擔(dān)保行業(yè)對中小企業(yè)軟信息和硬信息的處理

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　　對中小企業(yè)軟信息和硬信息的處理

　　信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險是所有金融中介機構(gòu)面臨的難題。企業(yè)信息可分為標(biāo)準(zhǔn)信息和非標(biāo)準(zhǔn)信息，或稱硬信息和軟信息。硬信息一般是指企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化財務(wù)和歷史信息，主要來源于企業(yè)的財務(wù)報表和信用記錄。軟信息是指企業(yè)利益相關(guān)方對企業(yè)未來期望的主觀估計和評價，著眼于企業(yè)經(jīng)營管理者品行、企業(yè)經(jīng)銷網(wǎng)、供應(yīng)商、主要客戶、顧客交易狀況、差旅費規(guī)模等各種信息渠道，往往缺乏精確數(shù)據(jù)能證實其信息的準(zhǔn)確性。擔(dān)保系統(tǒng)

        企業(yè)硬信息是對其過去經(jīng)營活動的反映，多是滯后信息;而軟信息才是評價企業(yè)未來發(fā)展?jié)摿蛢攤芰Φ母疽罁?jù)，對正確評估中小企業(yè)融資風(fēng)險作用更大。

　　信用擔(dān)保公司在評估中小企業(yè)貸款擔(dān)保申請時,存在著嚴(yán)重的信息不對稱。中小企業(yè)信用擔(dān)保的評審成本包括兩部分：信息成本和決策成本。同理，在信用擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部，了解中小企業(yè)“軟信息”的基層業(yè)務(wù)人員一般沒有決策權(quán)力，只有推薦權(quán)，但卻要承擔(dān)100%的風(fēng)險責(zé)任，一旦擔(dān)保資產(chǎn)出現(xiàn)問題，收入待遇都受到嚴(yán)重影響。而遠離企業(yè)“軟信息”的決策人員憑借“硬信息”或經(jīng)過傳導(dǎo)的“軟信息”來決定是否提供貸款擔(dān)保，導(dǎo)致信息、標(biāo)準(zhǔn)與責(zé)任的嚴(yán)重不對稱，抑制了基層業(yè)務(wù)人員拓展信用擔(dān)保市場的主動性，阻礙了信用擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展。

　　因此，為充分發(fā)揮信用擔(dān)保業(yè)的社會價值和行業(yè)自我可持續(xù)發(fā)展，中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)應(yīng)以企業(yè)軟信息為主導(dǎo);對掌握充分軟信息的業(yè)務(wù)部門和專業(yè)人員適度授權(quán);建立科學(xué)的評估決策體系，減少信息傳遞和評審環(huán)節(jié);為提高信用擔(dān)保機構(gòu)的效率和效果，應(yīng)鼓勵設(shè)立更多的信用擔(dān)保公司，而非信用擔(dān)保公司則設(shè)立分支機構(gòu)。泛普軟件-擔(dān)保軟件最新資訊