投資網(wǎng)貸的那些事

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P2P網(wǎng)貸指的是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。有資金需求的人和有理財投資想法的個人可以通過P2P平臺，通過信用貸款的方式，將資金貸給其他有借款需求的人。借款人除支付一定的利息外，還需要向P2P平臺支付一定的中介費(fèi)。

其實，相比余額寶等借力于互聯(lián)網(wǎng)渠道售賣的基金、保險產(chǎn)品，P2P網(wǎng)貸的互聯(lián)網(wǎng)屬性要更為純粹，也更趨近于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展初衷：用互聯(lián)網(wǎng)的平臺和技術(shù)，消除信息的不對稱，提供普惠的金融服務(wù)，最終建立起自己的一套征信和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，成為現(xiàn)行金融體系的有力補(bǔ)充。

雖然理想豐滿，現(xiàn)實骨感，但對于P2P網(wǎng)貸這個行業(yè)來說，從來都不缺乏入場者。前有宜信、人人貸等民間勢力的苦心耕耘，后有招商銀行、平安陸金所等正規(guī)部隊的悄然入駐，再加上各類出身迥異的P2P平臺的涌現(xiàn)，似乎很少有人會看淡國內(nèi)P2P網(wǎng)貸市場的潛力。

那對于普通人來說，應(yīng)當(dāng)怎樣看待P2P網(wǎng)貸呢？怎樣合理地挑選與使用P2P網(wǎng)上貸款平臺？

網(wǎng)貸的前世今生

互聯(lián)網(wǎng)金融成為流行詞不過一年出頭的時間，眼看著各類“寶寶”們此起彼伏地推向市場，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的另一重要模式的P2P網(wǎng)貸，卻并未搭上“寶寶”們的順風(fēng)車。用幾句話來概括P2P網(wǎng)貸的現(xiàn)狀的話，那就是“內(nèi)行又喜又憂，外行疑慮重重，同行越來越多”。

這種局面的產(chǎn)生，一方面因為P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要模式，并沒有起到余額寶那樣引領(lǐng)大眾需求，制造行業(yè)爆點(diǎn)的作用；另一方面，P2P網(wǎng)貸這類產(chǎn)品，相比各類披著寶寶外衣的基金與保險來說，普及性和易用性確實不在一個層級上，再加上時不時爆出的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺倒閉新聞，沒有出現(xiàn)大熱也實屬正常。

作為標(biāo)準(zhǔn)的舶來品，P2P網(wǎng)貸在國內(nèi)的發(fā)展時間不過7到8年時間。一開始，整個社會對于這樣的一種金融服務(wù)是抱以明確的懷疑態(tài)度的，因為中國并沒有國外那樣高度發(fā)達(dá)的金融服務(wù)競爭與個人信用體系，如何確保P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的安全可信，突破第一道信任關(guān)，是橫亙在各類P2P網(wǎng)貸企業(yè)面前的難題。后來陸續(xù)發(fā)生的劣質(zhì)P2P網(wǎng)貸倒閉、跑路等等事件，也確實加重了人們對這個行業(yè)的擔(dān)憂。

好在中國旺盛的民間借貸需求足以支撐P2P網(wǎng)貸在不斷的客戶正面教育與負(fù)面案例中繼續(xù)發(fā)展壯大。而且，相較于國外比較簡單的幾種P2P網(wǎng)貸模式，中國化后的P2P網(wǎng)貸已經(jīng)發(fā)展出了很多種極具本地特色的業(yè)務(wù)形態(tài)：有以債券擔(dān)保為特點(diǎn)的宜信；有走項目批發(fā)方式的平安陸金所；有線上為主，線下為輔的人人貸；有背靠政府機(jī)構(gòu)的開鑫貸；也有挖掘銀行自有客戶及數(shù)據(jù)潛力的招行“小企業(yè)E家”；有從銀行的技術(shù)、咨詢服務(wù)供應(yīng)商轉(zhuǎn)型為P2P網(wǎng)貸的玖富“金融團(tuán)”……伴隨著電商業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大和數(shù)據(jù)的不斷積累，各大電商推出自己的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，似乎也只是時間問題。

既然這個行業(yè)看起來前景一片光明，那為何還是會時不時爆出各種丑聞呢？首先，可以肯定的是，絕大多數(shù)出問題的P2P網(wǎng)貸企業(yè)，大都是借用了互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮，打著P2P網(wǎng)貸的概念，做著與P2P網(wǎng)貸南轅北轍的事情。

