兩會(huì)傳遞的互聯(lián)網(wǎng)金融方向：農(nóng)村+消費(fèi)+征信+創(chuàng)業(yè)生態(tài)

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　　(中國(guó)電子商務(wù)研究中心訊)【核心提要】?jī)蓵?huì)上，農(nóng)村、消費(fèi)金融、普惠金融、社會(huì)信用體系，是傳遞出來(lái)的創(chuàng)新方向。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融+的產(chǎn)業(yè)方向。但如何來(lái)落地，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，以及相關(guān)業(yè)務(wù)邏輯圈，是需要尋找的方向。接下去的30年，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力就在于創(chuàng)新。創(chuàng)新生態(tài)的建立對(duì)一個(gè)國(guó)家與企業(yè)來(lái)說(shuō)，都是戰(zhàn)略儲(chǔ)備。

　　2015年的兩會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)+、互聯(lián)網(wǎng)金融是熱點(diǎn)關(guān)鍵詞。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”被寫(xiě)進(jìn)政府工作報(bào)告。行業(yè)一致認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)+”，就是互聯(lián)網(wǎng)和其他傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的一種模式。過(guò)去，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，就產(chǎn)生了不可思議的產(chǎn)業(yè)變化，如O2O。而互聯(lián)網(wǎng)+不僅影響到服務(wù)業(yè)，還對(duì)金融、教育、交通、醫(yī)療創(chuàng)造了大量公司，并將影響力逐步擴(kuò)展到第一、第二產(chǎn)業(yè)。

　　而互聯(lián)網(wǎng)金融作為近兩三年的產(chǎn)業(yè)熱點(diǎn)，兩會(huì)期間，監(jiān)管層針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融也不斷發(fā)出聲音。其中，央行副行長(zhǎng)易綱表示，互聯(lián)網(wǎng)金融要適度監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)也正在調(diào)研P2P，在緊鑼密鼓地希望制訂出適合P2P發(fā)展的政策、規(guī)定。證監(jiān)會(huì)表示，2015年將推出公募類股權(quán)眾籌的試點(diǎn)。整體來(lái)看，兩會(huì)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融傳遞出來(lái)的聲音，是比較正面的。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融的狂飆突進(jìn)中，每年都有戰(zhàn)略重點(diǎn)。而2015年，除了金融全面擁抱互聯(lián)網(wǎng)之外，農(nóng)村金融、消費(fèi)金融、征信業(yè)將是2015年的新熱點(diǎn)，在這些領(lǐng)域，將會(huì)有大量新公司涌入。

　　農(nóng)村金融如何布局？

　　李克強(qiáng)總理的報(bào)告，還再次強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展普惠金融，推進(jìn)金融與農(nóng)村的革新。在兩會(huì)的政策春風(fēng)下，各個(gè)企業(yè)都開(kāi)始圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深度布局。

　　在農(nóng)村電商、農(nóng)村金融服務(wù)上，阿里、京東這兩家企業(yè)快速布局。2014年，農(nóng)村電商的交易額達(dá)到1800億元，并且，農(nóng)村網(wǎng)民的年齡比城市網(wǎng)民明顯偏小。這意味著，對(duì)電商企業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村網(wǎng)民的價(jià)值，開(kāi)始不斷顯現(xiàn)。

　　螞蟻金服近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去一年，新增的農(nóng)村余額寶用戶就超過(guò)2000萬(wàn)，余額寶的理財(cái)余額增加7億元。而這其中，長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)的農(nóng)村非常活躍，西部的成都周邊開(kāi)戶數(shù)量也非?；钴S。其中，80后、90后的農(nóng)民生力軍，成為農(nóng)村金融重點(diǎn)服務(wù)的客戶。此外，宜信、翼龍貸、民生銀行等各種金融服務(wù)公司，開(kāi)始針對(duì)廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行重點(diǎn)戰(zhàn)略布局。

　　但農(nóng)村金融如何選擇正確的思路，一步步展開(kāi)布局呢？

　　中國(guó)的農(nóng)村市場(chǎng)非常廣袤，東南西北情況各不相同。筆者認(rèn)為，從長(zhǎng)三角、珠三角等發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村市場(chǎng)著眼比較合適。這些地區(qū)，城市化程度較高，互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)較強(qiáng)。由于農(nóng)村道路的修建，農(nóng)村與城市的道路建設(shè)較好，城市與農(nóng)村的車程較近。

　　目前，江浙、中部等不少省份的農(nóng)村，都通過(guò)農(nóng)村建鎮(zhèn)、土地集約等形成將農(nóng)民聚居起來(lái)，這使得農(nóng)村人口像城市一樣聚居，不少聚居區(qū)的人口達(dá)到5萬(wàn)、10萬(wàn)級(jí)別。這樣高度聚居的社群，則是農(nóng)村金融較好的覆蓋點(diǎn)。

　　筆者認(rèn)為，農(nóng)村金融的著眼點(diǎn)，并不僅是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，而是針對(duì)農(nóng)民、縣域周邊進(jìn)城務(wù)工人員的金融服務(wù)。

　　因?yàn)?，真正留守農(nóng)村的大多是老人與小孩，青年勞壯力都已經(jīng)脫離了農(nóng)村。城市化發(fā)展三十多年，絕大部分的60后、70后早在改革開(kāi)放時(shí)，就已經(jīng)從跳出農(nóng)門(mén)，去城市打工謀生。80后、90后，更是沒(méi)有一個(gè)能夠干農(nóng)活，基本都是在城市，以及周邊工作與生活。

