國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸典型模式

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　　雖然我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)不完善,而網(wǎng)絡(luò)借貸又缺乏明確的法律地位和監(jiān)管主體,但在廣闊的市場(chǎng)需求下,網(wǎng)絡(luò)借貸還是實(shí)現(xiàn)了較大的發(fā)展。自網(wǎng)絡(luò)借貸落戶中國(guó)以來(lái),主要有四種運(yùn)營(yíng)模式,可以由以下為代表:純平臺(tái)型的拍拍貸、附有擔(dān)保功能的紅嶺創(chuàng)投、復(fù)合型中介平臺(tái)的人人貸和線下抵押的宜信貸。國(guó)內(nèi)尚沒(méi)有出現(xiàn)類(lèi)似Lendingclub的社交模式借貸平臺(tái)。

　　宜信這類(lèi)模式下的P2P網(wǎng)站僅提供交易的信息,具體的交易手續(xù)、交易程序都由平臺(tái)和客戶面對(duì)面來(lái)完成,宜信派出專(zhuān)門(mén)的管理團(tuán)隊(duì),針對(duì)借款進(jìn)行全程監(jiān)控,包括借款促成、借款用途、借款歸還的一系列過(guò)程。此種模式充分地保證了借貸的信用以及借貸雙方的權(quán)益。然而,宜信在網(wǎng)絡(luò)借貸中擔(dān)任了出借和借款的債務(wù)轉(zhuǎn)移人,名為線上互聯(lián),實(shí)為線下操作,有悼于互聯(lián)網(wǎng)的“方便快捷”精神。

　　紅嶺創(chuàng)投的一大特點(diǎn)就是為創(chuàng)業(yè)者提供融資的方便,平臺(tái)上有專(zhuān)門(mén)的創(chuàng)業(yè)融資通道。應(yīng)該注意的是,在平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)制中,紅嶺創(chuàng)投使用了擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)池等一系列“扭曲”借貸風(fēng)險(xiǎn)的工具,這很可能導(dǎo)致借出者單筆投資金額越來(lái)越高,純粹追求高利項(xiàng)目。一旦貸款發(fā)生較大的違約,這類(lèi)網(wǎng)站平臺(tái)將面臨巨大的資金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),有恃于行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

　　經(jīng)歷了2012年高速發(fā)展的人人貸逐步成為網(wǎng)絡(luò)金融的翹楚。它結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)的信用貸款同時(shí)也引進(jìn)了宜信這類(lèi)線下服務(wù)的特點(diǎn),滿足了各類(lèi)投資者的需求。但是,為了縮短籌資時(shí)間,人人貸在未有真實(shí)借貸交易之前,就通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品等手段,先行吸納了借出者資金,導(dǎo)致真實(shí)借貸中的交易雙方不能做到對(duì)應(yīng),存在法律上瑕摘。

可以看出,我國(guó)的P2P借貸網(wǎng)站大都起步于效仿國(guó)外網(wǎng)站的運(yùn)營(yíng)模式由于我國(guó)市場(chǎng)體制、文化環(huán)境的差異,國(guó)內(nèi)借貸網(wǎng)站也呈現(xiàn)了一些自身特點(diǎn)的“創(chuàng)新”。這些創(chuàng)新有的被參與者所接受,但漸漸遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)個(gè)人點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸的內(nèi)涵,有的則比較冒進(jìn),存在觸及證券法律監(jiān)管雷區(qū)的嫌疑。