在這八個(gè)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統(tǒng)金融

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移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)快速融合，正在改變傳統(tǒng)金融的市場(chǎng)版圖，互聯(lián)網(wǎng)金融改變金融領(lǐng)域的三個(gè)領(lǐng)域和五個(gè)方面，供各位金融及客們參考。

三個(gè)領(lǐng)域的改變：

一、“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”影響“儲(chǔ)蓄存款”

天弘基金披露的余額寶三季報(bào)顯示，截止2014年9月30日，余額寶規(guī)模5349億元。

第34次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品推出僅一年時(shí)間，用戶規(guī)模就達(dá)到了6383萬(wàn)戶，使用率達(dá)10.1%。客戶資金向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膯蜗蛄鲃?dòng)，對(duì)銀行存款造成了一定的沖擊。

短期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)傳統(tǒng)金融的影響有限，一旦用戶習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，就會(huì)對(duì)整個(gè)金融的盈利模式提出挑戰(zhàn)。

二、“互聯(lián)網(wǎng)融資”取代“銀行小額貸款”

P2P、眾籌和電商小貸等互聯(lián)網(wǎng)融資渠道，正在爭(zhēng)奪激進(jìn)投資者。

第一網(wǎng)貸資料顯示，今年1-10月P2P規(guī)模超過(guò)2100億元。

螞蟻金融微貸事業(yè)部運(yùn)營(yíng)總監(jiān)趙衛(wèi)星曾表示，阿里小貸目前的規(guī)模為150億元左右。截至2014年上半年，阿里小貸累計(jì)發(fā)放貸款突破2000億元，服務(wù)的小微企業(yè)達(dá)80萬(wàn)家。

眾籌總額并不多，但對(duì)用戶的思維轉(zhuǎn)換影響巨大。2014年3月，阿里巴巴推出投資于《小時(shí)代3》等電影的“娛樂(lè)寶”產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率7%，不保本不保底，該產(chǎn)品首期四個(gè)項(xiàng)目募集資金7300萬(wàn)元，22.38萬(wàn)網(wǎng)友搶購(gòu)一空。

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠資金流、信息流和客戶數(shù)據(jù)信息，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)為用戶提供信用貸款，挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)銀行“抵押貸款”的信貸業(yè)務(wù)。

三、“第三方支付”挑戰(zhàn)“傳統(tǒng)業(yè)務(wù)”

根據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2014)》，截至2013年末，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)16萬(wàn)億元。

從支付業(yè)務(wù)入手，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)正在逐步替代商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，建立了與銀行功能類似的跨行結(jié)算賬戶體系。

例如，支付寶、財(cái)付通等能為個(gè)人客戶提供快捷支付、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、購(gòu)買保險(xiǎn)、生活繳費(fèi)等支付服務(wù)，并為對(duì)公客戶提供大額收付款、多層級(jí)交易、批量付款等各種結(jié)算產(chǎn)品。

通過(guò)以較低的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)改變了用戶對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的需求。

對(duì)金融模式的五個(gè)沖擊

四、“長(zhǎng)尾理論”顛覆了“二八法則”

傳統(tǒng)金融依賴的是統(tǒng)計(jì)樣本，20%的高端客戶帶來(lái)80%的利潤(rùn)，出于成本和盈利角度，商業(yè)銀行往往將有限資源投向高端客戶，而忽視數(shù)量龐大的低價(jià)值客戶。

面對(duì)傳統(tǒng)金融難以覆蓋的長(zhǎng)尾群體，互聯(lián)網(wǎng)金融有著天然的優(yōu)勢(shì)。信息技術(shù)的應(yīng)用降低了資金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低門檻的準(zhǔn)入和人性化的操作，使得受眾面無(wú)限延伸，產(chǎn)生長(zhǎng)尾并形成了獨(dú)特的需求方規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