　　這意味著，對(duì)接開(kāi)展農(nóng)村金融的主要發(fā)力點(diǎn)在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)?？h城，從古至今，在中國(guó)的商業(yè)生活中都扮演非常重要的角色，更是農(nóng)村與城市的紐帶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)更是農(nóng)村居民往城市聚居的第一站。

　　另外，農(nóng)村金融中的農(nóng)戶金融，開(kāi)始變得聚集。農(nóng)村土地的集約化，也會(huì)使得針對(duì)農(nóng)機(jī)、農(nóng)具、化肥、種子的購(gòu)買更具針對(duì)性。目前，江浙的大量農(nóng)民只有一些自留地，主要用于種植日常蔬菜自食，大量農(nóng)民的農(nóng)具類金融服務(wù)需求減少。因此，農(nóng)村金融中，更多的需求是農(nóng)村的消費(fèi)金融。

　　一手金融，一手電商

　　如何撬開(kāi)農(nóng)村的電商市場(chǎng)與消費(fèi)金融市場(chǎng)？

　　筆者覺(jué)得，京東的鄉(xiāng)村推廣員，利用傳播學(xué)當(dāng)中的“先行者帶后行者”的策略比較接地氣。京東在農(nóng)村地區(qū)，將那些對(duì)互聯(lián)網(wǎng)比較靈敏的年輕網(wǎng)民吸納為鄉(xiāng)村推廣員。到2015年3月，京東鄉(xiāng)村推廣員突破了3000人，農(nóng)村服務(wù)中心的開(kāi)業(yè)數(shù)量30個(gè)，至少覆蓋50個(gè)以上縣城。

　　并且，農(nóng)村的電商銷售與消費(fèi)金融結(jié)合，有較強(qiáng)的商業(yè)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。以京東為例，一是可直接拉升商城板塊的銷售額。數(shù)據(jù)顯示，截至今年1月初，白條用戶月訂單數(shù)量增長(zhǎng)了33%，月消費(fèi)金額增長(zhǎng)58%。二是，用戶的還款信息，可以成為征信數(shù)據(jù)的一大維度，有助于完整京東的征信體系。

　　因?yàn)?，整個(gè)農(nóng)村網(wǎng)民的信用體系，并不在央行的征信中心當(dāng)中。對(duì)于所有的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，將農(nóng)村、農(nóng)民的信用體系建設(shè)完成，是一件頗具難度的事。而對(duì)阿里、京東這樣的電商巨頭來(lái)說(shuō)，借用電子商務(wù)，打通信息流、資金流、物流的閉環(huán)，將相關(guān)數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)換成征信體系的數(shù)據(jù)，是一條切實(shí)可行的道路。

　　搭建創(chuàng)業(yè)生態(tài)

　　兩會(huì)上，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中指出，要推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新。這既可以擴(kuò)大就業(yè)、增加居民收入，又有利于促進(jìn)社會(huì)縱向流動(dòng)和公平正義。我國(guó)有13億人口、9億勞動(dòng)資源，蘊(yùn)藏著無(wú)窮的創(chuàng)造力。而現(xiàn)在，針對(duì)創(chuàng)業(yè)服務(wù)的平臺(tái)也非常多，大量年輕人的創(chuàng)業(yè)熱潮，已經(jīng)給中國(guó)經(jīng)濟(jì)下一個(gè)30年的增長(zhǎng)提供核心動(dòng)力。

　　當(dāng)創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新成為一種趨勢(shì)時(shí)，大公司如何面對(duì)骨干員工離職創(chuàng)業(yè)，公司還需要持續(xù)創(chuàng)新的窘境？答案就是：創(chuàng)業(yè)生態(tài)。

　　并且，在互聯(lián)網(wǎng)+的趨勢(shì)下，所有的公司、產(chǎn)業(yè)都要建立符合互聯(lián)網(wǎng)特性的公司，其中，平臺(tái)模式、小型團(tuán)隊(duì)，建立創(chuàng)業(yè)生態(tài)鏈，將是未來(lái)，每一個(gè)行業(yè)中的大公司需要思考的方向。諸如：制造業(yè)、傳媒業(yè)、投資業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司等等。

　　這其中，諸如騰訊、阿里、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司，海爾、平安這樣的傳統(tǒng)公司，也都在建立自身的創(chuàng)業(yè)者生態(tài)。其中，騰訊、阿里、百度對(duì)創(chuàng)業(yè)者生態(tài)的打造早已開(kāi)始。京東、海爾、平安這樣的公司，也在持續(xù)跟進(jìn)。據(jù)了解，京東眾籌將開(kāi)展股權(quán)眾籌，將權(quán)益類眾籌與股權(quán)類眾籌融合發(fā)力，不斷吸納創(chuàng)業(yè)者，建立自身的創(chuàng)業(yè)生態(tài)鏈。

　　實(shí)際上，對(duì)于大公司來(lái)說(shuō)，內(nèi)部孵化的成功概率相對(duì)較小，而利用資本，投資那些創(chuàng)業(yè)公司，是不斷加強(qiáng)自身創(chuàng)新力，生命力的有效方式。(來(lái)源：動(dòng)察值得)