實(shí)戰(zhàn)：防范互聯(lián)網(wǎng)金融陷阱技能集錦

申請(qǐng)免費(fèi)試用、咨詢電話：400-8352-114

　　(中國(guó)電子商務(wù)研究中心訊)互聯(lián)網(wǎng)金融從野蠻生長(zhǎng)到部分企業(yè)倒閉跑路，正面臨著混亂的局面，今年兩會(huì)上甚至有人大代表提到“互聯(lián)網(wǎng)金融不需要專門的法規(guī)，像P2P這種信息中介，目前允許沒(méi)有金融牌照，它不可能為你承擔(dān)資金的責(zé)任”。“每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的投資人，都應(yīng)該有一種精神，就是以風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的責(zé)任心去擁抱開放的互聯(lián)網(wǎng)，不要指望風(fēng)險(xiǎn)是別人的，收益是我自己的，這種情況是不會(huì)存在的”。

　　兩會(huì)代表的熱議，315的臨近，政府、央行、銀監(jiān)會(huì)和消協(xié)等機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P網(wǎng)貸目前出現(xiàn)的亂象的重視持續(xù)升溫，這也牽動(dòng)著每一個(gè)曾經(jīng)和現(xiàn)在投資者的神經(jīng)。

　　那么，參與其中，我們究竟面臨什么樣的風(fēng)險(xiǎn)呢？

　　筆者通過(guò)內(nèi)線得到一份互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士真經(jīng)，詳細(xì)列舉了最常見(jiàn)的金融陷阱和誘導(dǎo)營(yíng)銷模式。

　　正值315，筆者在這里也做個(gè)活雷鋒，把這份資料略加整理，改成白話，絕對(duì)干貨，請(qǐng)投資者們get~以后互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)可要擦亮眼睛??！

　　業(yè)內(nèi)最常見(jiàn)陷阱及概念混淆總結(jié)：

　　一.關(guān)于“保本”還有“高收益”

　　互聯(lián)網(wǎng)和第三方理財(cái)中，很多機(jī)構(gòu)打出15%以上的收益率真是引爆眼球，銷售更是天花亂墜，號(hào)稱有股權(quán)債權(quán)抵押，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)大部分P2P網(wǎng)貸類的中介理財(cái)就是連接借款人和貸款人，并向借款方收取傭金，貸款人需要承擔(dān)借款方到期不能兌付風(fēng)險(xiǎn)。

　　投資者激動(dòng)之余冷靜考慮一下，銀行利率現(xiàn)在是在降息通道，如果能以合理的水平向銀行借到錢，何必要給你15%甚至更多，還沒(méi)算上給平臺(tái)方的手續(xù)費(fèi)和傭金，加起來(lái)隨時(shí)超過(guò)20%。有什么類型的企業(yè)和個(gè)人一年能賺那么高比例收入，真有這么好的營(yíng)收水平，銀行早排隊(duì)低息借給Ta了，還輪得到你？在業(yè)內(nèi)常見(jiàn)的P2P和集資類產(chǎn)品通常是融資方債權(quán)或股權(quán)質(zhì)押，到期是否能兌現(xiàn)取決于償還能力，如果還不出，你運(yùn)氣好的排在拖欠員工工資三金后排隊(duì)討債，拿回部分本金，運(yùn)氣不好拿著一文不值得股權(quán)默默流淚。

　　二.關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的“隨時(shí)轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)”

　　壞賬跑路的事情時(shí)有耳聞，有些聰明的平臺(tái)知道保本高收益有點(diǎn)難忽悠到精明的投資者，打出可隨時(shí)轉(zhuǎn)讓債權(quán)、靈活變現(xiàn)的旗號(hào)。并且標(biāo)榜”時(shí)間的錯(cuò)配，資金的馬拉松，靈活強(qiáng)大的資金管理“以便消除用戶顧慮。有些自認(rèn)精明的投資者覺(jué)得這樣到期兌付風(fēng)險(xiǎn)就可以規(guī)避了，只要自己在到期前拿回“本金+收益”就好了，把可能的壞賬扔給下家。

