陸金所試驗(yàn)田：平安的金融帝國夢

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>摘要: 　　來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 湯潯芳 北京報(bào)道　　核心提示：憑借國內(nèi)大金融集團(tuán)——平安的支持，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)，陸金所一出生便有了較好的品牌與信譽(yù)?！　√崞痍懡鹚?，很多人首先想到的是平安集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，其 ... 　　來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 湯潯芳 北京報(bào)道
　　核心提示：憑借國內(nèi)大金融集團(tuán)——平安的支持，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)，陸金所一出生便有了較好的品牌與信譽(yù)。
　　提起陸金所，很多人首先想到的是平安集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，其次是互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺。
　　憑借國內(nèi)大金融集團(tuán)——平安的支持，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)，陸金所一出生便有了較好的品牌與信譽(yù)。
　　“平安公信力好、品牌有優(yōu)勢，借著平安，陸金所也獲得了前期發(fā)展的一定優(yōu)勢?！?陸金所副總經(jīng)理黃黎明在接受《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》記者采訪時(shí)表示，自去年上線，經(jīng)過幾個(gè)月的測試，今年年初才開始放量，陸金所并沒有打廣告，只是依靠口碑傳播，截至目前，整個(gè)平臺的交易量突破8億元。
　　背靠平安，陸金所也給人更多的遐想。不少行業(yè)人士認(rèn)為，是平安試驗(yàn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的一個(gè)棋子，更是平安集團(tuán)實(shí)現(xiàn)夢想的一個(gè)平臺。
　　8月22日，一位金融行業(yè)高管告訴記者，“未來，陸金所的主要業(yè)務(wù)并不會(huì)只是做針對個(gè)人的P2P網(wǎng)貸平臺。”通過陸金所，平安可以整合銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)平安的金融帝國。未來，大宗商品交易、大型投融資項(xiàng)目都可以通過陸金所來實(shí)現(xiàn)。
　　或許，平安集團(tuán)對陸金所的定位可以從陸金所的全名——“上海陸家嘴(11.99,0.43,3.72%)國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司”上窺見一斑。
　　欲提升貸款額度
　　與其他平臺上的經(jīng)營情況類似，目前，陸金所平臺上的貸款人60%~70%是個(gè)體工商戶，貸款利率在央行同期貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮40%。借款人大多來自北、上、廣、深等一線城市的人，而貸款人往往來自民營經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，對資金需求比較強(qiáng)烈的地區(qū)。
　　與其他P2P平臺將債權(quán)分拆不同，陸金所進(jìn)行的是“一對一”的投融資配置。陸金所相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，借款人與貸款人是一對一的完整債權(quán)，如果借款人要將債權(quán)轉(zhuǎn)讓，那也是完整轉(zhuǎn)讓。一位P2P行業(yè)專家認(rèn)為，這一做法，讓P2P平臺上的資金不具備乘數(shù)效應(yīng)。
　　并且，平安旗下的平安融資擔(dān)保有限公司為陸金所平臺上的貸款提供償付違約擔(dān)保。
　　陸金所相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，陸金所平臺上每一筆貸款都是有擔(dān)保的，可以給借款人以穩(wěn)定、無風(fēng)險(xiǎn)的收益。如果貸款人違約，那么擔(dān)保公司給代替賠付。相應(yīng)的，貸款人需要根據(jù)自身信用情況支付給擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)，這筆費(fèi)用由貸款人承擔(dān)。
