P2P監(jiān)管趨勢(shì)漸明 第三方支付要為P2P平臺(tái)增值

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摘要：盡管P2P監(jiān)管細(xì)則至今并未出臺(tái)，但相關(guān)官員的一些言論也逐漸在業(yè)內(nèi)達(dá)成共識(shí)，并在實(shí)際操作層面開始產(chǎn)生影響。

2014年，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)首次提及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，將其定義為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，強(qiáng)調(diào)要加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支持小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展，盤活市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融首度寫入“兩會(huì)”報(bào)告，P2P原則上也納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍。

盡管P2P監(jiān)管細(xì)則至今并未出臺(tái)，但相關(guān)官員的一些言論也逐漸在業(yè)內(nèi)達(dá)成共識(shí)，并在實(shí)際操作層面開始產(chǎn)生影響。

P2P監(jiān)管原則漸明朗

“銀監(jiān)會(huì)有關(guān)同志已提出P2P監(jiān)管的幾個(gè)大原則：第一是堅(jiān)持業(yè)務(wù)本質(zhì)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與小微金融，第二是落實(shí)實(shí)名制，第三是清晰業(yè)務(wù)邊界，第四是要有行業(yè)門檻，無(wú)資本要求，無(wú)門檻是肯定不行的;第五是資金要進(jìn)行第三方托管，凡是碰資金的，要保證客戶資金的安全，必須要有可信的承諾;第六是自身不提供擔(dān)保，要充分進(jìn)行試點(diǎn);第七是要堅(jiān)持小額化?！边@是2014年11月14日，中國(guó)人民銀行研究所副所長(zhǎng)溫信祥先生在中國(guó)小額信貸聯(lián)盟、廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等在深圳舉辦《P2P合規(guī)模式與未來(lái)發(fā)展》論壇上透露的信息。

P2P資金托管基本成定局，業(yè)界人士提出第三方支付公司的4個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)

由銀監(jiān)會(huì)給出的消息，P2P平臺(tái)不得設(shè)立資金池，須將資金交由第三方(商業(yè)銀行或第三方支付機(jī)構(gòu))進(jìn)行托管基本成為P2P監(jiān)管主要原則之一。但作為P2P平臺(tái)，他們更多的考慮托管后運(yùn)作上的實(shí)際問(wèn)題。如何衡量托管方案的優(yōu)劣，是P2P平臺(tái)大佬們目前思考的主要問(wèn)題之一。在此次會(huì)議上，與會(huì)代表對(duì)P2P平臺(tái)必須進(jìn)行風(fēng)控、自律、中介性質(zhì)、去擔(dān)?；瘸仲澇蓱B(tài)度。在資金由第三方托管及如何看待第三方支付公司這個(gè)問(wèn)題上，各嘉賓提出可以從4個(gè)標(biāo)準(zhǔn)衡量P2P的資金托管方案，成為會(huì)議討論的熱點(diǎn)。這4個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是：

標(biāo)準(zhǔn)1：資金托管的產(chǎn)品是不是符合監(jiān)管要求?

標(biāo)準(zhǔn)2：第三方支付公司自己做不做P2P?

標(biāo)準(zhǔn)3：第三方支付公司的服務(wù)能力及服務(wù)態(tài)度符不符合要求?

標(biāo)準(zhǔn)4：費(fèi)率是否可以商量?

其中第2個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即提供托管服務(wù)的公司自己是否自營(yíng)P2P業(yè)務(wù)曾一度被業(yè)界所忽視，但目前該矛盾隨著近期一些支付公司自營(yíng)P2P業(yè)務(wù)的出現(xiàn)而顯得日益尖銳。

如何正確選擇第三方支付公司?第三方支付公司需為P2P平臺(tái)增值

與會(huì)嘉賓提出的問(wèn)題，其實(shí)就是P2P公司如何選擇第三方支付公司的問(wèn)題。會(huì)議從托管服務(wù)的視角為P2P公司如何選擇第三方支付開了三副藥方：

規(guī)則1，判斷究竟是敵還是友?

P2P公司可以和第三方支付公司溝通，看其能不能、敢不敢公開承諾不會(huì)利用客戶數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)相同的金融業(yè)務(wù)。若這一點(diǎn)無(wú)共識(shí)，P2P采用托管合作方之后的道路反而會(huì)更加艱險(xiǎn)。

規(guī)則2，看看他的牌照和業(yè)務(wù)通道全不全?

P2P業(yè)務(wù)形態(tài)還在迅速演進(jìn)中，從線上走到線下、從WEB走向APP、從單一債權(quán)走向綜合資管;但支付公司的業(yè)務(wù)確受制于牌照、資源和開發(fā)能力。因此P2P公司最好要求備選支付公司開類三份清單：

(1)牌照清單，牌照資源決定了其業(yè)務(wù)開辦種類;

(2)支付通道清單，支付通道關(guān)系到P2P公司業(yè)務(wù)靈活性;

(3)增值服務(wù)清單，看看還有哪些免費(fèi)或付費(fèi)的增值服務(wù);

規(guī)則3，看看他的托管規(guī)模有多大?

第3條規(guī)則實(shí)質(zhì)為前2條規(guī)則的總結(jié)和補(bǔ)充，除了關(guān)注其托管的P2P公司數(shù)量，更需關(guān)注的是其交易規(guī)模、資金規(guī)模。

“跟不同的支付公司合作，他們提供的通道服務(wù)種類差異很大，不能提供多元化的通道服務(wù)可能會(huì)在短期內(nèi)讓P2P公司感覺(jué)不是特別明顯;但從長(zhǎng)期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融都將是一個(gè)靠規(guī)模取勝的行業(yè)，只有領(lǐng)先者才能以多元的服務(wù)、較低的成本獲得更多的使用者。P2P行業(yè)也必將向集約化發(fā)展，缺乏經(jīng)營(yíng)能力的平臺(tái)將會(huì)被淘汰出這個(gè)市場(chǎng)。而P2P平臺(tái)是否具備多元化的通路，實(shí)際上也取決于所合作的支付公司的增值服務(wù)水平”，某業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這一點(diǎn)相當(dāng)關(guān)鍵。