淺析工程保險(xiǎn)制度及其推行障礙

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摘 要：本文以保險(xiǎn)制度如何影響工程質(zhì)量為主線，著重介紹并分析了幾種重要的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)、監(jiān)理責(zé)任險(xiǎn)、建筑工程一切險(xiǎn)和工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)。這幾個(gè)險(xiǎn)種在工程建設(shè)的不同階段對于工程質(zhì)量具有重要的影響，為保障工程質(zhì)量起到了一定的促進(jìn)作用。全面推行工程保險(xiǎn)制度，也將為保險(xiǎn)業(yè)開辟和拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　關(guān)鍵詞：工程質(zhì)量，質(zhì)量管理，工程保險(xiǎn)，約束機(jī)制 

　　近年來我國的工程質(zhì)量狀況不盡如人意，工程的合格串低，“豆腐渣”工程增多，不少工程尚存在著嚴(yán)重隱患，究其原因，是因?yàn)樵谡麄€(gè)工程建設(shè)過程中，項(xiàng)目決策、勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理、竣工驗(yàn)收等各個(gè)環(huán)節(jié)均存在著問題。而這些環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，缺一不可：一個(gè)好的地質(zhì)勘察報(bào)告能夠?yàn)楹髞淼脑O(shè)計(jì)方案提供依據(jù)，而一個(gè)好的設(shè)計(jì)方案則為工程施工奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，優(yōu)質(zhì)的施工質(zhì)量又保證了一個(gè)好的設(shè)計(jì)方案能夠?qū)崿F(xiàn)，負(fù)責(zé)的監(jiān)理則為創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)工程提供了多重保障。要扭轉(zhuǎn)工程建設(shè)項(xiàng)目事故多發(fā)的被動(dòng)局面，就要加強(qiáng)這些環(huán)節(jié)的工程質(zhì)量管理。然而，由于自身利益的驅(qū)使以及質(zhì)量意識的薄弱，使得某些參與者在工程質(zhì)量管理中玩忽職守，最終造成了嚴(yán)重的工程質(zhì)量事故。因此，通過經(jīng)濟(jì)手段，建立市場約束機(jī)制迫在眉睫，而全面推行工程保險(xiǎn)制度，則是解決此問題最好的辦法之一。 

　　一、工程保險(xiǎn)制度所包含的主要險(xiǎn)種 
　　
　　工程保險(xiǎn)同樣包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)，本文主要介紹幾種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，如建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)、監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)、建筑(安裝)工程一切險(xiǎn)以及工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)等。這幾個(gè)險(xiǎn)種貫穿于工程建設(shè)始終，均直接或間接地對工程質(zhì)量管理起著一定的促進(jìn)作用。 

　　1.建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn) 

　　設(shè)計(jì)是工程建設(shè)的基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)質(zhì)量對工程質(zhì)量具有決定性的影響，質(zhì)量隱患往往在設(shè)計(jì)之初就埋下了伏筆。由于多數(shù)設(shè)計(jì)單位經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱，設(shè)計(jì)一旦出現(xiàn)事故，則難以承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，迫切需要一種措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)設(shè)計(jì)單位的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。 

　　1999年建設(shè)部下發(fā)了《關(guān)于同意北京市、上海市、深圳市開展工程設(shè)計(jì)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》，正式啟動(dòng)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，2003年底又頒發(fā)了《關(guān)于積極推進(jìn)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，全面推行設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)制度。 

　　工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司承保被保險(xiǎn)人由于設(shè)計(jì)的疏忽或過失而引發(fā)的工程質(zhì)量事故造成的損失或費(fèi)用。設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)質(zhì)量管理過程中發(fā)揮著舉足輕重的作用。 

　　首先，推行設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)有利于市場約束機(jī)制的形成，從而規(guī)范設(shè)計(jì)市場。信譽(yù)高、設(shè)計(jì)質(zhì)量優(yōu)秀的單位將會(huì)有很多保險(xiǎn)公司爭先為其承保。相反，那些設(shè)計(jì)不規(guī)范、設(shè)計(jì)質(zhì)量低劣的單位，將沒有保險(xiǎn)公司愿意為其承保，或者即使承保了，保險(xiǎn)費(fèi)也一定會(huì)很高。因此，設(shè)計(jì)單位只有切實(shí)抓好自身的質(zhì)量管理工作，完善質(zhì)量管理體系，才能保證在設(shè)計(jì)市場中占有一席之地。這樣，設(shè)計(jì)市場在一個(gè)良好的約束機(jī)制下必將逐步走向規(guī)范。 

