P2P網(wǎng)貸投資須謹(jǐn)防圈錢人

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更新時間：2014-01-01 19:53:00點擊次數(shù)：345次 新年才剛剛過了10天，就有4家網(wǎng)貸平臺被爆出支付危機，P2P一時被推到了風(fēng)口浪尖，而記者昨日發(fā)現(xiàn)，此前備受矚目的招商銀行提供的P2P平臺，經(jīng)歷了8輪融資之后已暫停近2個月了。

此外，P2P領(lǐng)域依然呈現(xiàn)投資熱潮，甚至部分國有大行也有意涉足。這個行業(yè)到底怎么了?P2P平臺上高收益的理財產(chǎn)品，到底能買不?

P2P平臺：一邊是頻遭秒殺 一邊卻現(xiàn)提現(xiàn)難

進(jìn)入新年以來，1月2日廣融貸公告稱，由于借款人發(fā)生多筆逾期，造成超2000萬元存款難以提現(xiàn);1月5日，中貸信創(chuàng)發(fā)布了限制投資人正常提現(xiàn)的公告 (不久表示恢復(fù)提現(xiàn));1月5日及時雨網(wǎng)貸發(fā)布公告，表示公司目前積壓未提款金額缺口高達(dá)1053萬元; 1月7日上線不足三個月的富豪創(chuàng)投也發(fā)布公告稱，由于股東內(nèi)部分歧，目前平臺遭遇籌措資金困難。

而昨日記者登錄招商銀行“小企業(yè)e家”的P2P項目“e+穩(wěn)健融資”后，卻發(fā)現(xiàn)已無產(chǎn)品銷售，目前僅僅保留了征集投資意向的通道。隨后，記者致電招商銀行服務(wù)熱線，據(jù)e家專員介紹，該項目兩個月前已停止銷售產(chǎn)品了，將進(jìn)行新的開發(fā)和調(diào)整。該專員還補充道，近期的理財、基金的年化收益率高漲，使得該項目的收益率不具優(yōu)勢，該項目的暫停可能也是這個原因?qū)е碌摹?br />
隨后，記者致電招商銀行發(fā)言人，截至記者發(fā)稿時，該人士未能對此事進(jìn)行回復(fù)。

但是，這些并沒有影響P2P的投資熱潮，國有大行也有意涉足。記者了解到，中國銀行將在深圳分行試點推出“中銀投融服務(wù)平臺”。隨后又先后傳出，農(nóng)行、浦發(fā)和南粵等銀行也在研究P2P業(yè)務(wù)。

而日前，P2P行業(yè)也迎來最大單輪融資，人人友信集團(tuán)披露已在2013年年底完成A輪融資，摯信資本領(lǐng)投，投資額為1.3億美元。

背后吸引點：

貸款總量和利潤

正是高速增長的貸款總量和高額的利潤，讓無數(shù)人對涉足P2P蠢蠢欲動。

據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，平臺總成交量2010年為6億元，此后每年以500%的速度增長，預(yù)計2013年行業(yè)總成交量將達(dá)到1000億~1200億元。而實際的貸款存量要除以4或者5，這是因為網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的借款周期非常短，成交量帶有滾動效應(yīng)，所以實際貸款存量估計在200億～300億元之間。

而在民間借貸方面，一家正常經(jīng)營的小額貸款公司的年化收益率幾乎達(dá)到了40%~60%左右，這讓投資者也興奮不已，希望從中分一杯羹。

不僅平臺投資者熱情高漲，P2P平臺的產(chǎn)品屢屢被理財人秒殺?！耙环昼娨詢?nèi)所有的項目都被搶購一空?！边@樣的場景曾在平安集團(tuán)網(wǎng)絡(luò)投融資平臺“陸金所”上演。

據(jù)介紹，陸金所主要采用“線上+線下”模式，將零散的借款需求整合成標(biāo)準(zhǔn)化理財產(chǎn)品。投資者在陸金所平臺上的資金出借行為并非直接面對借款人，而是由陸金所批量打包借款需求，整合成理財產(chǎn)品對外銷售?！八酝顿Y者并不清楚資金借給誰，所有的交易都是通過陸金所這個平臺跟投資人和借款人直接發(fā)生?！蹦壳埃懡鹚谌珖O(shè)立了20多個網(wǎng)點進(jìn)行線下借款人資質(zhì)審核。

