貸前調(diào)查需注意三大要點

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　　要點之一：品質(zhì)調(diào)查。這里所指的品質(zhì)是借款人的道德品質(zhì)。如果借款人為法人客戶，所指的就是法定代表人和高層管理人員的個人品質(zhì)。道德品質(zhì)具有鮮明的時代特征，時代不同，道德標準也在變，道德約束力也就不同。曾幾何時，父債子還，比比皆是，視欠債為恥辱，為道德所不容，而現(xiàn)在不用說父債子還，就是償還個人的直接債務(wù)有時也成了問題。社會上專門有一些人把欠債視為一種個人能力，這也絕非極個別現(xiàn)象?，F(xiàn)在有一部分借款人表面上裝作窮困潦倒，其實不是不具備償貸能力，甚至在經(jīng)營過程中就有可能隱藏了一些資產(chǎn)。

　　尤其是自然人貸款，如一些個體工商戶，根本無賬可查，即使是一些小企業(yè)也存在此類問題。給信貸人員查實資產(chǎn)負債及具體生產(chǎn)經(jīng)營狀況造成很大難度，最終為其償債能力布下了“障眼法”，這說明早在貸款之初就已做好了逃廢債務(wù)的準備。因此，借款人的道德品質(zhì)絕對是當前信貸調(diào)查的第一要點，對那些道德品質(zhì)敗壞，群眾反映意見較大的借款人一定要嚴加審查，提高準貸條件，對不符合條件的堅決停止發(fā)放。

　　要點之二：經(jīng)營調(diào)查。經(jīng)營調(diào)查就是客觀反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況。首先調(diào)查生產(chǎn)經(jīng)營主體可行性?？雌涫欠穹蠂耶a(chǎn)業(yè)政策，符合當?shù)卣嘘P(guān)政策，是否有違法行為，是否屬于國家限制或明令禁止項目，并做好行業(yè)前景預(yù)測；其次，經(jīng)營管理的可靠性。就是看借款人的經(jīng)營管理能力，如果是法人客戶還要審查勞資關(guān)系、銀企關(guān)系、稅企關(guān)系是否正常，然后對經(jīng)營管理中的風險作以客觀評價，測評風險度；最后，經(jīng)營的盈利性。調(diào)查產(chǎn)品市場前景，了解產(chǎn)品銷售利潤率，掌握獲利能力，測算貸款期限與產(chǎn)品生產(chǎn)周期匹配程度，從而預(yù)測還貸能力。