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2015房估經(jīng)營(yíng)與管理要點(diǎn):金融機(jī)構(gòu)對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款的審查
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金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行項(xiàng)目貸款審查時(shí),要進(jìn)行客戶(hù)評(píng)價(jià)、項(xiàng)目評(píng)估、擔(dān)保方式評(píng)價(jià)和貸款綜合評(píng)價(jià)等四個(gè)方面的工作。
(一)企業(yè)資信等級(jí)評(píng)價(jià)
金融機(jī)構(gòu)在向申請(qǐng)貸款的項(xiàng)目貸款前,首先要審查企業(yè)的資信等級(jí),即客戶(hù)評(píng)價(jià)。
?。ǘ┵J款項(xiàng)目評(píng)估
金融機(jī)構(gòu)在提供資金融通的過(guò)程中,除對(duì)開(kāi)發(fā)商進(jìn)行資信等級(jí)評(píng)價(jià)外,還會(huì)對(duì)開(kāi)發(fā)商所開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目進(jìn)行詳細(xì)的審查,以確保開(kāi)發(fā)商能夠憑借項(xiàng)目本身的正常運(yùn)行,具備充分的還款能力。
?。ㄈ┓康禺a(chǎn)貸款擔(dān)保方式評(píng)價(jià)
貸款擔(dān)保是指為提高貸款償還的可能性,降低銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn),由借款人或第三人對(duì)貸款本息的償還提供的一種保證。當(dāng)銀行與借款人及其他第三人簽訂擔(dān)保協(xié)議后,如借款人財(cái)務(wù)狀況惡化、違反借款合同或無(wú)法償還貸款時(shí),銀行可以通過(guò)執(zhí)行擔(dān)保來(lái)收回貸款本息。需要指出的是,貸款的擔(dān)保不能取代借款人的信用狀況,僅僅是為已經(jīng)發(fā)生的貸款提供了一個(gè)額外的安全保障,銀行在發(fā)放貸款時(shí),首先應(yīng)考查借款人的第一還款來(lái)源是否充足;貸款的擔(dān)保并不一定能確保貸款得以足額償還。房地產(chǎn)貸款擔(dān)保通常有以下三種形式:
1.保證
即由貸款銀行、借款人與第三方簽訂一個(gè)保證協(xié)議,當(dāng)借款人違約或無(wú)力歸還貸款時(shí),由第三方保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
2.抵押
是指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有權(quán)的情況下,將財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。
3.質(zhì)押
貸款質(zhì)押是指借款人或第三人以其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利(包括商標(biāo)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)等)移交銀行占有,將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。
?。ㄋ模┵J款綜合評(píng)價(jià)
金融機(jī)構(gòu)考察完開(kāi)發(fā)商的資信狀況和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目以后,還要結(jié)合對(duì)企業(yè)和項(xiàng)目考察的結(jié)果,綜合企業(yè)信用等級(jí)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、貸款擔(dān)保方式、貸款期限等因素,對(duì)項(xiàng)目貸款進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。
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