大數(shù)據(jù)——P2P網(wǎng)貸未來的生存之道

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P2P網(wǎng)貸平臺(tái)曾像團(tuán)購網(wǎng)站般一夜遍地開花，然而，它們的結(jié)局也與眾多團(tuán)購網(wǎng)站的命運(yùn)極其相似，未能堅(jiān)持多久便紛紛關(guān)門大吉?！笆！闭邽橥?，能夠存活下來的便是最強(qiáng)的，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，深陷壞賬困局的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)或許會(huì)迎來一線希望。

　　最近在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最熱門的話題就是P2P網(wǎng)貸的負(fù)面新聞，除了國內(nèi)多家知名的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不斷倒閉外，今年八月份深圳羅湖區(qū)人民法院判下了P2P網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)非法集資的第一個(gè)案例，這些新聞都令眾多業(yè)內(nèi)人士產(chǎn)生了疑惑：P2P網(wǎng)貸到底怎么了？P2P網(wǎng)貸的熱潮會(huì)不會(huì)像大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)公司一樣曇花一現(xiàn)呢？

　　隨著P2P倒閉的負(fù)面新聞不斷，投資人對(duì)于P2P平臺(tái)的信任度降低，購買P2P產(chǎn)品的動(dòng)力減少，使網(wǎng)貸這一新興行業(yè)陷入成長困局。

　　目前市場上借錢的項(xiàng)目很多，但是好的項(xiàng)目難找。由于沒有專業(yè)的征信與授信人才和成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸借款項(xiàng)目倒賬率高。

　　P2P網(wǎng)貸大多數(shù)的項(xiàng)目都缺乏安全的抵押品或擔(dān)保品，即使有擔(dān)保品，借款方也不是對(duì)投資戶擔(dān)保，而是對(duì)P2P平臺(tái)擔(dān)保。

　　雖然政府對(duì)于P2P行業(yè)目前尚無明確的監(jiān)管辦法，但是政府所釋放的思路則是有越來越嚴(yán)格的趨勢(shì)，因?yàn)閲?yán)格的監(jiān)管對(duì)于P2P產(chǎn)業(yè)而言不一定是個(gè)壞事，雖然這有可能讓大多數(shù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提早淘汰，但嚴(yán)格的監(jiān)管和良好的行業(yè)風(fēng)氣也是優(yōu)秀P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成長壯大的前提條件。

　　無法安全授信是P2P的硬傷，那么該如何解決呢？仔細(xì)分析不難發(fā)現(xiàn)，P2P硬傷的四大要點(diǎn)都與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，而資金的風(fēng)險(xiǎn)則是和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的征信和授信能力有直接關(guān)聯(lián)。我們就先來說說P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行之間征信與授信的差別吧。

　　首先是電訪的差異。銀行對(duì)于借款客戶都會(huì)有電訪征信環(huán)節(jié)，并且在電訪過程中藉由聯(lián)系人與關(guān)系戶來做征信與判斷，但大多數(shù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)并無很專業(yè)的電訪人員，所以無法完整藉由電訪來做征信。

　　其次是外訪的差異。銀行對(duì)于較大資金需求的借款客戶都會(huì)有外訪征信環(huán)節(jié)，專業(yè)的外訪可以在外訪的過程中藉由鄰居的建議、現(xiàn)勘的分析（公司的運(yùn)營狀況、員工的表情、辦公室的裝修等）、庫存與資產(chǎn)的評(píng)估等來做出征信報(bào)告，但是大多數(shù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)并無很專業(yè)的外訪征信人員，所以無法完整依據(jù)外訪來做出征信的判斷。

　　然后是有無人民銀行征信報(bào)告的差異。因?yàn)槿嗣胥y行有一個(gè)針對(duì)全國人民的征信系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)可以查出客戶的信用記錄，大到貸款小到信用卡是否有遲繳，遲繳金額與期數(shù)都可以查到，而這些信息也可以讓銀行在征信與授信時(shí)做出正確的判斷，但是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)則無法查詢這些信息，所以就有可能發(fā)生借款給銀行已經(jīng)拒絕往來的客戶而產(chǎn)生不良借款。