余額寶人均投資額度不到2000元，阿里小貸平均每筆金額6萬(wàn)元，正是銀行眼中的低價(jià)值客戶，造就了互聯(lián)網(wǎng)金融龐大的客戶群體。截至2013年末，支付寶、財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人客戶數(shù)已分別突破8億和2億，尤其是支付寶的注冊(cè)客戶數(shù)已超過(guò)同期工行和建行的個(gè)人客戶數(shù)之和。

五、“體驗(yàn)至上”超越“照章辦事”

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售模式，更多的是出于風(fēng)控、合規(guī)等銀行自身角度考慮。很少針對(duì)用戶做體驗(yàn)優(yōu)化，僅僅滿足于產(chǎn)品合規(guī)。

互聯(lián)網(wǎng)金融則在確保安全合規(guī)的基礎(chǔ)上，把用戶體驗(yàn)放在最優(yōu)先級(jí)來(lái)考量。將產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷售理念根植在客戶的需求中，并盡力提供簡(jiǎn)明的操作流程和感知。

例如余額寶，完全考慮到用戶使用便捷，將理財(cái)、支付手段合二為一；開(kāi)戶、申購(gòu)和贖回流程都可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)；同時(shí)考慮到用戶使用方便，降低準(zhǔn)入門檻，1元即可申購(gòu)；而且提供了每日收益實(shí)時(shí)更新，隨用隨取等手段。僅此一招，就把傳統(tǒng)金融打回原形。

六、“量身定做”顛覆“標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”

傳統(tǒng)金融以前提及的“以客戶為中心”，更多的是從外圍服務(wù)層面，很少針對(duì)用戶需求去度身定做。傳統(tǒng)金融的產(chǎn)品是笨拙、低效和普適化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，如果用戶有需求，就必須遷就金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品要求。

對(duì)比傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，泛普安全網(wǎng)貸系統(tǒng)為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了移動(dòng)化、實(shí)時(shí)化、社交化和個(gè)性化的全新金融產(chǎn)品。徹底顛覆了過(guò)去僵化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品。泛普安全網(wǎng)貸系統(tǒng)是川內(nèi)首家專注于微金融信息化服務(wù)的企業(yè)，除了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)系統(tǒng)產(chǎn)品，企業(yè)還擁有小貸系統(tǒng)、金融擔(dān)保系統(tǒng)和眾籌平臺(tái)系統(tǒng)等產(chǎn)品，并為小微金融企業(yè)提供全套的信息化解決方案。

從產(chǎn)品使用體驗(yàn)到服務(wù)體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)迫使整個(gè)傳統(tǒng)金融行業(yè)做出應(yīng)對(duì)。

七、“移動(dòng)渠道”打敗“物理網(wǎng)點(diǎn)”

在短暫的市場(chǎng)培育期以后，在線的金融渠道就徹底打敗了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)。柜面業(yè)務(wù)量占比逐年減少，網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)渠道占比不斷上升。

經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單在線驗(yàn)證，用戶可滿足跨行多賬戶的資金歸集、支付、繳費(fèi)等基本金融需求，同時(shí)亦可實(shí)現(xiàn)理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、小額貸款，誰(shuí)還會(huì)奔赴金融網(wǎng)點(diǎn)？由于對(duì)移動(dòng)端的依賴增加，用戶對(duì)銀行品牌的依賴也開(kāi)始減少。

線上服務(wù)將成為爭(zhēng)奪用戶的最激烈入口。

八、“大數(shù)據(jù)精細(xì)營(yíng)銷”代替“普適化營(yíng)銷”

過(guò)去傳統(tǒng)金融需要處理的信息冗余，變成了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的大數(shù)據(jù)。
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累了大量客戶的身份、賬戶和交易信息，借助云計(jì)算、搜索引擎和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，其可以對(duì)客戶信息、瀏覽記錄和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，解析研判客戶的金融需求、行為模式、興趣愛(ài)好和風(fēng)險(xiǎn)偏好，并借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)差異化的產(chǎn)品定向推送和個(gè)性化營(yíng)銷。

傳統(tǒng)金融在營(yíng)銷方面，已經(jīng)落伍。未來(lái)的金融產(chǎn)品營(yíng)銷模式，也被顛覆。