P2P未來(lái)風(fēng)控手段：運(yùn)用大數(shù)據(jù)篩選優(yōu)質(zhì)借款人

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摘要：由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)完全在線上進(jìn)行，所以從安全角度而言，必須保證不低于傳統(tǒng)金融的標(biāo)準(zhǔn)。

近日，銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部再次向媒體提及，P2P監(jiān)管細(xì)則“呼之欲出，風(fēng)向初定”，并稱在第三方托管、注冊(cè)資本金門(mén)檻等方面的嚴(yán)厲程度將超出市場(chǎng)預(yù)期。市場(chǎng)由此普遍判斷，一些以高收益為餌非法集資的“偽P2P機(jī)構(gòu)”將被市場(chǎng)“驅(qū)出”，而那些立志深耕于這一行業(yè)的平臺(tái)，也將面臨不小的挑戰(zhàn)。

而在所有挑戰(zhàn)當(dāng)中，技術(shù)安全幾乎是所有平臺(tái)要面對(duì)的第一道關(guān)口。所有的技術(shù)安全，都是為投資人的資金安全保駕護(hù)航的。

安全等級(jí)應(yīng)不低于傳統(tǒng)金融

投資人資金，一般包括已投資和未投資待提現(xiàn)兩部分。其中待提現(xiàn)部分的資金，絕大多數(shù)平臺(tái)都會(huì)交由第三方托管，以杜絕資金池嫌疑。

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融并非一個(gè)新開(kāi)創(chuàng)的領(lǐng)域，而是大金融系統(tǒng)里的一部分。因此，一直以來(lái)在金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中的安全標(biāo)準(zhǔn)，將被繼續(xù)沿用。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)完全在線上進(jìn)行，所以從安全角度而言，必須保證不低于傳統(tǒng)金融的標(biāo)準(zhǔn)。

意識(shí)到這一點(diǎn)，并持續(xù)在安全上進(jìn)行投入的公司為數(shù)不多。不過(guò)已有平臺(tái)，已經(jīng)開(kāi)始高度重視投資者的資金及數(shù)據(jù)安全，采取了“監(jiān)-防-備”三位一體的防控措施，包括：采用7×24小時(shí)的網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)監(jiān)控，保證系統(tǒng)正常運(yùn)行;采用銀行級(jí)別中高等級(jí)的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)措施;采用實(shí)時(shí)異地?cái)?shù)據(jù)備份，保證數(shù)據(jù)的安全。

此外，也特別注重投資人在提現(xiàn)過(guò)程中的流程安全，投資人在提現(xiàn)環(huán)節(jié)只能綁定一張銀行卡，如果投資人需要更換提現(xiàn)的銀行卡，需要經(jīng)過(guò)層層審核。這個(gè)做法在P2P平臺(tái)中并不多見(jiàn)，多數(shù)平臺(tái)為了便捷，會(huì)支持投資人設(shè)置多張?zhí)岈F(xiàn)銀行卡。

運(yùn)用大數(shù)據(jù)篩選優(yōu)質(zhì)借款人是大勢(shì)所趨

實(shí)際上，未提現(xiàn)資金，往往只占投資人全部投資金額的1/50左右，絕大部分資金，都已經(jīng)投向具體的借款項(xiàng)目。如何確保已投資金額的安全，也就是如何確保借款人能夠按時(shí)還本付息，才是P2P行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的生存之本。

舉例來(lái)說(shuō)，如市場(chǎng)上有100個(gè)借款人，符合銀行借款要求的借款人大約只有20人，有30人屬于劣質(zhì)借款人，任何機(jī)構(gòu)都不愿與其發(fā)生借貸關(guān)系，剩余的50人則屬于互聯(lián)網(wǎng)金融需要深耕的部分。如何在借款人當(dāng)中，擇優(yōu)除劣，考驗(yàn)著各個(gè)平臺(tái)的風(fēng)控能力。

據(jù)了解，目前多家深圳互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)正計(jì)劃或已開(kāi)始選擇在全國(guó)范圍開(kāi)實(shí)體店，開(kāi)拓資金需求方市場(chǎng)，以尋求更多優(yōu)質(zhì)借款人。

在這樣的背景下，過(guò)硬的風(fēng)控體系變得尤為重要。具備金融機(jī)構(gòu)背景，往往具備完善的風(fēng)控體系。這是確保投資人的資金安全的最重要一關(guān)。

在這個(gè)過(guò)程中，技術(shù)扮演著非常重要的角色。金融一旦根植于互聯(lián)網(wǎng)，渠道優(yōu)勢(shì)就會(huì)越來(lái)越不明顯，而且線下風(fēng)控措施也需要借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)力量進(jìn)行更新?lián)Q代，以適應(yīng)批量的借款人處理需求。

目前比較穩(wěn)妥可行的做法是，為線下小微貸團(tuán)隊(duì)引入一整套風(fēng)控審核系統(tǒng)，這樣線下團(tuán)隊(duì)不僅可以通過(guò)一些預(yù)設(shè)的指標(biāo)來(lái)批量審核借款人，還能減少單純線下審核過(guò)程中產(chǎn)生的錯(cuò)漏。同時(shí)，通過(guò)精確模型積累下來(lái)的大數(shù)據(jù)，可以為平臺(tái)建立更準(zhǔn)確的借款人信息系統(tǒng)，大大提高了篩選優(yōu)質(zhì)借款人的效率和準(zhǔn)確性。

P2P的投資者多數(shù)為普通市民，抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱。其群體特點(diǎn)，與P2P機(jī)構(gòu)的平臺(tái)對(duì)項(xiàng)目逾期、壞賬不承擔(dān)兜底責(zé)任，存在天然沖突。一旦發(fā)生大面積壞賬或者“跑路”事件，極易引起惡性事件。因此，P2P監(jiān)管細(xì)則會(huì)提高P2P準(zhǔn)入門(mén)檻，提高行業(yè)的安全等級(jí)，屏蔽偽劣P2P機(jī)構(gòu)，也是情理之中的事情。這就要求現(xiàn)存的P2P機(jī)構(gòu)，抓緊時(shí)間通過(guò)各種手段，提高風(fēng)控管理水平，并在制度建設(shè)和制度創(chuàng)新上有所突破，如提取風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金、建立借款人大數(shù)據(jù)庫(kù)、篩選風(fēng)險(xiǎn)更為可控的投資標(biāo)的等，最終促使社會(huì)上海量的閑余資金，匯集起來(lái)流入真正急需資金、有發(fā)展前景的中小微企業(yè)中。