　　銀行在授信的環(huán)節(jié)都會(huì)針對(duì)五P來做分析，授信的五P為借款人（person）、借款目的（purpose）、還款來源或能力（payment）、擔(dān)保條件（protection）、未來展望或授信展望（perspective），但大多數(shù)的P2P貸款平臺(tái)都是民間借貸公司網(wǎng)絡(luò)化的產(chǎn)業(yè)升級(jí)，對(duì)授信條件的掌控能力是非常差的，甚至很多都是在網(wǎng)絡(luò)上審核，并無到現(xiàn)場考察項(xiàng)目，也就容易導(dǎo)致更多問題產(chǎn)生。

　　P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有沒有辦法減少授信的風(fēng)險(xiǎn)呢？理論上來說是可以的，現(xiàn)在可以藉由大數(shù)據(jù)的理論來增加風(fēng)控的可靠性，而大數(shù)據(jù)的前提就是要先有數(shù)據(jù)，所以在平臺(tái)方面可以從兩個(gè)角度來處理，第一個(gè)角度就是利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來分析，例如利用百度的數(shù)據(jù)針對(duì)某產(chǎn)業(yè)與某公司相關(guān)的信息來收集并做出分析，在分析的過程中就可以知道該公司或是該產(chǎn)業(yè)目前風(fēng)險(xiǎn)的高低，也可以分析該公司在市場上的風(fēng)評(píng)，例如借款公司經(jīng)過海量數(shù)據(jù)的分析后，發(fā)現(xiàn)大家對(duì)于該公司生產(chǎn)的商品都沒好感或是充滿負(fù)面的印象，這就代表這家公司品牌與運(yùn)營出了問題，借錢給這樣的公司風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)比較高。當(dāng)然除了百度的數(shù)據(jù)外，借款廠商的網(wǎng)絡(luò)交易記錄也可以成為分析的資料，最好的案例就是淘寶。第二個(gè)就是自己創(chuàng)造數(shù)據(jù)并擴(kuò)大數(shù)據(jù)的影響力。如果沒有現(xiàn)成的數(shù)據(jù)，那就不如自己創(chuàng)造數(shù)據(jù)，這樣可以增加信息互通，別人也可以藉由你所公開的數(shù)據(jù)來做到授信后的資金安全。例如：P2P網(wǎng)貸交易平臺(tái)可以請(qǐng)每一位借款客戶及其保證人都填寫“還款逾期公示同意書”，該同意書內(nèi)容主要是告知借款人與保證人如果產(chǎn)生借款后不還款的情況，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就會(huì)把欠款客戶的資料和“還款逾期公示同意書”發(fā)到平臺(tái)的壞賬公布欄，讓所有人都能在網(wǎng)絡(luò)上看到。

　　大數(shù)據(jù)之下的互聯(lián)網(wǎng)正在產(chǎn)生新的變革，即使再久的數(shù)據(jù)也有其價(jià)值，大數(shù)據(jù)的重要性要求搜索引擎的功能也要逐步強(qiáng)大，搜索引擎之后一定會(huì)有一個(gè)分析引擎，也就是在搜索引擎的架構(gòu)下面加上更多的篩選條件與分析功能，在搜尋的過程中也同時(shí)篩選有效信息并同步分析給予最終的分析報(bào)告。此外，會(huì)有大量新的數(shù)據(jù)內(nèi)容提供商出現(xiàn)，當(dāng)然也有一部分是特殊產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)，如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自己公布的倒賬客戶數(shù)據(jù)。

　　大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨其實(shí)是比較容易讓P2P網(wǎng)貸繼續(xù)生存下去，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)時(shí)代的優(yōu)點(diǎn)是信息資源的傳播。當(dāng)然，從P2P平臺(tái)角度而言，只要借款人不倒賬，就不必害怕簽下“還款逾期公示同意書”，也不需要害怕大數(shù)據(jù)時(shí)代來臨后的信息透明。

　　隨著P2P倒閉的負(fù)面新聞不斷，投資人對(duì)于P2P平臺(tái)的信任度降低，購買P2P產(chǎn)品的動(dòng)力減少，使網(wǎng)貸這一新興行業(yè)陷入成長困局。