我國商業(yè)銀行信貸機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)模式轉(zhuǎn)變

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近年來，國有商業(yè)銀行大多按照以客戶為導(dǎo)向的原則，設(shè)計了矩陣型信貸管理體制，根據(jù)各類客戶的特點(diǎn)成立了不同的市場部門。但是，有些銀行或其分行在矩陣型管理體制下，仍然是按照直線型管理模式運(yùn)行的．新成立的市場部門難以充分發(fā)揮作用。在新體制下，雖然原來的信貸人員，分設(shè)為客戶經(jīng)理和信貸風(fēng)險經(jīng)理兩類相互獨(dú)立的崗位，但由于未能相應(yīng)建立獨(dú)立的信貸決策機(jī)制和信貸責(zé)任考核機(jī)制，國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理仍然存在較大的隱憂。

　　信貸體制的這一轉(zhuǎn)變，是30年前西方商業(yè)銀行已經(jīng)走過的路子。20世紀(jì)在70年代，當(dāng)時大部分西方商業(yè)銀行都是根據(jù)職能來劃分部門的，銀行業(yè)在資金市場上主要是賣方市場，業(yè)務(wù)發(fā)展比較容易，都是客戶上門申請貸款。但到了80年代情況就變了，資金市場已從賣方市場變成買方市場，銀行需要主動向客戶推銷產(chǎn)品；另外，客戶需求也顯現(xiàn)出復(fù)雜化及多樣化的趨勢，客戶往往需要的是一攏子服務(wù)。為了爭取這樣的客戶，銀行不得不改變它的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，即要以客戶導(dǎo)向?yàn)樵瓌t重新設(shè)計內(nèi)部結(jié)構(gòu)。具體來說，從年代末到90年代初，銀行結(jié)構(gòu)設(shè)計的原則不像以前一樣是一個單一的標(biāo)椎，而是采用短陣結(jié)構(gòu)。這個矩陣就是以客戶和職能(產(chǎn)品)作為兩個參考因素設(shè)計的。90年代末，國內(nèi)銀行由于面臨著與上述西方商業(yè)銀行類似的資金買方市場和客戶多樣化的金融需求，也紛紛以客戶為導(dǎo)向重組了信貸機(jī)構(gòu)。

如到2000年末，四大國有商業(yè)銀行深圳分行均已完成了以客戶為導(dǎo)向的信貸機(jī)構(gòu)重組，將原來的按信貸品種設(shè)立信貸機(jī)構(gòu)、從上到下實(shí)行垂直管理的模式，改為按客戶類型和專業(yè)職能設(shè)立信貸機(jī)構(gòu)的模式。這四大國有商業(yè)銀行的深圳分行在業(yè)務(wù)前臺均設(shè)立了個人、公司、金融同業(yè)三大市場部門分行層次)和客戶經(jīng)理部(支行層次)，有的還設(shè)立了政府機(jī)構(gòu)部，在后臺設(shè)立了相應(yīng)的信貸管理部門。這樣改革后，客戶辦理銀行業(yè)務(wù)時，只要與某一個市場部門接洽就可以了，市場部門作為銀行的前臺，對外可以為客戶提供一描子服務(wù)，對內(nèi)與后臺的多個業(yè)務(wù)部門(產(chǎn)品部門)進(jìn)行業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)。也就是信貸管理架構(gòu)由直線型管理模式改為矩陣型管理模式。