某平臺老總許建文告訴記者，P2P是新興的理財模式，投資門檻低，1元也可以購買，而且資金隨時可以進(jìn)出，贖回后一兩天內(nèi)就能到賬，更重要的是，其年化收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行理財產(chǎn)品，大部分都在10%以上，有的甚至達(dá)到15%?！皳?jù)行業(yè)統(tǒng)計，目前國內(nèi)通過P2P理財?shù)娜藬?shù)有近百萬人，以年輕人為主?！?br />
業(yè)內(nèi)：監(jiān)管缺失令行業(yè)危機重重

但是，許建文坦言，目前P2P行業(yè)魚龍混雜，有可能投進(jìn)去的錢就收不回來。不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士也指出，監(jiān)管缺乏使得P2P行業(yè)出現(xiàn)危機。目前P2P行業(yè)由于缺乏監(jiān)管，準(zhǔn)入門檻低，許多公司以“圈錢”為目的進(jìn)入該行業(yè)，短期“斂財”后便逃之夭夭，所以才出現(xiàn)了上線三天就倒閉的公司。此外，這個市場中還存在著許多的投機投資者，在P2P平臺上線后立即投入資金，完成一筆交易后立即提款去投資另外一個平臺，“急著投資、急著兌付”使得資金運作呈現(xiàn)不健康的狀態(tài)，加劇了倒閉情況。

P2P最早起源時，只是擔(dān)任信息中介的角色，P2P平臺對借款人發(fā)布內(nèi)容的真實性不負(fù)有審核義務(wù)，全憑誠信。但是，這種模式由于沒有很好的解決出借人的疑慮，因此成交率很低。

目前，有越來越多的P2P平臺開始添加“增值”服務(wù)，如在線下對借款人進(jìn)行盡可能詳盡的調(diào)查、扣押借款人一定的保證金、引入擔(dān)保機構(gòu)、向出借人承諾保本。

P2P平臺

理財關(guān)鍵點：風(fēng)險控制

“P2P平臺最大的問題主要在于風(fēng)險控制?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，“信用環(huán)境缺失帶來的風(fēng)險管理和定價問題是國內(nèi)成熟P2P公司面臨的主要問題。在美國市場上，投資者可以根據(jù)自己的信用評分參與P2P交易，但國內(nèi)缺乏完善的個人信用體系?！?br />
而海通證券研究報告則指出，未來隨著經(jīng)濟(jì)周期和行業(yè)周期回落，P2P行業(yè)或許將會遭遇洗牌，小企業(yè)遭遇更大的經(jīng)營壓力，平臺資產(chǎn)方壞賬率迅速上行，高杠桿下附帶擔(dān)保的P2P平臺，承擔(dān)的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資本金時，或?qū)?dǎo)致破產(chǎn);如果涉及資金池業(yè)務(wù)還可能出現(xiàn)流動性危機。

泛普系統(tǒng)：盡量選擇有實力

擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的產(chǎn)品

前述業(yè)內(nèi)人士建議，目前有些P2P平臺風(fēng)險大，投資者需要特別謹(jǐn)慎對待。購買P2P的理財產(chǎn)品，一定要對平臺的經(jīng)營者有所了解，為了避免平臺自融嫌疑，對平臺經(jīng)營者還同時經(jīng)營其他企業(yè)的，要特別謹(jǐn)慎。對于年化收益過高的、單個項目融資金額過大的也要特別警惕。還有，選擇第三方資金托管平臺，可防平臺卷款潛逃。

泛普系統(tǒng)產(chǎn)品經(jīng)理李先生也建議投資者，選擇P2P產(chǎn)品時，一定要了解平臺的運營團(tuán)隊，是否有金融從業(yè)背景，是否有風(fēng)險控制能力;其次，要確保平臺的風(fēng)險保證金，以及誰在借錢、拿什么抵押、誰在擔(dān)保的信息一定要透明，盡量選擇有實力的擔(dān)保機構(gòu)做擔(dān)保的產(chǎn)品。P2P的借款項目越小，風(fēng)險也越小，因為比較大的就是銀行的客戶，如兩三百萬元以上的，沒必要到P2P借款。還要注意，一般出問題就是期限過短，如5天、10天的。