供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融如何解決小企業(yè)貸款難題？

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傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中，銀行只針對(duì)單一企業(yè)的資產(chǎn)、實(shí)力進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，很難對(duì)草根出身的個(gè)人和小企業(yè)提供持續(xù)和有競(jìng)爭(zhēng)力的金融服務(wù)。供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融，是銀行跳出單個(gè)企業(yè)的局限，憑借核心企業(yè)自身實(shí)力，對(duì)核心企業(yè)與上下游企業(yè)真實(shí)的基礎(chǔ)交易進(jìn)行資信捆綁，通過(guò)資金的封閉運(yùn)作，降低了相對(duì)弱勢(shì)的小企業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，享受到銀行“綠色通道”一攬子服務(wù)和一定的利率優(yōu)惠，在一定程度上推動(dòng)了“物流”、“資金流”等有機(jī)統(tǒng)一，是企業(yè)創(chuàng)新與金融創(chuàng)新最具競(jìng)爭(zhēng)力的有機(jī)結(jié)合。

　　萬(wàn)變不離其宗：供應(yīng)商管理系統(tǒng)主要經(jīng)營(yíng)模式的選擇

　　供應(yīng)商管理系統(tǒng)客戶(hù)群的選擇

　　核心企業(yè)：指行業(yè)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，在整個(gè)供應(yīng)商管理系統(tǒng)中具有規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、居于核心地位，技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯等特點(diǎn)，可以是省內(nèi)或省外的企業(yè)。核心企業(yè)的自身實(shí)力和行業(yè)特點(diǎn)是供應(yīng)商管理系統(tǒng)模式架構(gòu)的關(guān)鍵因素，原則上企業(yè)應(yīng)連續(xù)三年產(chǎn)品市場(chǎng)份額和年銷(xiāo)售收入保持增長(zhǎng)，并在供應(yīng)商管理系統(tǒng)中對(duì)上下游企業(yè)有較強(qiáng)的管理意識(shí)和管理能力，產(chǎn)業(yè)鏈條清晰，客戶(hù)資源豐富。

　　供應(yīng)商管理系統(tǒng)模式中的上游企業(yè)指在供應(yīng)商管理系統(tǒng)中為核心企業(yè)直接提供原材料、零配件或服務(wù)的企業(yè)。下游企業(yè)指在供應(yīng)商管理系統(tǒng)中購(gòu)買(mǎi)核心企業(yè)產(chǎn)品用于繼續(xù)加工或銷(xiāo)售的企業(yè)，包括覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中的供應(yīng)商、生產(chǎn)商、服務(wù)商、批發(fā)商、銷(xiāo)售商直至最終消費(fèi)者等。

　　原則上，供應(yīng)商管理系統(tǒng)中的小企業(yè)客戶(hù)與核心企業(yè)合作在兩年以上，具備企業(yè)法人資格的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入基本穩(wěn)定，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，企業(yè)法定代表人／實(shí)際控制人及其控制的關(guān)聯(lián)企業(yè)信用記錄良好，在金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良授信記錄和惡意逃廢債行為，企業(yè)管理規(guī)范，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有按期償還借款本息的能力。此外，供應(yīng)商管理系統(tǒng)成員可享受核心企業(yè)提供的優(yōu)惠政策，如跌價(jià)補(bǔ)償、訂單保障、銷(xiāo)售返點(diǎn)、按時(shí)結(jié)算等，企業(yè)需具有健全的財(cái)務(wù)核算制度，財(cái)務(wù)指標(biāo)良好，并在經(jīng)辦銀行開(kāi)設(shè)基本結(jié)算賬戶(hù)或一般結(jié)算賬戶(hù)。

　　供應(yīng)商管理系統(tǒng)模式的選擇

　　1、共同債務(wù)人模式和債務(wù)確認(rèn)模式

　　共同債務(wù)人指核心企業(yè)作為并存的債務(wù)人，因產(chǎn)品的生產(chǎn)銷(xiāo)售等，與上下游企業(yè)共同直接承擔(dān)對(duì)銀行的債務(wù)，并按銀行的相關(guān)規(guī)定，履行還款等義務(wù)。

