實(shí)戰(zhàn)：從阿里娛樂(lè)寶周年慶看互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新路

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　　(中國(guó)電子商務(wù)研究中心訊)有點(diǎn)一周年的意思，去年3月26日橫空出世的跨界創(chuàng)新產(chǎn)品“娛樂(lè)寶”已經(jīng)發(fā)了第六期了。一年發(fā)6期、兩期產(chǎn)品接近2個(gè)億的規(guī)模、首個(gè)保險(xiǎn)資金通過(guò)信托計(jì)劃投向文化產(chǎn)業(yè)等等標(biāo)簽，都是“娛樂(lè)寶”創(chuàng)下的記錄。

　　一期不如一期火熱，或者說(shuō)亮點(diǎn)待開(kāi)發(fā)的“娛樂(lè)寶”究竟如何喚起保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新潮值得深思，作為保險(xiǎn)創(chuàng)新的“排頭兵”，“娛樂(lè)寶”的發(fā)展路徑亦非常有趣，由此而思的是，轟轟烈烈的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新潮還會(huì)來(lái)嗎?

　　1到6、周年慶

　　據(jù)悉，近日阿里正式聯(lián)手華夏保險(xiǎn)，在娛樂(lè)寶平臺(tái)上對(duì)外推出第6期娛樂(lè)寶項(xiàng)目。

　　投資項(xiàng)目對(duì)接的為由著名導(dǎo)演高希希執(zhí)導(dǎo)的電視劇《馬上天下》和劉江執(zhí)導(dǎo)的電影《咱們結(jié)婚吧》，項(xiàng)目募集資金4000萬(wàn)。據(jù)了解，本次保險(xiǎn)產(chǎn)品的一端為華夏保險(xiǎn)一款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率6%，180天后領(lǐng)取無(wú)任何費(fèi)用。

　　梳理娛樂(lè)寶的發(fā)展路徑，第一期娛樂(lè)寶的合作伙伴為國(guó)華人壽，對(duì)接的是國(guó)華一款投連險(xiǎn)產(chǎn)品，該投連險(xiǎn)借信托計(jì)劃將資金投向4部電影，資金方和融資方談好約定收益率，同時(shí)還通過(guò)銀行出具信托履約保證函，保證資金安全。

　　該模式持續(xù)發(fā)酵，兩個(gè)半月之后，二期產(chǎn)品中除了“100元可拍電影”額度不變、預(yù)期年化收益率7%不變之外，最大的變化是每個(gè)項(xiàng)目的投資上限提升到“2000元”，即每個(gè)項(xiàng)目每人限購(gòu)20份，合作伙伴依舊為國(guó)華人壽。

　　第三期，娛樂(lè)寶不僅更換了合作方、對(duì)接保險(xiǎn)產(chǎn)品也變更為分紅險(xiǎn)，投資期限亦明確為三年，合作方換為中國(guó)太平洋保險(xiǎn)，不過(guò)第三期也是受到爭(zhēng)議最多的一期產(chǎn)品。

　　第四期之后，娛樂(lè)寶的關(guān)注度開(kāi)始持續(xù)下降，第四期的投資規(guī)模和收益率都有所下調(diào)。第五期的規(guī)模繼續(xù)下調(diào)至3000萬(wàn)元，第六期和華夏保險(xiǎn)的合作規(guī)模有所上調(diào)，為4000萬(wàn)元。

　　從最初的7300萬(wàn)元一路上行，再到峰值下轉(zhuǎn)，娛樂(lè)寶的規(guī)模變動(dòng)曲線似乎和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展曲線有點(diǎn)“惺惺相惜”的意味。

　　據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士分析：“個(gè)人其實(shí)很看好娛樂(lè)寶的創(chuàng)新性，從最初出現(xiàn)，碎片化、娛樂(lè)化都是娛樂(lè)寶的標(biāo)簽，毋庸置疑娛樂(lè)寶算是創(chuàng)新產(chǎn)品的一種。”早在娛樂(lè)寶剛剛出世時(shí)，就有觀點(diǎn)認(rèn)為娛樂(lè)寶的意義在于為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)辟了一個(gè)新的發(fā)展方向，即娛樂(lè)化發(fā)展方向。對(duì)于險(xiǎn)企一端，是產(chǎn)品創(chuàng)新及商業(yè)模式的創(chuàng)新，對(duì)于豐富產(chǎn)品線意義非常。不過(guò)，也有部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，娛樂(lè)寶只不過(guò)是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的變種。

　　有消息稱，未來(lái)一年娛樂(lè)寶將投入12至15億投入電影，并希望獲得50億電影票房。據(jù)了解，除了和娛樂(lè)寶合作國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，一些大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)亦有意愿想和娛樂(lè)寶合作。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新路

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)無(wú)疑仍是保險(xiǎn)圈的熱詞。和大趨勢(shì)相關(guān)的是，一組數(shù)據(jù)顯示，2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)大幅增長(zhǎng)，當(dāng)年保費(fèi)收入858.9億元，同比增長(zhǎng)195%。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)占總保費(fèi)收入的比例達(dá)到4.2%，成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要因素之一。

　　而在剛剛落下帷幕的保險(xiǎn)行業(yè)年報(bào)季中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)被多家公司上升為戰(zhàn)略高度。另有數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年，全行業(yè)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)到85家(中資公司58家，外資公司27家)，2014年全年新增26家。

　　不過(guò)，真正基于互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新的產(chǎn)品并不多。以目前網(wǎng)銷的保險(xiǎn)品種來(lái)看，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主力險(xiǎn)種為車險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，同質(zhì)化較嚴(yán)重。

　　同時(shí)，有分析指出，產(chǎn)品場(chǎng)景化的開(kāi)發(fā)深度不足，由互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)場(chǎng)景衍生的保險(xiǎn)需求仍有待挖掘，而復(fù)合形態(tài)的保險(xiǎn)責(zé)任仍有待于進(jìn)一步分解獨(dú)立，個(gè)別保險(xiǎn)品種更是被貼上了“奇葩”的標(biāo)簽。

　　而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新除了要突破傳統(tǒng)思維的限制，還涉及到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、服務(wù)、分銷渠道等方方面面。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈的意義，聯(lián)想CSS服務(wù)產(chǎn)品總監(jiān)姜園表示：“產(chǎn)品、服務(wù)、分銷渠道是保險(xiǎn)公司營(yíng)銷的根本，任何一家保險(xiǎn)公司都會(huì)圍繞這個(gè)三個(gè)條件開(kāi)展業(yè)務(wù)。而進(jìn)一步劃分的話就能把保險(xiǎn)的整個(gè)業(yè)務(wù)體系劃分為三個(gè)部分，即前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)。前臺(tái)是直接和客戶接觸的，能讓客戶直接感受到的部分，也是用戶體驗(yàn)最直接的表現(xiàn)。目前大部分保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用最多也是這個(gè)部分，大部分保險(xiǎn)公司在成立網(wǎng)銷部門或者電商公司前都會(huì)制定詳細(xì)的發(fā)展戰(zhàn)略，當(dāng)然也有公司把這塊放在創(chuàng)新業(yè)務(wù)下面。中臺(tái)則指保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)化，這也是趨勢(shì)，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中將更多的依賴互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，例如網(wǎng)銷的自動(dòng)核保系統(tǒng)，理賠的移動(dòng)化等。后臺(tái)主要有產(chǎn)品與運(yùn)作，這主要是要求產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門要圍繞互聯(lián)網(wǎng)客戶習(xí)性，設(shè)計(jì)有別于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。(來(lái)源：圈中人保險(xiǎn)網(wǎng)）