互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)去年規(guī)模858億元同比翻番 四大問題待解

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　　(中國電子商務(wù)研究中心訊)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)繼續(xù)著快速發(fā)展的步伐。

　　本報(bào)獨(dú)家獲得的監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)報(bào)告顯示，2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)大幅增長，當(dāng)年保費(fèi)收入858.9億元，同比增長195%。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)占總保費(fèi)收入的比例達(dá)到4.2%，成為拉動(dòng)保費(fèi)增長的重要因素之一。

　　在官網(wǎng)或第三方平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)渠道模式上，產(chǎn)壽險(xiǎn)行業(yè)的差異極為明顯。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)九成以上互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)來自官網(wǎng)，而人身險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)方面，官網(wǎng)僅貢獻(xiàn)了5%。

　　不過，這一相對(duì)新興的業(yè)務(wù)目前存在一些問題，比如產(chǎn)品創(chuàng)新亟待突破瓶頸、線上與線下的資源整合能力不足、傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下被放大、信息安全風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

　　占總保費(fèi)4.2%

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者獨(dú)家獲悉，中國保監(jiān)會(huì)辦公廳近日發(fā)布《2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展形勢分析》報(bào)告，對(duì)2014年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況和存在問題進(jìn)行了總結(jié)。

　　報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模大幅提升。2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長195%，遠(yuǎn)高于同期全國電子商務(wù)交易增速；數(shù)據(jù)顯示，2014年全年的全國電子商務(wù)交易額約為12萬億元，同比增速在20%上下。

　　從2011年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了26倍，占總保費(fèi)收入的比例由2013年的1.7%增長至4.2%，對(duì)全行業(yè)保費(fèi)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到18.9%，比上年提高8.2個(gè)百分點(diǎn)，成為拉動(dòng)保費(fèi)增長的重要因素之一。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營主體也不斷擴(kuò)容。截止到2014年，全行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)到85家(中資公司58家，外資公司27家)，2014年全年新增26家。

　　另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式逐步確立。在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的85家公司中，69家公司通過自建在線商城(官網(wǎng))開展經(jīng)營，68家公司與第三方電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行深度合作，其中52家公司采用官網(wǎng)和第三方合作“雙管齊下”的商業(yè)模式。

　　各經(jīng)營主體積極拓展互聯(lián)網(wǎng)渠道，中國人壽、中國太保和中國太平等大型保險(xiǎn)集團(tuán)公司成立了獨(dú)立的電子商務(wù)公司，布局互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)化經(jīng)營。

　　同時(shí)，報(bào)告指出，產(chǎn)壽險(xiǎn)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)渠道模式上的差異極為明顯。

　　2014年，57%的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)通過官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，其余43%由以淘寶網(wǎng)(含天貓、支付寶、招財(cái)寶)和網(wǎng)易為代表的第三方電子商務(wù)平臺(tái)貢獻(xiàn)。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，通過保險(xiǎn)公司官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)保費(fèi)達(dá)456億元，占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)比重的九成以上，通過第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)僅占5%。

　　而人身保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)情況則截然相反，全年官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)18億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總保費(fèi)的5%，第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)335億元保費(fèi)，占95%。

　　另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的社會(huì)關(guān)注度顯著提升?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)官網(wǎng)訪問量不斷攀升，2014年實(shí)現(xiàn)了18億人次的突破，同比增長近四成，日均訪問量超過370萬人次。

　　存四大問題

　　報(bào)告指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前存在四方面的問題，包括，產(chǎn)品創(chuàng)新亟待突破瓶頸、線上與線下的資源整合能力不足、傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下被放大、信息安全風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

　　由于通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展復(fù)雜核保的難度較大，長期限、復(fù)雜型保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售空間受到限制。

　　目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主力險(xiǎn)種為車險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，同質(zhì)化較嚴(yán)重。同時(shí)，產(chǎn)品場景化的開發(fā)深度不足，由互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)場景衍生的保險(xiǎn)需求仍有待挖掘。另外，產(chǎn)品碎片化，難以滿足客戶需求，復(fù)合形態(tài)的保險(xiǎn)責(zé)任有待進(jìn)一步分解。而且，個(gè)別產(chǎn)品僅以保障為噱頭，偏離了保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)。

　　保險(xiǎn)公司對(duì)渠道互聯(lián)網(wǎng)化的嘗試由來已久，但多數(shù)公司只是將服務(wù)流程電子化、網(wǎng)絡(luò)化，而從客戶需求和便利角度實(shí)現(xiàn)線上線下資源整合方面仍亟需加強(qiáng)。如何最大程度上實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)在線化、如何遵循網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行規(guī)則、適應(yīng)客戶網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣值得行業(yè)深入思考。

　　由保險(xiǎn)公司直接管理的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道較傳統(tǒng)個(gè)人營銷渠道更具權(quán)威信息效力，且傳播速度快、影響范圍廣、社會(huì)影響大，營銷方式不當(dāng)帶來的危害在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下被放大。此外，互聯(lián)網(wǎng)營銷加大了對(duì)投保人告知內(nèi)容的核實(shí)難度，道德風(fēng)險(xiǎn)隨之加劇。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的依賴度很高，保險(xiǎn)公司須從信息管理制度、系統(tǒng)授權(quán)管理、數(shù)據(jù)加密、軟件升級(jí)、硬件防護(hù)、災(zāi)備管理等多方面提升信息保護(hù)等級(jí)，否則有可能爆發(fā)重大信息安全事件。

　　中國保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在2015年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上指出，保險(xiǎn)業(yè)要主動(dòng)適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)因素從相對(duì)簡單向錯(cuò)綜復(fù)雜的轉(zhuǎn)變，其中包括新技術(shù)下的風(fēng)險(xiǎn)。“網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在發(fā)揮積極作用的同時(shí)，也會(huì)帶來一些風(fēng)險(xiǎn)隱患和負(fù)面影響，保險(xiǎn)業(yè)要將網(wǎng)絡(luò)與信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范擺到重要位置。”

　　同時(shí)，報(bào)告預(yù)測，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展也將呈現(xiàn)一定趨勢，比如經(jīng)濟(jì)形態(tài)的轉(zhuǎn)變衍生新的保險(xiǎn)需求，互聯(lián)網(wǎng)場景化銷售帶來產(chǎn)品改良創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)促進(jìn)保險(xiǎn)定價(jià)精細(xì)化和差異化，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推動(dòng)渠道資源整合以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)品牌知名度逐步提升等。（來源：證券日?qǐng)?bào)）