P2P行業(yè)擔(dān)保有什么作用？

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　　女俠的《如何認(rèn)清P2P行業(yè)擔(dān)保貓膩》榮登網(wǎng)貸之家首頁專欄，作為業(yè)余投資玩家，非常感謝專家賞識，多年的沉淀積累終于得到專業(yè)肯定，女俠也深受倍受鼓舞。 從一件不起眼的小事開始做起，并一次次地把它加以放大，也能離夢想近一點(diǎn)。 而學(xué)習(xí)這件小事，無論是專家學(xué)者，還是家庭主婦，都可以做，無論是杯觥交錯(cuò)為生計(jì)奔波，還是工作安穩(wěn)為家庭孩子忙碌，都不應(yīng)該成為放棄自己的理由。 為了新人易讀，女俠將原作進(jìn)行了改編。 最近，紅嶺創(chuàng)投的“史上最大壞賬”，提示我們要警惕大平臺風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也引發(fā)我們對于p2p行業(yè)擔(dān)保和幾乎所有平臺都承諾的“本息保障”的思考。 對于擔(dān)保公司的擔(dān)保，投資人往往存在兩種極端的做法：一種認(rèn)為有擔(dān)保就行，就是安全的，給很多不能嚴(yán)格自律的平臺鉆了空子;另一種做法是從根本上不相信，完全無視。 擔(dān)保的三大核心作用 投資理財(cái)，不可能做到絕對沒有風(fēng)險(xiǎn)，尤其是新出現(xiàn)的p2p模式。擔(dān)保公司的存在，能夠很好地幫助防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。 擔(dān)保公司的作用有很多，其中最核心的有三個(gè)：1、風(fēng)控，，審核抵押物，審核項(xiàng)目，對平臺的風(fēng)控進(jìn)行二次獨(dú)立審核;2、監(jiān)督，對平臺有可能的不誠信行為進(jìn)行監(jiān)督、牽制;3、化解風(fēng)險(xiǎn)，一旦借款人違約，擔(dān)保公司先行賠付，并負(fù)責(zé)后續(xù)追償。 擔(dān)保模式及其保證作用 在選擇平臺的時(shí)候，擔(dān)保公司擔(dān)保這個(gè)環(huán)節(jié)，是非常重要的一個(gè)分析要素。這里順便盤點(diǎn)一下目前p2p行業(yè)的擔(dān)保類型： 一是平臺自身擔(dān)保，因?yàn)橛|犯央行的四條紅線，基本推出了歷史舞臺。目前多采用風(fēng)險(xiǎn)備用金模式，這種模式正常運(yùn)轉(zhuǎn)的前提是：風(fēng)險(xiǎn)備用金必須大于平臺壞賬率?？上攵?，一旦逾期違約的客戶增多，跑路倒閉的風(fēng)險(xiǎn)很大。 一般來說，這種模式適合大平臺(紅嶺就屬于這一種)。需要警惕的是變相的自身擔(dān)保，比如平臺控制擔(dān)保公司，或擔(dān)保公司與平臺為關(guān)聯(lián)企業(yè)，這也會存在極大隱患。 二是一般公司擔(dān)保，又分一般責(zé)任和連帶責(zé)任。前者需要確認(rèn)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，才由保證人承擔(dān)保證責(zé)任，而且一旦擔(dān)保金額超出提供擔(dān)保的公司的能力，提供擔(dān)保的公司可能會申請破產(chǎn)，拒絕全額賠付，在實(shí)際的操作中，這種擔(dān)保對投資人的保證作用很差。 現(xiàn)在大部分p2p平臺提供的擔(dān)保都是一般擔(dān)保責(zé)任，所以簽約時(shí)請一定看清楚。連帶責(zé)任的保證作用要好很多，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。 采取這兩種模式的，一般來說，多是一些經(jīng)歷了一段較長時(shí)間的發(fā)展(比如說兩三年)、具備了一定的實(shí)力的平臺，甚至獲得了風(fēng)投或擴(kuò)股成功的平臺，急于擴(kuò)張，但同時(shí)又想降低成本、增加盈利。 三是融資性擔(dān)保公司擔(dān)保，其保證作用比第三方擔(dān)保又上一個(gè)檔次。其設(shè)立與資金實(shí)力都有嚴(yán)格要求，擔(dān)保金額上限也有明確要求(需要注意的是超額擔(dān)保)。一旦發(fā)生逾期，擔(dān)保公司需要先行全額賠付，這也是我們通常想象中的理想擔(dān)保模式。 一般來說，只有一些有成長潛力的中小平臺采用(金額不大，平臺也愿意支付較高的成本)。但仍然需要查證擔(dān)保公司的真實(shí)性，有無重大負(fù)面消息(好在百度是無所不能的)，注冊時(shí)間、資金實(shí)力等。 