　　債務(wù)確認(rèn)指核心企業(yè)向銀行出具書(shū)面承諾，承認(rèn)基礎(chǔ)交易及應(yīng)付賬款無(wú)爭(zhēng)議，承認(rèn)銀行應(yīng)收賬款債權(quán)受讓人地位，到期會(huì)將應(yīng)付款項(xiàng)直接付至銀行指定賬戶(hù)。或承諾在上下游企業(yè)無(wú)法按時(shí)足額償還銀行融資時(shí)，回購(gòu)貨物、回購(gòu)經(jīng)銷(xiāo)權(quán)、支付價(jià)款直接償還銀行融資，配合銀行追償?shù)取?/span>

　　2、連帶責(zé)任擔(dān)保模式和系統(tǒng)對(duì)接模式

　　連帶責(zé)任保證是指在合同中約定，由核心企業(yè)對(duì)上下游小企業(yè)融資提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保?；蛴珊诵钠髽I(yè)及參與融資的上下游企業(yè)分別按授信金額的不同比例共同出資形成“風(fēng)險(xiǎn)保證金資金池”作為質(zhì)押擔(dān)保，并由參與融資上下游企業(yè)提供聯(lián)保的方式作為補(bǔ)充擔(dān)保，當(dāng)上下游小企業(yè)授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)不良時(shí)，可由“資金池”里的保證金先行代償，或由核心企業(yè)對(duì)借款企業(yè)主合同債務(wù)負(fù)有連帶清償?shù)呢?zé)任。

　　系統(tǒng)對(duì)接或開(kāi)放指核心企業(yè)將其管理系統(tǒng)的部分使用權(quán)或查詢(xún)權(quán)向銀行開(kāi)放，使銀行系統(tǒng)與企業(yè)的管理系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，銀行可實(shí)時(shí)監(jiān)控核心企業(yè)與上下游企業(yè)的交易狀況，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流和物流的封閉控制，達(dá)到“資金流－物流－信息流”高效協(xié)同。

　　3、動(dòng)產(chǎn)與貨權(quán)相結(jié)合物流金融模式

　　企業(yè)將貨權(quán)轉(zhuǎn)移給銀行，由于銀行作為質(zhì)押人，不完全具備監(jiān)管質(zhì)押物的條件，在供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融服務(wù)中，銀行可根據(jù)第三方物流企業(yè)或?qū)I(yè)市場(chǎng)的規(guī)模和運(yùn)營(yíng)能力，將一定的授信額度授予物流企業(yè)。它既有現(xiàn)有的第三方物流公司的職能，又具有充當(dāng)銀行和生產(chǎn)、供應(yīng)、銷(xiāo)售之間的融資橋梁的職能，還具有幫助質(zhì)押貸款主體雙方良好地解決質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估、拍賣(mài)等難題，不僅彌補(bǔ)了銀行對(duì)質(zhì)押物控制程度的缺陷，使每個(gè)階段的物流對(duì)應(yīng)多大的價(jià)值實(shí)時(shí)跟蹤，并辦理銀行為第一受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，降低了企業(yè)與銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)，達(dá)到“三贏”效果。

　　八仙過(guò)海各顯神通：供應(yīng)商管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)如何可持續(xù)發(fā)展

　　從企業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力的角度來(lái)說(shuō)，當(dāng)今企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已不再是公司與公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，而是供應(yīng)商管理系統(tǒng)和供應(yīng)商管理系統(tǒng)間的競(jìng)爭(zhēng)。核心企業(yè)要通過(guò)良好的企業(yè)形象和財(cái)務(wù)管理效能，吸引更多的供應(yīng)商和經(jīng)銷(xiāo)商，通過(guò)企業(yè)之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，對(duì)物流、信息流和資金流的有效整合，達(dá)到強(qiáng)化成本控制、優(yōu)化資源配置、提升整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。作為上下游的中小企業(yè)在不斷加快業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，要加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)管理，主動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)等展開(kāi)對(duì)接，不斷提高資金周轉(zhuǎn)速度和使用效率，積累信用記錄，實(shí)現(xiàn)信用增級(jí)，樹(shù)立良好的企業(yè)形象，提高產(chǎn)業(yè)鏈的整體融資能力。

