以及貨幣基金支付方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)等功能的實(shí)現(xiàn)。而根據(jù)工、建、農(nóng)、中年度固定資產(chǎn)投資預(yù)算安排，四大銀行2013年在信息化方面的投入達(dá)250億元。農(nóng)行在2013年6月成立了互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，建行推出善融商務(wù)平臺(tái)，招商銀行(行情股吧買賣點(diǎn))推出移動(dòng)支付產(chǎn)品手機(jī)錢包，中信銀行(行情股吧買賣點(diǎn))與財(cái)付通合作，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)商戶小額信貸，并推出手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)。