　　在還款期限的設(shè)置上，一年期、兩年期、三年期都有。大部分情況下，借款人會(huì)選擇做三年期的貸款，這樣下來，每個(gè)月的還款壓力會(huì)比較小。
　　目前，陸金所提供的無抵押貸款額度為1萬-1.5萬，平均貸款額度是4萬。未來，會(huì)逐步提升至10萬到30萬?！拔覀儾]有設(shè)計(jì)貸款額度要達(dá)到多少萬，而是根據(jù)客戶的需求來變。但陸金所還是以小額為主，銀行貸款的小額是在30萬元以上?！秉S黎明說道。
　　有了多種業(yè)務(wù)類型，對P2P平臺的規(guī)模發(fā)展也有很多好處。但黃黎明坦承，陸金所并沒有給自己制定這樣一個(gè)目標(biāo)，P2P業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較高，如果只想著借互聯(lián)網(wǎng)將規(guī)模做大，不控制好風(fēng)險(xiǎn)，那么是容易出問題的。
　　“P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)控制有3個(gè)重點(diǎn)：資金安全、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)。”黃黎明認(rèn)為，資金安全必須實(shí)現(xiàn)平臺資金監(jiān)控，如果經(jīng)營者把資金都拿走了，那會(huì)讓投資人遭受損失。資金是需要被監(jiān)管的，不能讓平臺擁有支配權(quán)。并且，平臺不能去創(chuàng)造流動(dòng)性，而應(yīng)該由客戶自己創(chuàng)造。
　　對于信用風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)難題。由于，P2P網(wǎng)貸屬于信用貸款，大多數(shù)貸款人沒有抵押物，沒有資產(chǎn)證明，沒有工作單位，個(gè)體工商戶甚至都是現(xiàn)金往來，銀行也沒有其賬目記錄。這意味著無法通過傳統(tǒng)的手段來收集它們的信用。在具體操作過程中，陸金所發(fā)現(xiàn)，個(gè)體工商戶的風(fēng)險(xiǎn)不見得比中小型企業(yè)高，但肯定比大企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)高，所以利率會(huì)略高一些。未來，會(huì)根據(jù)每個(gè)貸款者的信用情況，來劃定利率區(qū)間。
　　“P2P的未來一定是在中國?！?黃黎明覺得，國外傳統(tǒng)金融系統(tǒng)比較完善，各層次的客戶都能得到良好的服務(wù)，P2P并沒有太多機(jī)會(huì)。其次，國外有錢人都是40歲以上，對互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的接受度比較低，不太會(huì)考慮P2P投資，而中國二三十歲的年輕人中有很大比例的富裕人群，他們接受新事物能力強(qiáng)，對P2P樂意嘗試。再者，中國中小企業(yè)從傳統(tǒng)金融渠道融資的成本很高，往往無法得到滿足。這些都為中國P2P行業(yè)發(fā)展提供了機(jī)遇。
　　不輕松的風(fēng)控
　　目前陸金所僅推出了一款面向借款者和出借人的個(gè)人借貸中介服務(wù)——穩(wěn)盈-安e貸。借貸雙方通過這個(gè)服務(wù)達(dá)成交易，而陸金所負(fù)責(zé)向借貸雙方提供中介服務(wù)，如發(fā)布借款需求，管理借貸雙方以及擔(dān)保公司之間的借貸及擔(dān)?；顒?dòng)、借貸資金的劃拔等。
　　從電商產(chǎn)品經(jīng)營的角度看，整個(gè)陸金所平臺只有一款產(chǎn)品，那么購買與銷售比商品類電商簡單得多。但在運(yùn)營的過程中，發(fā)現(xiàn)并沒有那么容易。商品類電商需要給數(shù)千人產(chǎn)品制定復(fù)雜的線下定價(jià)促銷策略，后端還需要物流。而金融產(chǎn)品既不需要復(fù)雜的定價(jià)，也不需要物流。但金融產(chǎn)品的難度在于需要100%保證“交易數(shù)據(jù)的安全，不允許出錯(cuò)?！?BR>　　陸金所深知金融電商平臺成功運(yùn)營的要求是個(gè)人借貸資金劃撥操作是否合規(guī)，交易數(shù)據(jù)是否安全，投資者是否全面了解借貸條款與投資風(fēng)險(xiǎn)。對于這些“運(yùn)營要素”，陸金所一直在探索。目前，陸金所的員工有300多人，其中從事技術(shù)的員工占到40%，另外還有不少的產(chǎn)品研發(fā)員工。這些員工很大一部分是風(fēng)控。