　　從銀行的角度來(lái)說(shuō)，一方面，供應(yīng)商管理系統(tǒng)模式不僅有利于拓寬客戶(hù)范圍，改善客戶(hù)結(jié)構(gòu)，通過(guò)對(duì)小企業(yè)的批量授信獲取規(guī)模效益，還可以利用自己的專(zhuān)業(yè)技能通過(guò)多元化的金融服務(wù)平臺(tái)，向中小企業(yè)提供相關(guān)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)、貿(mào)易融資、保函等增加中間業(yè)務(wù)收入，形成金融產(chǎn)品的交叉銷(xiāo)售。

　　另一方面，核心企業(yè)的信用介入以及核心企業(yè)與商業(yè)銀行之間的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，不僅可以穩(wěn)定銀行的高端客戶(hù)，深化銀企合作關(guān)系，延伸業(yè)務(wù)合作的視角和觸角，為銀行拓展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)提供了商機(jī)。

　　面對(duì)日益激烈的客戶(hù)爭(zhēng)奪，供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也在加劇。銀行必須加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，圍繞供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融業(yè)務(wù)建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。根據(jù)不同的行業(yè)、核心企業(yè)的實(shí)力及經(jīng)營(yíng)變化、對(duì)上下游企業(yè)管理的有效性、企業(yè)間交易情況等，分析行業(yè)市場(chǎng)容量與目標(biāo)市場(chǎng)定位及金融開(kāi)發(fā)價(jià)值，將業(yè)務(wù)滲透到供應(yīng)商管理系統(tǒng)的每個(gè)業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)和企業(yè)的不同發(fā)展階段，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)商管理系統(tǒng)產(chǎn)品的多樣化，差異化。挖掘市場(chǎng)潛力，創(chuàng)新出更有針對(duì)性的貼身式金融服務(wù)方案，在信貸政策上，變單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)為供應(yīng)商管理系統(tǒng)企業(yè)整體的風(fēng)險(xiǎn)控制，激活整個(gè)“鏈條”的運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　銀行首先要整合資源優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，積極探索和挖掘核心客戶(hù)資源，通過(guò)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議、產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)專(zhuān)項(xiàng)合作協(xié)議等形式，由核心企業(yè)定期向銀行推薦符合標(biāo)準(zhǔn)的上下游中小企業(yè)客戶(hù)名單，從源頭上擴(kuò)大業(yè)務(wù)的渠道，這是供應(yīng)商管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。其次要深入挖掘金融服務(wù)的廣度和深度，探索供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融服務(wù)的電子化，網(wǎng)絡(luò)化，以適應(yīng)現(xiàn)代供應(yīng)商管理系統(tǒng)管理和競(jìng)爭(zhēng)的需要。使企業(yè)不再受物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，在網(wǎng)絡(luò)就可以自助辦理商品質(zhì)押，融資申請(qǐng)等供應(yīng)商管理系統(tǒng)全流程業(yè)務(wù)，最大程度實(shí)現(xiàn)交易的程序化和自動(dòng)化，培育忠誠(chéng)的客戶(hù)群體。

　　風(fēng)險(xiǎn)防范與商業(yè)銀行必須加緊修煉的幾項(xiàng)內(nèi)功

　　目前，我國(guó)核心企業(yè)對(duì)供應(yīng)商管理系統(tǒng)成員的管理還缺乏制度化的手段，成員之間關(guān)系松散且邊界模糊，上下游企業(yè)對(duì)核心企業(yè)的歸屬感不強(qiáng)。隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力的加深，以及行業(yè)的不景氣，一些核心企業(yè)受原材料價(jià)格上漲、人民幣的持續(xù)升值、產(chǎn)品需求減少等諸多因素的影響，往往將市場(chǎng)壓力轉(zhuǎn)嫁到與之配套的處于劣勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位的中小企業(yè)身上，使企業(yè)未來(lái)盈利存在較大的不確定性，導(dǎo)致銀行可選擇開(kāi)發(fā)的供應(yīng)商管理系統(tǒng)條有限，發(fā)展空間突破困難。加之目前我國(guó)征信體系尚不健全，一旦出現(xiàn)糾紛，往往訴訟成本很大，甚至超出債權(quán)數(shù)額。