四是投資人購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但成本高，也不太成熟，使用比較少。 透過喧囂看p2p擔(dān)保的真實(shí) 在實(shí)際的操作中，項(xiàng)目有一個(gè)有實(shí)力、經(jīng)營規(guī)范的擔(dān)保公司承保，是很好的。因?yàn)槟悴辉傩枰獡?dān)心抵押是假的、抵押物不是足值的、借款項(xiàng)目不真實(shí)、借款人還款能力有問題等，有人替你負(fù)責(zé)，并承諾賠償，而且它的賠償能力是有保障的。 當(dāng)選擇投資一個(gè)收益高，但是上線時(shí)間不長、交易額小的平臺的時(shí)候，就主要看擔(dān)保公司(因?yàn)樽鳛橐话阃顿Y人，實(shí)際的項(xiàng)目往往看不明白)，擔(dān)保公司存在的時(shí)間比較長，而且相對于平臺有較強(qiáng)的實(shí)力，這個(gè)時(shí)候擔(dān)保公司幫著平臺作假從理論上來說是不可能的(除非平臺是擔(dān)保公司投資的，即便如此，有人買單也不怕). 這也就是很多資深人士認(rèn)為“小而美”的平臺是最優(yōu)選擇的原因(收益有競爭力、操作合規(guī)透明、經(jīng)營理念好、深層制度設(shè)計(jì)合理、認(rèn)真發(fā)展不炒概念不玩票)。 但是，當(dāng)一個(gè)平臺交易額不斷增長，問題就慢慢變得復(fù)雜。 因?yàn)槠脚_有足夠?qū)嵙τ绊憽⒆笥疑踔量刂茡?dān)保公司，而且平臺有這樣的利益動機(jī)。在實(shí)行資金賬戶第三方托管之后，出借人的資金和項(xiàng)目是一一對應(yīng)的，沒有了資金池，想維持低吸高放的民間融資模式已不可能，平臺的利潤是十分透明的，一般管理費(fèi)為交易額的3%至5%；而同時(shí)，交易額的增大會進(jìn)一步刺激平臺擴(kuò)張的欲望，平臺成本急速上升(同時(shí)風(fēng)控放松也會加大潛在風(fēng)險(xiǎn))。 為了增加利潤，很多平臺(特別是交易額大、有快速擴(kuò)張沖動的平臺)會選擇在擔(dān)保上做文章，雖然這會在風(fēng)險(xiǎn)快速增長的基礎(chǔ)上，削弱平臺風(fēng)險(xiǎn)化解的能力。比如： 1、平臺自己擔(dān)保，承諾保本保息(這會加大出借人的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)是監(jiān)管部門明令禁止的)。美化風(fēng)險(xiǎn)備用金制度，夸大備用金的安全快捷特點(diǎn)，隱藏可能的風(fēng)險(xiǎn)，忽悠投資人。 2、讓相關(guān)聯(lián)的擔(dān)保公司擔(dān)保，或收購一家擔(dān)保公司，實(shí)行關(guān)聯(lián)擔(dān)保。試想平臺和擔(dān)保公司都是一家的，風(fēng)險(xiǎn)還怎么控制，還怎么監(jiān)督和牽制平臺作假。 3、找一個(gè)自身經(jīng)營有問題的擔(dān)保公司做框架擔(dān)保(不對具體項(xiàng)目，實(shí)際上只能起到對出借人的安慰作用)。甚至有平臺提供假的擔(dān)保公司信息，比如交易額排名靠前的xxx。 4、混淆視聽，在擔(dān)保信息宣傳上含糊其辭，用第三方擔(dān)保(多為一般責(zé)任)替代融資擔(dān)保，欺騙不明就里的投資人。這是一些急于擴(kuò)張的平臺最常用的作法。 與此同時(shí)，很多平臺會宣揚(yáng)去擔(dān)?；?看到這里，大家應(yīng)該能夠推測出來是哪些平臺的呼聲最強(qiáng)烈)。因?yàn)橛凶泐~易變現(xiàn)資產(chǎn)作抵押的情況下，債權(quán)萬一發(fā)生逾期，平臺理論上自己也有追償?shù)哪芰Γ伊鞒?、做法與擔(dān)保公司一樣(這也是很多平臺想通過其他方式實(shí)現(xiàn)由平臺擔(dān)保的一個(gè)重要原因)。 引入擔(dān)保公司會降低行業(yè)利潤空間，增加借款人成本。確實(shí)，去擔(dān)?；且粋€(gè)趨勢，同時(shí)也代表著一些平臺的利益需要。但是，不能忽視了一點(diǎn)，在目前國內(nèi)的行業(yè)環(huán)境下，誰去有效監(jiān)督平臺，實(shí)踐屢屢證明，p2p平臺是需要監(jiān)督的。 最后，還是那句話，要堅(jiān)持自己的分析判斷。要善于透過p2p行業(yè)擔(dān)保的喧囂看到真實(shí)，認(rèn)清擔(dān)保，防范和化解投資風(fēng)險(xiǎn)。

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