　　陸金所相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，陸金所的“殺手锏”是負(fù)責(zé)風(fēng)控技術(shù)、建立風(fēng)控模型的團(tuán)隊(duì)，其中運(yùn)用了大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)和分析。在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)上，陸金所依靠的是平安集團(tuán)積累多年的個(gè)人金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)模型。
　　依據(jù)這個(gè)模型，每一貸款人的相關(guān)數(shù)據(jù)都會(huì)利用這個(gè)模型“跑”一遍，用統(tǒng)計(jì)學(xué)工具得出這位貸款人的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?shù)，據(jù)此進(jìn)行評級。
　　由于目前陸金所平臺上的貸款人大多數(shù)是個(gè)體工商戶，而這些用戶往往未被納入國家征信數(shù)據(jù)中。每隔幾個(gè)月，根據(jù)不同類型貸款人的實(shí)際還款情況，來動(dòng)態(tài)調(diào)整相應(yīng)的信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)模型。
　　接入平安系
　　陸金所的一舉一動(dòng)都會(huì)引起互聯(lián)網(wǎng)金融界的密切關(guān)注，借此更會(huì)引起關(guān)注的是平安集團(tuán)。平安集團(tuán)擁有銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等全業(yè)務(wù)。
　　今年，通過收購壹卡會(huì)與上海捷銀，平安集團(tuán)打造出自己的第三方支付——平安付，擁有互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、移動(dòng)電話支付、銀行卡收單等全業(yè)務(wù)牌照。目前，平安付已經(jīng)在廣州、深圳、北京、上海等地成立分公司，開始銀行卡收單等業(yè)務(wù)，而未來將在全國30多個(gè)城市設(shè)立分公司。
　　平安銀行(10.62,-0.33,-3.01%)將平安付、信用卡共同納入商戶部，讓它們成為將小微企業(yè)收入囊中的工具。一位平安銀行信用卡中心員工告訴記者，平安付將會(huì)大規(guī)模鋪設(shè)線下移動(dòng)POS，獲得小微企業(yè)的賬號體系，以及日常經(jīng)營的信息流。
　　“我們并沒有想過通過線下收單來賺錢，而是獲得客戶?！币晃黄桨层y行信用卡中心的員工告訴記者，通過線下銀行卡收單，可以將觸角連接到終端客戶，根據(jù)日常運(yùn)營的信息流，來給這些小微企業(yè)提供融資、理財(cái)?shù)确?wù)。
　　一位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士從金融IT切入，目前正在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)銀行方面的布局。他告訴記者，消費(fèi)金融大有可為。而P2P網(wǎng)貸、信用卡、平安付都可以成為針對個(gè)人與小微企業(yè)主提供的消費(fèi)金融服務(wù)。
　　“我們現(xiàn)在還不允許信用卡接進(jìn)來。”黃黎明表示，現(xiàn)在時(shí)機(jī)未到，陸金所首先要將現(xiàn)有的P2P平臺做好，防范好風(fēng)險(xiǎn)。
　　目前，P2P平臺接入第三方支付費(fèi)率并不高，費(fèi)率已經(jīng)不是陸金所接入平安付與否的首要因素。王思聰表示，整個(gè)第三方支付最低費(fèi)率是千分之一，而第三方支付提給P2P貸款的費(fèi)率是千分之1.5到2?！斑@樣的費(fèi)率已經(jīng)很低了，P2P平臺用自己的第三方支付與銀行談，很可能還談不到這樣低的費(fèi)率?！睂τ陉懡鹚磥硎欠駮?huì)與平安付合作。黃黎明表示，這首先要看平安付的功能與服務(wù)是否適合陸金所。
　　除了信用卡、平安付這兩個(gè)與個(gè)人消費(fèi)金融密切相關(guān)的產(chǎn)品之外，未來，陸金所還將承擔(dān)著孵化、整合平安集團(tuán)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的功能。一位金融機(jī)構(gòu)高管判斷，現(xiàn)在，每一個(gè)金融企業(yè)都希望將自己的業(yè)務(wù)搬到“互聯(lián)網(wǎng)”上，互聯(lián)網(wǎng)銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等各種模式的雛形已經(jīng)初現(xiàn)，作為平安集團(tuán)的掌門人，馬明哲一直很關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融。