P2P網(wǎng)貸投資須謹(jǐn)防圈錢(qián)人

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更新時(shí)間：2014-01-01 19:53:00點(diǎn)擊次數(shù)：345次 新年才剛剛過(guò)了10天，就有4家網(wǎng)貸平臺(tái)被爆出支付危機(jī)，P2P一時(shí)被推到了風(fēng)口浪尖，而記者昨日發(fā)現(xiàn)，此前備受矚目的招商銀行提供的P2P平臺(tái)，經(jīng)歷了8輪融資之后已暫停近2個(gè)月了。

此外，P2P領(lǐng)域依然呈現(xiàn)投資熱潮，甚至部分國(guó)有大行也有意涉足。這個(gè)行業(yè)到底怎么了?P2P平臺(tái)上高收益的理財(cái)產(chǎn)品，到底能買(mǎi)不?

P2P平臺(tái)：一邊是頻遭秒殺 一邊卻現(xiàn)提現(xiàn)難

進(jìn)入新年以來(lái)，1月2日廣融貸公告稱(chēng)，由于借款人發(fā)生多筆逾期，造成超2000萬(wàn)元存款難以提現(xiàn);1月5日，中貸信創(chuàng)發(fā)布了限制投資人正常提現(xiàn)的公告 (不久表示恢復(fù)提現(xiàn));1月5日及時(shí)雨網(wǎng)貸發(fā)布公告，表示公司目前積壓未提款金額缺口高達(dá)1053萬(wàn)元; 1月7日上線(xiàn)不足三個(gè)月的富豪創(chuàng)投也發(fā)布公告稱(chēng)，由于股東內(nèi)部分歧，目前平臺(tái)遭遇籌措資金困難。

而昨日記者登錄招商銀行“小企業(yè)e家”的P2P項(xiàng)目“e+穩(wěn)健融資”后，卻發(fā)現(xiàn)已無(wú)產(chǎn)品銷(xiāo)售，目前僅僅保留了征集投資意向的通道。隨后，記者致電招商銀行服務(wù)熱線(xiàn)，據(jù)e家專(zhuān)員介紹，該項(xiàng)目?jī)蓚€(gè)月前已停止銷(xiāo)售產(chǎn)品了，將進(jìn)行新的開(kāi)發(fā)和調(diào)整。該專(zhuān)員還補(bǔ)充道，近期的理財(cái)、基金的年化收益率高漲，使得該項(xiàng)目的收益率不具優(yōu)勢(shì)，該項(xiàng)目的暫?？赡芤彩沁@個(gè)原因?qū)е碌摹?br />
隨后，記者致電招商銀行發(fā)言人，截至記者發(fā)稿時(shí)，該人士未能對(duì)此事進(jìn)行回復(fù)。

但是，這些并沒(méi)有影響P2P的投資熱潮，國(guó)有大行也有意涉足。記者了解到，中國(guó)銀行將在深圳分行試點(diǎn)推出“中銀投融服務(wù)平臺(tái)”。隨后又先后傳出，農(nóng)行、浦發(fā)和南粵等銀行也在研究P2P業(yè)務(wù)。

而日前，P2P行業(yè)也迎來(lái)最大單輪融資，人人友信集團(tuán)披露已在2013年年底完成A輪融資，摯信資本領(lǐng)投，投資額為1.3億美元。

背后吸引點(diǎn)：

貸款總量和利潤(rùn)

正是高速增長(zhǎng)的貸款總量和高額的利潤(rùn)，讓無(wú)數(shù)人對(duì)涉足P2P蠢蠢欲動(dòng)。

據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，平臺(tái)總成交量2010年為6億元，此后每年以500%的速度增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2013年行業(yè)總成交量將達(dá)到1000億~1200億元。而實(shí)際的貸款存量要除以4或者5，這是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的借款周期非常短，成交量帶有滾動(dòng)效應(yīng)，所以實(shí)際貸款存量估計(jì)在200億～300億元之間。

而在民間借貸方面，一家正常經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司的年化收益率幾乎達(dá)到了40%~60%左右，這讓投資者也興奮不已，希望從中分一杯羹。

不僅平臺(tái)投資者熱情高漲，P2P平臺(tái)的產(chǎn)品屢屢被理財(cái)人秒殺。“一分鐘以?xún)?nèi)所有的項(xiàng)目都被搶購(gòu)一空?！边@樣的場(chǎng)景曾在平安集團(tuán)網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)“陸金所”上演。

據(jù)介紹，陸金所主要采用“線(xiàn)上+線(xiàn)下”模式，將零散的借款需求整合成標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)產(chǎn)品。投資者在陸金所平臺(tái)上的資金出借行為并非直接面對(duì)借款人，而是由陸金所批量打包借款需求，整合成理財(cái)產(chǎn)品對(duì)外銷(xiāo)售。“所以投資者并不清楚資金借給誰(shuí)，所有的交易都是通過(guò)陸金所這個(gè)平臺(tái)跟投資人和借款人直接發(fā)生?！蹦壳?，陸金所在全國(guó)設(shè)立了20多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行線(xiàn)下借款人資質(zhì)審核。