其次，很多新冒出來的P2P網(wǎng)貸公司的前身是各種類型的民間小貸公司，其在業(yè)務(wù)開展的過程中并沒有遵守P2P網(wǎng)貸公司的貸款中介、平臺職能，而在本土化的過程中引入了抵押擔(dān)保、線下審核、逾期追繳等線下行為，使得很多中小型P2P網(wǎng)貸公司面臨極高的經(jīng)營風(fēng)險。

最后，或許也是最重要的原因，就是國內(nèi)尚沒有明確的P2P網(wǎng)貸監(jiān)管方案，再加上征信系統(tǒng)建設(shè)的滯后，幾乎可以忽略不計的違法成本與并不算高的行業(yè)門檻，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸一度成為“風(fēng)險”的代名詞。

如何投資P2P

那么，作為普通投資者的我們，還有沒有必要把P2P網(wǎng)貸列入自己的投資選擇之中呢？答案是肯定的。只不過，并非所有的普通投資者都適合投資P2P網(wǎng)貸——如果你非常在意投資的穩(wěn)妥性、安全性，對于P2P網(wǎng)貸這樣略顯生疏的產(chǎn)品了解不多，又沒有真正可用于投資的閑散資金，手里玩轉(zhuǎn)的都是自己辛苦攢下來的積蓄的話，那現(xiàn)行階段，P2P網(wǎng)貸不應(yīng)被納入你的投資選項之中。如果你是一個對互聯(lián)網(wǎng)金融有一定認(rèn)識，樂于追求高收益且愿意承擔(dān)比余額寶們更高的風(fēng)險的投資者，或許可以通過下面的幾招，選擇合適自己的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進(jìn)行投資。

首先平臺和品牌很重要。這是最簡單的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺篩選方式，所謂“背靠大樹好乘涼”。當(dāng)你在各種各樣的標(biāo)的和收益之間游移不定的時候，選擇一些知名度較高、背靠機(jī)構(gòu)較為權(quán)威、經(jīng)營時間較久、頁面制作精良、資費(fèi)明細(xì)清晰的網(wǎng)站，這樣發(fā)生損失的概率會相對較小。另外，目前主流的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺都有自己的本金保障計劃，當(dāng)投資出現(xiàn)問題時，平臺會先行墊付本金或本息，投資人可以省去追債、討債的麻煩。

另外，用于投資的資金最好為小額閑置資金。這一點(diǎn)其實是做任何高風(fēng)險投資時都必須遵守的紀(jì)律。作為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，P2P網(wǎng)貸的投資簡便，流程快捷，經(jīng)過一兩次的投資成功后，很容易產(chǎn)生麻痹大意心理，忽視某些顯而易見的風(fēng)險或問題。比如，一旦發(fā)現(xiàn)某些P2P網(wǎng)貸公司誘導(dǎo)你不停地追加投資或以返利的方式鼓勵你轉(zhuǎn)介新客戶時，就應(yīng)立即收手。

還有千萬不要貪圖高收益。P2P網(wǎng)貸給出的收益率普遍要高于銀行，陸金所、人人貸、拍拍貸等主流平臺的年收益都在8%以上，其他一些可以信賴的平臺，年收益也大都保持在10%左右，遠(yuǎn)高于銀行定期存款或理財產(chǎn)品。但是這并不意味著P2P網(wǎng)貸就一定可以給出20%、30%的逆天收益。高收益一定承擔(dān)著高風(fēng)險，通常來說，6%～10%的年化收益率是P2P網(wǎng)貸的安全范圍，如果回報率高得離譜，就需要慎重考慮了。

最后，見好就收，切忌投機(jī)。現(xiàn)在除了正常的投融資需求以外，很多P2P貸款平臺推出了各種各樣的產(chǎn)品和活動來吸引客戶。例如，有的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺會搞一些“秒標(biāo)”活動。這種活動本質(zhì)上是P2P網(wǎng)貸公司為了加快資金周轉(zhuǎn)、快速籌集資金而采取的帶有明確投機(jī)性質(zhì)的行為，并不符合P2P網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)周期和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，參與需慎重。也有一些近似于銀行理財產(chǎn)品的“理財項目”，對于這種基本與P2P網(wǎng)貸無關(guān)的產(chǎn)品，也最好敬而遠(yuǎn)之。

作為普通投資者，雖還不能也不至于把P2P網(wǎng)貸作為自己主要的理財方式，但也可以開始進(jìn)行一定的投資嘗試，豐富自己的理財選擇了。