　　其次，推行設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)有利于增強(qiáng)設(shè)計(jì)單位的風(fēng)險(xiǎn)管理意識，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)具有技術(shù)性強(qiáng)、難以估計(jì)、發(fā)生時(shí)間滯后等特點(diǎn)，給設(shè)計(jì)單位的工作帶來了一定的困難。而且，設(shè)計(jì)單位純技術(shù)性的經(jīng)營活動(dòng)決定了自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，一旦發(fā)生質(zhì)量事故，經(jīng)濟(jì)賠償有可能使設(shè)計(jì)單位面臨破產(chǎn)。設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)，使得設(shè)計(jì)單位用較少的保險(xiǎn)費(fèi)便可轉(zhuǎn)移難以承受的風(fēng)險(xiǎn)，從而把主要精力投入到質(zhì)量管理中，有助于提高設(shè)計(jì)的質(zhì)量。 

　　最后，推行設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)有利于加強(qiáng)設(shè)計(jì)單位與保險(xiǎn)公司間的合作，互動(dòng)地做好質(zhì)量管理。設(shè)計(jì)單位投保后，保險(xiǎn)公司為減小賠付的可能性會(huì)投入一定的人力財(cái)力參與設(shè)計(jì)質(zhì)量的管理工作，主要包括審查設(shè)計(jì)文件、評估設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的大小以及對其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)提出處理建議，最后督促設(shè)計(jì)單位及時(shí)采取措施消除設(shè)計(jì)隱患。而設(shè)計(jì)單位在保險(xiǎn)公司的指導(dǎo)下，可以充分認(rèn)識到設(shè)計(jì)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，全面完善設(shè)計(jì)文件，減小乃至消除設(shè)計(jì)隱患，從而保證設(shè)計(jì)工作的質(zhì)量。 

　　2.建設(shè)工程監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn) 

　　把好工程設(shè)計(jì)這一關(guān)之后，工程的質(zhì)量優(yōu)劣則主要取決于施工的好壞。而監(jiān)理單位在質(zhì)量控制中能否發(fā)揮實(shí)質(zhì)性的作用至關(guān)重要。同時(shí)，隨著法律法規(guī)的不斷完善，對監(jiān)理的要求在不斷提高，監(jiān)理的責(zé)任也隨之加重，這樣監(jiān)理出現(xiàn)工作過失的可能性也就越來越大；另外，施工技術(shù)的不斷進(jìn)步，新結(jié)構(gòu)、新工藝的應(yīng)用都加大了監(jiān)理的工作難度。如此看來，監(jiān)理的責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)是必然存在的，因此監(jiān)理單位同樣也需要一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的措施。 

　　經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，2002年4月11日，建設(shè)工程監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)條款終于在上海推出，從而開始了我國建設(shè)工程監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施歷程。 

　　監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)承保的是工程監(jiān)理單位因其工作人員在執(zhí)行監(jiān)理業(yè)務(wù)時(shí)的疏忽或過失，未能履行委托監(jiān)理合同中約定的監(jiān)理義務(wù)或發(fā)出錯(cuò)誤指令而給委托人造成的直接經(jīng)濟(jì)損失。監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)與設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)都屬于責(zé)任保險(xiǎn)，因此，在質(zhì)量管理中的作用同設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)大致相同，這里只做簡要分析。 

　　監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)為監(jiān)理單位提供了一條安全而經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)移職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的途徑。投保監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)后，監(jiān)理單位必須加強(qiáng)質(zhì)量管理，增強(qiáng)其在市場中的競爭力。相比之下，未投保的監(jiān)理單位則很難承攬到工程。監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)的推行還有利于規(guī)范監(jiān)理市場，推行監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)可謂是設(shè)置了一道門檻，保險(xiǎn)公司對于管理質(zhì)量差、信譽(yù)低、出現(xiàn)過質(zhì)量事