　　另外，我國(guó)許多銀行業(yè)務(wù)模式尚未統(tǒng)一規(guī)范，在單證、出賬等環(huán)節(jié)很大程度上需要人工確認(rèn)，銀行對(duì)抵質(zhì)押物的跟蹤、倉(cāng)儲(chǔ)和資金監(jiān)管、價(jià)格監(jiān)控乃至變現(xiàn)清償?shù)确矫孢€缺乏管理經(jīng)驗(yàn)和手段，也在一定程度上加大了銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。尤其是應(yīng)收賬款不同于倉(cāng)單、存單、提單、股票債權(quán)的出質(zhì)，也不同于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，它只是一個(gè)內(nèi)部記賬科目而非正式的債權(quán)憑證，我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)都沒(méi)有對(duì)快速實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)作出比較明確的規(guī)定，其實(shí)質(zhì)就是以一種債權(quán)入質(zhì)來(lái)?yè)?dān)保另一債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，通過(guò)“三方協(xié)議”對(duì)已預(yù)付的“資金池”進(jìn)行監(jiān)控，其有效性依附于商業(yè)合同的真實(shí)有效而存在，質(zhì)權(quán)的獲取缺乏有效的質(zhì)押登記。因此，借款人因重大違約，對(duì)方依約拒絕付款，或面臨訴訟預(yù)付款被依法強(qiáng)制執(zhí)行，企業(yè)破產(chǎn)等極端情況時(shí)，銀行債權(quán)不具有優(yōu)先受償權(quán)。

　　在授信管理方面：督促核心企業(yè)向銀行提供全產(chǎn)業(yè)鏈條的經(jīng)營(yíng)管理信息和交易結(jié)算記錄，盡可能將所有環(huán)節(jié)通過(guò)電子化實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接，并對(duì)所有信息進(jìn)行有效整合，從行業(yè)特征對(duì)企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)資格、經(jīng)營(yíng)年限、歷史信譽(yù)狀況，尤其是核心企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)狀況是否發(fā)生重大變化，與上下游客戶(hù)的交易量、結(jié)算方式、結(jié)算周期等是否出現(xiàn)大幅下滑乃至交易糾紛。結(jié)合核心企業(yè)對(duì)上下游企業(yè)的管理能力，其他銀行的授信情況，風(fēng)險(xiǎn)緩釋等信息，從供應(yīng)商管理系統(tǒng)整體運(yùn)行質(zhì)量加以審核，把好客戶(hù)準(zhǔn)入關(guān)，合理確定上下游企業(yè)名單、根據(jù)不同的行業(yè)或不同類(lèi)型的客戶(hù)等核定一定的授信總量，對(duì)不同分支機(jī)構(gòu)的管理能力，實(shí)行分類(lèi)授權(quán)管理，從源頭上控制信貸發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)。

　　在當(dāng)前我國(guó)相關(guān)法律尚不完備的情況下，金融服務(wù)模式的產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)以實(shí)現(xiàn)供應(yīng)商管理系統(tǒng)資金流在在核心企業(yè)與銀行體內(nèi)的封閉運(yùn)作為目標(biāo)，設(shè)立科學(xué)有效的動(dòng)態(tài)監(jiān)控指標(biāo)，如資金回籠率、貸款逾期率等，完善違約數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，定期公布行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和行業(yè)授信的指導(dǎo)意見(jiàn)，相關(guān)規(guī)章制度要清晰、可操作。銀行發(fā)放的貸款或出具的銀行承兌匯票應(yīng)直接交付核心企業(yè)，并取得核心企業(yè)的收款確認(rèn)，通過(guò)三方協(xié)議約定保障資金回流的線(xiàn)路。同時(shí)建立定期對(duì)賬制度，不斷完善授信額度管理臺(tái)賬和電子化平臺(tái)的建設(shè)，根據(jù)不同中小企業(yè)特殊的現(xiàn)金流狀況、支付頻率，為其設(shè)計(jì)特殊的還款方式，實(shí)現(xiàn)信息共享和全流程的管理監(jiān)控，當(dāng)企業(yè)貸款發(fā)生逾期時(shí)，銀行應(yīng)立即通知核心企業(yè)共同采取相關(guān)清收措施，暫停對(duì)該企業(yè)的授信業(yè)務(wù)，直至全部授信得以清償。

