房地產(chǎn)估價師：住房置業(yè)擔(dān)保的概述

　　住房置業(yè)擔(dān)保的概述（了解）

　　住房置業(yè)擔(dān)保是在個人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段，應(yīng)市場需要而產(chǎn)生的一種新的房地產(chǎn)服務(wù)行業(yè)。1997年為配合住房二級市場的開放，上海市出現(xiàn)了住房置業(yè)擔(dān)保公司為購房貸款提供擔(dān)保服務(wù)，從而開創(chuàng)了我國住房貸款擔(dān)保的先河。為規(guī)范住房貸款擔(dān)保市場，推動住房置業(yè)擔(dān)保工作健康發(fā)展，2000年5月，建設(shè)部、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》，對住房置業(yè)擔(dān)保性質(zhì)、擔(dān)保公司、擔(dān)保的設(shè)立、擔(dān)保的解除及風(fēng)險防范都作了較為明確的規(guī)定。2003年8月，《國務(wù)院關(guān)于促進房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展的通知》中的要求，要完善個人住房貸款擔(dān)保機制，加強對住房置業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)管，規(guī)范擔(dān)保行為，建立健全風(fēng)險準備金制度，鼓勵其為中低收人家庭住房貸款提供擔(dān)保。

　　2005年，財政部印發(fā)了《擔(dān)保企業(yè)會計核算辦法》（財會[2005]17號）。該辦法統(tǒng)一規(guī)定會計科目編號，強調(diào)企業(yè)應(yīng)當按照《企業(yè)財務(wù)會計報告條例》、《金融企業(yè)會計制度》和該辦法的規(guī)定，編制和對外提供真實、完整的財務(wù)會計報告，對統(tǒng)一擔(dān)保行業(yè)會計核算標準，引導(dǎo)信用擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展具有積極的促進作用。實踐證明，住房置業(yè)擔(dān)保作為一種新興的住房消費服務(wù)方式，對促進住房消費，防范和化解個人住房貸款風(fēng)險發(fā)揮了積極作用。保障和促進住房置業(yè)擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展，必須要建立住房置業(yè)擔(dān)保準入制度，加強對住房置業(yè)擔(dān)保的監(jiān)督管理，對專業(yè)信用擔(dān)保發(fā)展給予必要政策扶持，強化行業(yè)協(xié)作和自律，并加強國際協(xié)作與交流，在進一步完善和規(guī)范中加快我國住房置業(yè)擔(dān)保體制建設(shè)。

　　住房置業(yè)擔(dān)保是指依照《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保公司，在借款人無法滿足貸款人要求提供擔(dān)保的情況下，為借款人申請個人住房貸款而與貸款人簽訂保證合同，提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的行為。

　　理解住房置業(yè)擔(dān)保概念需把握三點，一是住房置業(yè)擔(dān)保公司提供的住房置業(yè)擔(dān)保，是個人住房貸款擔(dān)保方式的一種補充。個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔(dān)保，借款人到期未能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)押物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。除了住房置業(yè)擔(dān)保外，還有抵押、質(zhì)押及其他保證擔(dān)保等擔(dān)保方式。二是它是特定的專業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)提供的保證擔(dān)保，以區(qū)別其他形式住房保證擔(dān)保行為?！蹲》恐脴I(yè)擔(dān)保管理試行辦法》對住房置業(yè)擔(dān)保公司有嚴格的設(shè)立程序和設(shè)立條件，對擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)管理也有具體規(guī)定。三是它規(guī)定了保證方式和反擔(dān)保方式，住房置業(yè)擔(dān)保提供的保證方式是連帶責(zé)任保證，依照連帶責(zé)任保證的法律規(guī)定，債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期限屆滿時沒有履行債&泛普軟件-工程項目管理系統(tǒng)&務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。同時要求借款人應(yīng)當將其本人或者第三人的合法房屋依法向擔(dān)保公司進行抵押反擔(dān)保。擔(dān)保公司有權(quán)就代為清償?shù)牟糠窒蚪杩钊诉M行追償，并要求行使房屋抵押權(quán)，處置抵押物。

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