某平臺(tái)老總許建文告訴記者，P2P是新興的理財(cái)模式，投資門(mén)檻低，1元也可以購(gòu)買(mǎi)，而且資金隨時(shí)可以進(jìn)出，贖回后一兩天內(nèi)就能到賬，更重要的是，其年化收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行理財(cái)產(chǎn)品，大部分都在10%以上，有的甚至達(dá)到15%?！皳?jù)行業(yè)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)通過(guò)P2P理財(cái)?shù)娜藬?shù)有近百萬(wàn)人，以年輕人為主?！?br />
業(yè)內(nèi)：監(jiān)管缺失令行業(yè)危機(jī)重重

但是，許建文坦言，目前P2P行業(yè)魚(yú)龍混雜，有可能投進(jìn)去的錢(qián)就收不回來(lái)。不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士也指出，監(jiān)管缺乏使得P2P行業(yè)出現(xiàn)危機(jī)。目前P2P行業(yè)由于缺乏監(jiān)管，準(zhǔn)入門(mén)檻低，許多公司以“圈錢(qián)”為目的進(jìn)入該行業(yè)，短期“斂財(cái)”后便逃之夭夭，所以才出現(xiàn)了上線(xiàn)三天就倒閉的公司。此外，這個(gè)市場(chǎng)中還存在著許多的投機(jī)投資者，在P2P平臺(tái)上線(xiàn)后立即投入資金，完成一筆交易后立即提款去投資另外一個(gè)平臺(tái)，“急著投資、急著兌付”使得資金運(yùn)作呈現(xiàn)不健康的狀態(tài)，加劇了倒閉情況。

P2P最早起源時(shí)，只是擔(dān)任信息中介的角色，P2P平臺(tái)對(duì)借款人發(fā)布內(nèi)容的真實(shí)性不負(fù)有審核義務(wù)，全憑誠(chéng)信。但是，這種模式由于沒(méi)有很好的解決出借人的疑慮，因此成交率很低。

目前，有越來(lái)越多的P2P平臺(tái)開(kāi)始添加“增值”服務(wù)，如在線(xiàn)下對(duì)借款人進(jìn)行盡可能詳盡的調(diào)查、扣押借款人一定的保證金、引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)、向出借人承諾保本。

P2P平臺(tái)

理財(cái)關(guān)鍵點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)控制

“P2P平臺(tái)最大的問(wèn)題主要在于風(fēng)險(xiǎn)控制?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，“信用環(huán)境缺失帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理和定價(jià)問(wèn)題是國(guó)內(nèi)成熟P2P公司面臨的主要問(wèn)題。在美國(guó)市場(chǎng)上，投資者可以根據(jù)自己的信用評(píng)分參與P2P交易，但國(guó)內(nèi)缺乏完善的個(gè)人信用體系。”

而海通證券研究報(bào)告則指出，未來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)周期和行業(yè)周期回落，P2P行業(yè)或許將會(huì)遭遇洗牌，小企業(yè)遭遇更大的經(jīng)營(yíng)壓力，平臺(tái)資產(chǎn)方壞賬率迅速上行，高杠桿下附帶擔(dān)保的P2P平臺(tái)，承擔(dān)的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資本金時(shí)，或?qū)?dǎo)致破產(chǎn);如果涉及資金池業(yè)務(wù)還可能出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)。

泛普系統(tǒng)：盡量選擇有實(shí)力

擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的產(chǎn)品

前述業(yè)內(nèi)人士建議，目前有些P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)大，投資者需要特別謹(jǐn)慎對(duì)待。購(gòu)買(mǎi)P2P的理財(cái)產(chǎn)品，一定要對(duì)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者有所了解，為了避免平臺(tái)自融嫌疑，對(duì)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者還同時(shí)經(jīng)營(yíng)其他企業(yè)的，要特別謹(jǐn)慎。對(duì)于年化收益過(guò)高的、單個(gè)項(xiàng)目融資金額過(guò)大的也要特別警惕。還有，選擇第三方資金托管平臺(tái)，可防平臺(tái)卷款潛逃。

泛普系統(tǒng)產(chǎn)品經(jīng)理李先生也建議投資者，選擇P2P產(chǎn)品時(shí)，一定要了解平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，是否有金融從業(yè)背景，是否有風(fēng)險(xiǎn)控制能力;其次，要確保平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)保證金，以及誰(shuí)在借錢(qián)、拿什么抵押、誰(shuí)在擔(dān)保的信息一定要透明，盡量選擇有實(shí)力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)做擔(dān)保的產(chǎn)品。P2P的借款項(xiàng)目越小，風(fēng)險(xiǎn)也越小，因?yàn)楸容^大的就是銀行的客戶(hù)，如兩三百萬(wàn)元以上的，沒(méi)必要到P2P借款。還要注意，一般出問(wèn)題就是期限過(guò)短，如5天、10天的。