　　應(yīng)收賬款類(lèi)融資：主要針對(duì)上游企業(yè)。應(yīng)收賬款的保理業(yè)務(wù)是一種權(quán)利的轉(zhuǎn)讓?zhuān)鴳?yīng)收賬款的質(zhì)押授信則是一種權(quán)利的質(zhì)押，兩者有一定的區(qū)別?？蛻?hù)經(jīng)理須對(duì)企業(yè)提供的合同、發(fā)票等單據(jù)通過(guò)核心企業(yè)或第三方機(jī)構(gòu)供應(yīng)商管理系統(tǒng)管理系統(tǒng)等進(jìn)行嚴(yán)格審查、逐筆核實(shí)確認(rèn)。重點(diǎn)分析基礎(chǔ)合同的效力，確定應(yīng)收賬款是否以真實(shí)交易為基礎(chǔ)，是否來(lái)源企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)，有無(wú)任何瑕疵，融資期限是否與應(yīng)收賬款期限相匹配，通過(guò)對(duì)物權(quán)單據(jù)和融資款項(xiàng)的封閉運(yùn)作，實(shí)施資金流和物流的雙向控制。另外，用于設(shè)立質(zhì)押的賬款還必須是依照法律或當(dāng)事人的約定容許轉(zhuǎn)讓的，如果不能轉(zhuǎn)讓?zhuān)筒荒苡糜谫|(zhì)押。其它相關(guān)要素，包括金額、期限、支付方式、債務(wù)人的名稱(chēng)和地址、合同的履行銀行享有的權(quán)利和出質(zhì)人應(yīng)負(fù)的義務(wù)等，都應(yīng)在簽訂合同的過(guò)程中予以明確。

　　預(yù)付/應(yīng)付類(lèi)融資：主要針對(duì)下游企業(yè)。重點(diǎn)審查是否以真實(shí)交易中產(chǎn)生的預(yù)付款為基礎(chǔ)，企業(yè)交易背景的連續(xù)性，債權(quán)債務(wù)關(guān)系的有效性，以往付款記錄等基本情況。對(duì)基礎(chǔ)交易未提出爭(zhēng)議，預(yù)付款項(xiàng)下客戶(hù)應(yīng)已簽訂合同或訂單，銀行可為企業(yè)提供以交易中的商品及其產(chǎn)生的收入作為還款來(lái)源的融資及結(jié)算服務(wù)。主要產(chǎn)品包括：預(yù)付賬款融資、訂單融資、打包貸款、匯出匯款融資、開(kāi)立國(guó)內(nèi)信用證、國(guó)內(nèi)信用證買(mǎi)方押匯、開(kāi)立銀行承兌匯票、票據(jù)商務(wù)通、票貨通等。

　　貨押類(lèi)融資：以貨物/權(quán)利質(zhì)押，引入第三方物流監(jiān)管，為企業(yè)提供的主要以貨物及其產(chǎn)生的收入為還款來(lái)源的融資和結(jié)算服務(wù)，如倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)，保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)等。

　　存貨的選擇一般應(yīng)滿(mǎn)足貨權(quán)合法、明確、易于處置轉(zhuǎn)讓、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較小、方便保存等特點(diǎn)，辦理以質(zhì)權(quán)銀行為第一受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并及時(shí)、準(zhǔn)確地向債權(quán)銀行披露相關(guān)信息，針對(duì)質(zhì)押物類(lèi)型的不同和價(jià)值穩(wěn)定性的不同，設(shè)置不同的質(zhì)押率上限。銀行要指定專(zhuān)人核實(shí)存貨流轉(zhuǎn)記錄與客戶(hù)的提貨、融資償還進(jìn)度是否一致，加強(qiáng)與監(jiān)管單位溝通聯(lián)系，關(guān)注倉(cāng)儲(chǔ)條件的變化和市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)，借助交易信息平臺(tái)，一旦價(jià)格下跌超過(guò)一定幅度要按有關(guān)要求采取跌價(jià)補(bǔ)償措施，保證質(zhì)押物的數(shù)量和質(zhì)量安全。

　　最后要定期或不定期地進(jìn)行檢查，確保業(yè)務(wù)依法合規(guī)，嚴(yán)禁逆程序操作，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)制定應(yīng)急措施，選擇恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理工具進(jìn)行優(yōu)化組合，規(guī)避、轉(zhuǎn)移和降低風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)不斷變化的市場(chǎng)和客戶(hù)需求，著力提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，從深層次上提升識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。