大數(shù)據(jù)助力 電商供應(yīng)鏈金融向著信用中介演變

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　　由于電商進(jìn)軍供應(yīng)鏈金融有著銀行所不具備的優(yōu)勢(shì)，除了京東，阿里也早早進(jìn)軍供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域?？v觀電商供應(yīng)鏈發(fā)展的路徑，可以用從單純?yōu)殂y行提供融資中介服務(wù)到本身充當(dāng)信用中介來概括。

　　業(yè)務(wù)基于大量企業(yè)交易活動(dòng)

　　記者日前了解到，京東針對(duì)POP的產(chǎn)品的供應(yīng)鏈金融即將推出，目前只服務(wù)于供應(yīng)商。京東相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，自兩年前京東和多家銀行合作啟動(dòng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)以來，已累計(jì)向合作伙伴提供了數(shù)十億元的貸款。

　　“通過大數(shù)據(jù)將以往需要人工進(jìn)行的判斷、審核等流程直接在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)，從供應(yīng)商申請(qǐng)融資開始，全部由系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)放款審核的判斷和放款過程，全程自動(dòng)化，因此可以做到3分鐘融資到賬。”京東相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

　　據(jù)了解，3分鐘融資到賬是京東金融集團(tuán)推出的一項(xiàng)具有互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。“京保貝”門檻低、效率高，京東的供應(yīng)商憑采購(gòu)、銷售等數(shù)據(jù)，3分鐘內(nèi)即可完成從申請(qǐng)到放款的全過程，能有效地提高企業(yè)資金周轉(zhuǎn)能力。

　　除了京東，阿里巴巴也早早進(jìn)軍供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，代表產(chǎn)品是阿里小貸。成立于2010年6月的阿里小貸，截至今年3月，已累計(jì)客戶數(shù)70萬(wàn)，累計(jì)貸款金額1900億元。

　　從目前來看，電商進(jìn)軍供應(yīng)鏈金融有著銀行難以具備的優(yōu)勢(shì)。僅2013年一年，阿里巴巴在零售領(lǐng)域就有上百億筆交易以及上萬(wàn)億交易額，連同大約2.31億活躍買家和800萬(wàn)活躍賣家，共同構(gòu)成了一個(gè)擁有足夠訂單、付款信息以及交易記錄的數(shù)據(jù)庫(kù)，而這正是商業(yè)銀行并不具備的。

　　阿里小貸方面人士告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，阿里小貸用4年時(shí)間掌握了基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘信用信息，并向銀行輸出大數(shù)據(jù)，對(duì)接充足的信貸資源的能力。目前，阿里大數(shù)據(jù)將輸出給更多機(jī)構(gòu)，阿里也將探索個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域。

　　建行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃志凌表示，對(duì)于大型電商開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，這種供應(yīng)鏈金融模式完全基于企業(yè)的交易活動(dòng)，通過大量真實(shí)可靠的歷史交易記錄，有效識(shí)別交易背景的真實(shí)性、交易的連續(xù)性、交易對(duì)手的履約能力，并通過信貸業(yè)務(wù)的封閉運(yùn)作和貸款的自償性，有效保證了貸款的安全性。這種業(yè)務(wù)既突破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的評(píng)級(jí)授信要求，也無須另行提供抵押質(zhì)押擔(dān)保，切實(shí)解決了小微企業(yè)融資難的問題。

　　信用中介定位有助綁定客戶

　　回顧阿里小貸的發(fā)展歷史，可以用“從融資中介到信用中介”來概括。

　　阿里巴巴小額貸款主要有三種模式，“阿里小貸”、“淘寶小貸”和“合營(yíng)貸款”，分別針對(duì)不同的客戶類型，采取不同的貸款方式。

　　回顧阿里小貸的發(fā)展歷程，可粗略分為三個(gè)階段：一是2007年與銀行合作開展的聯(lián)保貸款，解決規(guī)模較大的商戶融資，由銀行提供資金；二是阿里“舍棄”銀行，2010年和2011年，阿里分別在浙江杭州和重慶注冊(cè)了兩家資本金分別為6億元和10億元的小貸公司，并向其平臺(tái)上的商家發(fā)放貸款；三是阿里逐漸確定向金融機(jī)構(gòu)開放平臺(tái)。

　　從與銀行合作到用自有資金放貸，阿里逐漸掌握了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的秘訣。阿里小貸方面人士也告訴記者，目前阿里小貸的貸款資金大多數(shù)由自有資金滿足，來自銀行的資金只占很小一部分。

　　從融資中介到信用中介這一發(fā)展模式，在京東金融身上也得到了體現(xiàn)。

　　2013年12月，京東金融的第一款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“京保貝”正式上線。事實(shí)上，早在2012年11月27日，京東就開始與中國(guó)銀行合作，推出了“供應(yīng)鏈金融服務(wù)”。在這一過程中，京東扮演的是一個(gè)類似于中介的角色：供應(yīng)商憑借其在京東的訂單、入庫(kù)單等向京東提出融資申請(qǐng)，核準(zhǔn)后遞交銀行，再由銀行放款。

　　京東相關(guān)人士告訴記者，京東之前和多家銀行都有過合作。不過，京保貝用的是自有資金，供應(yīng)鏈金融其他產(chǎn)品的合作方包括中行、工行、建行及北京銀行等多家銀行。

　　這一轉(zhuǎn)變背后也說明京東金融對(duì)供應(yīng)鏈融資模式定位發(fā)生了改變。此前，京東商城金融發(fā)展部總監(jiān)劉長(zhǎng)宏表示，京東金融供應(yīng)鏈的本質(zhì)是利用京東自身的信用和規(guī)模為商家做擔(dān)保，幫助商家方便順利地從銀行貸款，而非拿商家的貨款去放貸。

　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，對(duì)于電商公司來說，做信用中介比做融資中介更有意義，一是傳統(tǒng)的小貸公司牌照更易獲得，二是更容易綁定自己的客戶，提升客戶黏度。

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