NFCS系統(tǒng)破解P2P征信難題

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近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，為解決小微企業(yè)、中低收入人群的融資問題提供了新的途徑。相對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)水平和業(yè)務(wù)成本更高，在高速發(fā)展的過程中尤其需要征信系統(tǒng)的支撐。日前，上海資信有限公司設(shè)計(jì)開發(fā)、實(shí)現(xiàn)P2P借貸行業(yè)信息共享的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)(NFCS)獲得上海金融創(chuàng)新獎(jiǎng)。

“網(wǎng)絡(luò)征信國(guó)家隊(duì)”

上海資信是上海目前唯一集個(gè)人征信系統(tǒng)與企業(yè)征信系統(tǒng)為一體的公司，主要業(yè)務(wù)為提供個(gè)人與企業(yè)征信、評(píng)級(jí)服務(wù)，2009年被央行征信中心正式控股。

2013年8月，上海資信發(fā)起設(shè)立全國(guó)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，而該系統(tǒng)也被業(yè)內(nèi)普遍視為監(jiān)管層為P2P接入央行征信系統(tǒng)所做的準(zhǔn)備?？深惐鹊氖?，目前上海的小貸公司，也是通過上海資信間接接入央行征信系統(tǒng)，獲得查詢權(quán)限。

多家網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為，由上海資信牽頭做網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，可以在征信業(yè)務(wù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上與央行征信保持一致，為以后網(wǎng)貸行業(yè)納入央行征信做前期準(zhǔn)備。

據(jù)了解，NFCS并不僅僅服務(wù)于網(wǎng)貸企業(yè)，其最終目標(biāo)是打通線上與線下，新型金融與傳統(tǒng)金融的信息壁壘，打造NFCS的三項(xiàng)使命：一是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸企業(yè)之間的信息共享，讓網(wǎng)貸違約無處遁形；二是作為央行個(gè)人征信系統(tǒng)的補(bǔ)充，記錄個(gè)人線上線下融資的完整債務(wù)歷史；三是探索網(wǎng)貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的不同之處，為網(wǎng)貸企業(yè)定制與傳統(tǒng)征信服務(wù)不同的服務(wù)產(chǎn)品，從而保障出借人資金安全。

上海資信總裁劉小英介紹，NFCS系統(tǒng)主要收集5個(gè)維度的信息，近107個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)。其中包括被征信主體基本信息、借款申請(qǐng)信息、借款合同信息、借款償還信息以及特殊交易信息。這些信息覆蓋了借款人通過P2P平臺(tái)從申請(qǐng)—合同訂立—合同執(zhí)行全部生命周期的行為記錄。

“除了以上維度的核心數(shù)據(jù)以外，NFCS計(jì)劃在2015年整合公民身份認(rèn)證信息、學(xué)歷信息、消費(fèi)信息等其他信息來源，提供一站式的多方信息整合服務(wù)?！眲⒖傉f，該系統(tǒng)將有效實(shí)現(xiàn)防范身份欺詐、防范過度負(fù)債以及防范惡意違約等P2P行業(yè)發(fā)展面臨的最緊迫問題。

征信服務(wù)P2P的樣板

目前上海資信旗下的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)共有簽約機(jī)構(gòu)近400家，日均查詢量達(dá)到約5000次，已經(jīng)收集P2P行業(yè)超過50萬人的借貸記錄?！按蟛糠趾献鱌2P平臺(tái)在風(fēng)控、授信環(huán)節(jié)，利用NFCS征信數(shù)據(jù)已經(jīng)是必要的風(fēng)控措施。”劉小英表示。

國(guó)內(nèi)信用環(huán)境的不完善，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困難重重，征信機(jī)構(gòu)一方面能優(yōu)化P2P平臺(tái)的信審流程，降低成本；另一方面也幫助投資人了解投資對(duì)象的真實(shí)信用水平，提高平臺(tái)公信力。

劉小英稱：“我們把NFCS看作幫助P2P行業(yè)降低整體風(fēng)險(xiǎn)水平的生態(tài)基礎(chǔ)設(shè)施，系統(tǒng)的建設(shè)完善需要行業(yè)的各家機(jī)構(gòu)在理念上高度一致。我們很看重對(duì)會(huì)員機(jī)構(gòu)的一視同仁，因此我們嚴(yán)格執(zhí)行互惠原則，也就是只有你貢獻(xiàn)了自己掌握的數(shù)據(jù)，才能分享其他會(huì)員的數(shù)據(jù)資源?！?o:p>

據(jù)上述相關(guān)人士介紹，NFCS系統(tǒng)中5個(gè)維度的核心信息會(huì)整理成借款人網(wǎng)絡(luò)借貸的信用檔案，從而推動(dòng)行業(yè)共享?！爸黧w基本信息”提供交叉驗(yàn)證的信息支持，防范身份欺詐，提供貸后管理的多方信息比對(duì)；“申請(qǐng)信息”提供主體是否存在多頭申請(qǐng)的欺詐可能；“借款合同與償還信息”提供動(dòng)態(tài)的負(fù)債及違約信息，幫助企業(yè)了解主體真實(shí)的負(fù)債水平及償還能力變動(dòng)情況，輔助決策；“特殊交易信息”整合業(yè)內(nèi)的不良借款人，放大失信者的違約成本，形成威懾。

一名業(yè)內(nèi)人士表示，銀行有征信系統(tǒng)，一旦借款人在P2P平臺(tái)和銀行均有借款時(shí)，會(huì)優(yōu)先選擇還銀行。如果P2P機(jī)構(gòu)也有征信平臺(tái)，可以讓借款人明白，在P2P平臺(tái)上賴賬的話，以后借錢會(huì)有困難，從而使借款違約成本提高。