淺析工程保險制度及其推行障礙

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摘 要：本文以保險制度如何影響工程質(zhì)量為主線，著重介紹并分析了幾種重要的工程保險險種，如建設工程設計責任險、監(jiān)理責任險、建筑工程一切險和工程質(zhì)量保修保險。這幾個險種在工程建設的不同階段對于工程質(zhì)量具有重要的影響，為保障工程質(zhì)量起到了一定的促進作用。全面推行工程保險制度，也將為保險業(yè)開辟和拓展新的業(yè)務領域。

　　關鍵詞：工程質(zhì)量，質(zhì)量管理，工程保險，約束機制 

　　近年來我國的工程質(zhì)量狀況不盡如人意，工程的合格串低，“豆腐渣”工程增多，不少工程尚存在著嚴重隱患，究其原因，是因為在整個工程建設過程中，項目決策、勘察、設計、施工、監(jiān)理、竣工驗收等各個環(huán)節(jié)均存在著問題。而這些環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，缺一不可：一個好的地質(zhì)勘察報告能夠為后來的設計方案提供依據(jù)，而一個好的設計方案則為工程施工奠定了堅實的基礎，優(yōu)質(zhì)的施工質(zhì)量又保證了一個好的設計方案能夠?qū)崿F(xiàn)，負責的監(jiān)理則為創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)工程提供了多重保障。要扭轉(zhuǎn)工程建設項目事故多發(fā)的被動局面，就要加強這些環(huán)節(jié)的工程質(zhì)量管理。然而，由于自身利益的驅(qū)使以及質(zhì)量意識的薄弱，使得某些參與者在工程質(zhì)量管理中玩忽職守，最終造成了嚴重的工程質(zhì)量事故。因此，通過經(jīng)濟手段，建立市場約束機制迫在眉睫，而全面推行工程保險制度，則是解決此問題最好的辦法之一。 

　　一、工程保險制度所包含的主要險種 
　　
　　工程保險同樣包括財產(chǎn)險和人身險，本文主要介紹幾種財產(chǎn)險，如建設工程設計責任保險、監(jiān)理責任保險、建筑(安裝)工程一切險以及工程質(zhì)量保修保險等。這幾個險種貫穿于工程建設始終，均直接或間接地對工程質(zhì)量管理起著一定的促進作用。 

　　1.建設工程設計責任保險 

　　設計是工程建設的基礎，設計質(zhì)量對工程質(zhì)量具有決定性的影響，質(zhì)量隱患往往在設計之初就埋下了伏筆。由于多數(shù)設計單位經(jīng)濟實力薄弱，設計一旦出現(xiàn)事故，則難以承擔經(jīng)濟賠償責任，迫切需要一種措施轉(zhuǎn)移風險，增強設計單位的抵御風險能力。 

　　1999年建設部下發(fā)了《關于同意北京市、上海市、深圳市開展工程設計保險試點工作的通知》，正式啟動設計保險試點工作，2003年底又頒發(fā)了《關于積極推進工程設計責任保險工作的指導意見》，全面推行設計責任保險制度。 

　　工程設計責任保險是保險公司承保被保險人由于設計的疏忽或過失而引發(fā)的工程質(zhì)量事故造成的損失或費用。設計責任保險在設計質(zhì)量管理過程中發(fā)揮著舉足輕重的作用。 

　　首先，推行設計責任保險有利于市場約束機制的形成，從而規(guī)范設計市場。信譽高、設計質(zhì)量優(yōu)秀的單位將會有很多保險公司爭先為其承保。相反，那些設計不規(guī)范、設計質(zhì)量低劣的單位，將沒有保險公司愿意為其承保，或者即使承保了，保險費也一定會很高。因此，設計單位只有切實抓好自身的質(zhì)量管理工作，完善質(zhì)量管理體系，才能保證在設計市場中占有一席之地。這樣，設計市場在一個良好的約束機制下必將逐步走向規(guī)范。 

　　其次，推行設計責任保險有利于增強設計單位的風險管理意識，提高抗風險能力。設計風險具有技術性強、難以估計、發(fā)生時間滯后等特點，給設計單位的工作帶來了一定的困難。而且，設計單位純技術性的經(jīng)營活動決定了自身的抗風險能力較弱，一旦發(fā)生質(zhì)量事故，經(jīng)濟賠償有可能使設計單位面臨破產(chǎn)。設計責任保險的出現(xiàn)，使得設計單位用較少的保險費便可轉(zhuǎn)移難以承受的風險，從而把主要精力投入到質(zhì)量管理中，有助于提高設計的質(zhì)量。 

　　最后，推行設計責任保險有利于加強設計單位與保險公司間的合作，互動地做好質(zhì)量管理。設計單位投保后，保險公司為減小賠付的可能性會投入一定的人力財力參與設計質(zhì)量的管理工作，主要包括審查設計文件、評估設計風險的大小以及對其中可能存在的風險提出處理建議，最后督促設計單位及時采取措施消除設計隱患。而設計單位在保險公司的指導下，可以充分認識到設計中存在的風險，全面完善設計文件，減小乃至消除設計隱患，從而保證設計工作的質(zhì)量。 

　　2.建設工程監(jiān)理責任保險 

　　把好工程設計這一關之后，工程的質(zhì)量優(yōu)劣則主要取決于施工的好壞。而監(jiān)理單位在質(zhì)量控制中能否發(fā)揮實質(zhì)性的作用至關重要。同時，隨著法律法規(guī)的不斷完善，對監(jiān)理的要求在不斷提高，監(jiān)理的責任也隨之加重，這樣監(jiān)理出現(xiàn)工作過失的可能性也就越來越大；另外，施工技術的不斷進步，新結(jié)構、新工藝的應用都加大了監(jiān)理的工作難度。如此看來，監(jiān)理的責任事故風險是必然存在的，因此監(jiān)理單位同樣也需要一種轉(zhuǎn)移風險的措施。 

　　經(jīng)中國保監(jiān)會批準，2002年4月11日，建設工程監(jiān)理責任保險條款終于在上海推出，從而開始了我國建設工程監(jiān)理責任保險的實施歷程。 

　　監(jiān)理責任保險承保的是工程監(jiān)理單位因其工作人員在執(zhí)行監(jiān)理業(yè)務時的疏忽或過失，未能履行委托監(jiān)理合同中約定的監(jiān)理義務或發(fā)出錯誤指令而給委托人造成的直接經(jīng)濟損失。監(jiān)理責任保險與設計責任保險都屬于責任保險，因此，在質(zhì)量管理中的作用同設計責任保險大致相同，這里只做簡要分析。 

　　監(jiān)理責任保險為監(jiān)理單位提供了一條安全而經(jīng)濟的轉(zhuǎn)移職業(yè)責任風險的途徑。投保監(jiān)理責任保險后，監(jiān)理單位必須加強質(zhì)量管理，增強其在市場中的競爭力。相比之下，未投保的監(jiān)理單位則很難承攬到工程。監(jiān)理責任保險的推行還有利于規(guī)范監(jiān)理市場，推行監(jiān)理責任保險可謂是設置了一道門檻，保險公司對于管理質(zhì)量差、信譽低、出現(xiàn)過質(zhì)量事