　　剛開始大家都好歡樂(lè)，轉(zhuǎn)讓人還可提高價(jià)錢轉(zhuǎn)讓，因?yàn)橛猩倒嫌X(jué)得加了手續(xù)費(fèi)也還是可以繼續(xù)賺到高息，還愿意補(bǔ)貼手續(xù)費(fèi)接盤。其實(shí)在資金的馬拉松中，轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品就如同傳遞賽跑的接力棒，一定要有接棒的人，資金的流轉(zhuǎn)才能繼續(xù)進(jìn)行。掛盤轉(zhuǎn)讓沒(méi)有人接手就只能持有到期，等于拿了最后一棒要一直跑到終點(diǎn)，然后每天提心吊膽祈求到期拿回朝思暮想的本金和期待中的高收益，壞賬的機(jī)會(huì)千萬(wàn)不要掉在自己身上。

　　三.關(guān)于“有銀行托管”和“本金安全”

　　好多理財(cái)公司號(hào)稱資金是某知名大銀行托管的，掛一個(gè)大大的銀行LOGO在網(wǎng)站和銷售材料里，投資者頓時(shí)覺(jué)得好安全，本金和收益似乎也都安全了。這又是一個(gè)大問(wèn)號(hào)了。其實(shí)銀行托管有好多業(yè)務(wù)，包括資金清算，管理資金流向從出資人到借款人，其實(shí)只是幫助避免或降低平臺(tái)方挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)，但這和你的本金安全沒(méi)有半點(diǎn)關(guān)系！因?yàn)橹槐ＷC資金確實(shí)投到了理財(cái)合約里面或借款合同約定的借款人賬戶，到期銀行負(fù)責(zé)資金清算，但是能不能到期兌付不是托管銀行的責(zé)任，銀行也沒(méi)有義務(wù)追償。

　　有些P2P的合同是銀行委托貸款合同，除了甲方乙方外，還有銀行是丙方，所以不怕，虧了銀行也得賠，對(duì)不起，你又錯(cuò)了！銀行委托貸款，銀行只抽取中間手續(xù)費(fèi)用，負(fù)責(zé)雙方資金清算，不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。

　　四.“第三方擔(dān)保”真的能擔(dān)保？

　　一些小型P2P網(wǎng)貸公司宣傳時(shí)為了強(qiáng)調(diào)其安全性，會(huì)說(shuō)有“第三方公司擔(dān)保”，而且這些第三方的LOGO亮出來(lái)似乎確實(shí)增加了不少可信度。但實(shí)際也只是一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂的時(shí)候有第三方擔(dān)保公司可以負(fù)擔(dān)一些，負(fù)擔(dān)多少不會(huì)讓你知道，而且，擔(dān)保公司其實(shí)沒(méi)多少錢。真出問(wèn)題，就很難說(shuō)。

　　越是主打高收益的平臺(tái)，越會(huì)說(shuō)有“第三方擔(dān)保”讓人相信，但內(nèi)情可能是，第三方是否全額擔(dān)保不知道，是否有能力全額擔(dān)保更不知道。

　　五.關(guān)于“預(yù)期收益率”和“實(shí)際收益率”是兩碼事

　　一些投資者在收回本息的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，跟之前購(gòu)買時(shí)候的預(yù)期的利息并不一樣，甚至差出很多。通常理財(cái)產(chǎn)品在產(chǎn)品說(shuō)明書或合約中，都會(huì)標(biāo)明預(yù)期收益率或最高預(yù)期收益率。產(chǎn)品的預(yù)期收益率主要與產(chǎn)品設(shè)計(jì)和資金投向有關(guān)，而實(shí)際收益率可能低于預(yù)期甚至本金虧損。理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買合約中對(duì)此可能會(huì)有說(shuō)明，但在銷售過(guò)程或網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買時(shí)避重就輕，不特別標(biāo)注，不提示風(fēng)險(xiǎn)。目前對(duì)三方理財(cái)或P2P也缺乏相應(yīng)監(jiān)管。

