線下消費金融業(yè)務受P2P沖擊不大

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消費金融產(chǎn)業(yè)，最大魅力在于“個性化”與“普惠化”。捷信集團（PPF）開發(fā)了針對中低收入人群的金融產(chǎn)品，令未能獲得銀行服務的客戶有機會體驗消費貸款的實惠。從進入中國市場至今，捷信已累計服務客戶近800萬人次。

近日，捷信在深圳榮獲21世紀金石獎“最佳消費金融產(chǎn)品服務體驗大獎”。捷信中國的總裁盧米爾·馬龍接受南方日報專訪時表示，今年捷信將首次試水“線上借貸”模式，作為傳統(tǒng)駐點展業(yè)的補充，但線下仍是核心業(yè)務，計劃兩年內駐點覆蓋全國省份。

南方日報記者 彭琳

主攻二三線城市

作為首家在中國開展消費金融業(yè)務的外資機構，捷信集團進入中國市場后，選擇了二三線城市甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場作為其主要開辟點，目標用戶為藍領階層。

早在2009年，銀監(jiān)會啟動消費金融試點，指定北京、天津、上海、成都為試點城市，總部遠在捷克的捷信集團獲得了天津地區(qū)的牌照，成為首家在中國開展消費金融業(yè)務的外資機構。

據(jù)悉，捷信主要瞄準3C、家電、摩托車等剛需市場，采用“駐店模式”。最大的特點在于沒有固定網(wǎng)點，通過在合作的消費點派駐辦公人員或設立柜臺，圍繞POS機終端，為有貸款需求的消費者提供分期付款服務。

截至2014年6月，捷信中國的業(yè)務已覆蓋14個省份，在超過150個城市中建立合作商家逾300家，與國美、蘇寧等零售商合作設立了逾3萬個POS貸款點，累計服務客戶近800萬人次。

“現(xiàn)在這個行業(yè)已經(jīng)放寬了，有越來越多的主體參與到這個行業(yè)”，談及今年中國計劃，盧米爾·馬龍表示也感受到一些競爭者帶來的壓力，因此可能會在產(chǎn)品這方面繼續(xù)做創(chuàng)新和變化，對服務和產(chǎn)品做一些本地化調整。

此外，記者還獲悉2015年捷信中國將加速在國內的布局，計劃投資12億元，將網(wǎng)點覆蓋范圍從當前的150個城市擴大到300個城市，其拓展的重點為中西部二三線城市。

據(jù)盧米爾·馬龍介紹，截至2014年末POS貸款點已增至3.8萬個，未來兩年內計劃推廣至8萬-10萬個?！霸谖覀兊囊?guī)劃中，未來業(yè)務主要的增量將從線下獲得。目前中國業(yè)務覆蓋14個省份，我們計劃兩年內覆蓋全國?！?o:p>

線下業(yè)務仍是重點

談及近年來異軍突起的P2P平臺以及互聯(lián)網(wǎng)金融對其沖擊時，盧米爾·馬龍認為捷信主要的客戶確實與P2P的客戶群有一定的重合度。但是，現(xiàn)階段中國消費信貸市場的需求很旺盛，仍有很大的發(fā)展空間?！澳壳?，我們感覺到來自P2P機構的沖擊并不大。不過，未來一定會面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力，這也是我們籌集網(wǎng)上平臺的一個原因。”

據(jù)盧米爾·馬龍透露，目前正在籌集一個網(wǎng)上平臺?！敖菪胖袊衲陼诨ヂ?lián)網(wǎng)貸款上作出一些新的嘗試，具體模式現(xiàn)在不方便透露，但一定是線上線下結合，短期內不會采納純線上的借貸模式?！?o:p>

不過，他也強調捷信的核心業(yè)務仍是線下業(yè)務。中國市場的潛力非常大，線下業(yè)務是非常大的，所以會專注線下業(yè)務，線上業(yè)務只是補充。

據(jù)了解，消費金融機構的目標客戶為廣大中低收入群體，尤其是二三線城市外來務工人員及農(nóng)村地區(qū)人員。消費金融的優(yōu)勢在于，貸款期限較短且靈活，客戶只需在與消費金融機構合作的商戶處購物時現(xiàn)場提交申請即可獲得貸款。

“現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融走的是純線上借貸模式，捷信有自己的特點。”盧米爾·馬龍表示，捷信的主要業(yè)務分布在二三線城市乃至農(nóng)村地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和應用成熟度并不會特別高。捷信在全國有3.8萬貸款POS點，因此會在進駐門店的基礎模式上為客戶提供消費信貸服務，這是捷信未來業(yè)務增量的主要來源。

個人征信仍是關鍵

此前，捷信中國停止了向大學生發(fā)放貸款的業(yè)務。盧米爾·馬龍告訴記者，近期已經(jīng)重啟此項業(yè)務，捷信中國也為大學生群體特別設計了一些零利息的產(chǎn)品?！叭绻髮W生覺得還款還是有壓力的話，也可以將他購買的產(chǎn)品還給我們來抵消他的貸款，前提是產(chǎn)品沒有損壞。”

據(jù)介紹，捷信中國給大學生提供的支持是沒有限制的，屬于企業(yè)社會責任項目，也是支持中國大學生教育的另一種方式。

目前，捷信中國消費人群中大學生占比不是很高。準確的用戶數(shù)據(jù)統(tǒng)計，盧米爾·馬龍表示很難說，基本上是20—40歲年齡段的，以工人藍領為主，另外還有一些新婚夫婦。

如何評估用戶的還款能力，是消費金融機構的一項重點。盧米爾·馬龍表示，我們需要知道發(fā)放貸款的對象年收入是多少。所以，在跟客戶前期交流中，我們就會去評估客戶是否有這樣的償付能力。如果沒有，我們會建議他不要去貸款。

日前，央行正式受理個人征信牌照的申請，并意向邀請包括騰訊、阿里巴巴在內的一批企業(yè)。未來捷信中國是否會向阿里巴巴、騰訊等旗下的征信機構購買個人征信數(shù)據(jù)？盧米爾·馬龍表示不排除這種可能性，但目前還是主要依賴捷信內部的個人信息庫。

談及中國市場的差異性，盧米爾·馬龍認為與西歐市場相比，中國市場的發(fā)展程度還是比較低的，因此需要做很多金融知識普及的工作，去教育消費者?！暗珡目蛻羧后w來說，兩個市場的差別不是特別大?！?o:p>