　　理財(cái)銷售中常用的宣傳“圈套”：

　　1.“等額本金的年化收益率”不是你想的收益率

　　貸款買過(guò)房子的人都知道雖然借的年利率不高，但每月還的加起來(lái)好像遠(yuǎn)高于這個(gè)利息，因?yàn)槠鋵?shí)是計(jì)復(fù)利的。“等額本金年化收益率”正好相反，號(hào)稱的年化利率其實(shí)是縮水的。

　　請(qǐng)看舉例：一次性還本付息顧名思義就是投資期到了一次性歸還本金、支付收益利息；“等額本金”就是在投資期每月返還。比如：同樣的投資金額8.4萬(wàn)元，期限12個(gè)月，利率7.84%，12個(gè)月一次性還本付息，則第十二個(gè)月月末累計(jì)本金利息合計(jì)90585元，利息收入6585.6元；而12個(gè)月等額本金為例，則每月返還7300元(即：第一個(gè)月本金還有76700，第二月理財(cái)本金還有69400……用于理財(cái)?shù)谋窘鹪絹?lái)越少了)，到第十二個(gè)月累計(jì)本金和利息合計(jì)87600，利息收入只有3600元。兩種不同模式下，利息差別高達(dá)1.83倍。

　　2.“周期短、收益率高”產(chǎn)品的募集期圈套

　　經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)的某些理財(cái)網(wǎng)站短期產(chǎn)品收益率爆高，例如30天短期產(chǎn)品收益率比同類型的理財(cái)產(chǎn)品高出好多，吸引用戶購(gòu)買，但仔細(xì)一看，募集期5天，到期后要5到7個(gè)工作日到賬，看清楚，是工作日還要扣掉國(guó)定和非工作日，這些日子可都是不計(jì)息的，實(shí)際30天的年化收益有可能被攤到了40幾天。

　　“預(yù)期年化收益率”和“七日年化收益”。很多人看到高收益就瞎激動(dòng)，卻根本不知道這叫預(yù)期年化收益率，這個(gè)收益率在實(shí)際中是會(huì)變的。在基金上來(lái)說(shuō)則是七日年化收益率，這個(gè)率有的時(shí)候也很高，但是我們看到的數(shù)字是過(guò)去七天的年化收益，是已經(jīng)發(fā)生的，未來(lái)怎樣未見(jiàn)可知。投資者對(duì)這些收益率概念不了解，售賣中容易被高額的年化收益吸引。不錯(cuò)，8%、11%這些數(shù)字都很誘人，但實(shí)際上你拿到手的有那么多嗎？這可真不一定。

　　看了業(yè)內(nèi)人士挖的這些猛料，是不是覺(jué)得有些汗顏，自己對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)竟是那么小白，沒(méi)關(guān)系，把本文收藏，買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，拿出來(lái)經(jīng)常復(fù)習(xí)一下這些生僻的名字，相信對(duì)提高投資收益、防范不必要的投資風(fēng)險(xiǎn)大有助益！

　　連央行行長(zhǎng)周小川在今年兩會(huì)參加人大記者會(huì)也談到互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中一部分比如支付業(yè)務(wù)屬于銀行信用，但是像P2P這類模式，并沒(méi)有正式執(zhí)照，仍屬于民間金融。真正出現(xiàn)機(jī)構(gòu)跑路，承擔(dān)損失的還是金融消費(fèi)者。

　　所以我們必須打起十二分精神注意這些常見(jiàn)的“陷阱”和“圈套”！霧里看花，水中望月，還需投資者自己練就一雙說(shuō)眼金睛，在投資前，搞清楚理財(cái)機(jī)構(gòu)的血統(tǒng)背景，說(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn)，這行業(yè)還是拼爹的，兒子有多少水平和爸爸的基因和實(shí)力太有關(guān)系了。是草臺(tái)班子兩三個(gè)銷售加兩個(gè)程序員阿狗阿貓都能說(shuō)自己是做互聯(lián)網(wǎng)金融的。（來(lái)源：虎嗅網(wǎng)；文/拯迪；編選：中國(guó)電子商務(wù)研究中心）