寒冬期中小企業(yè)貸款術(shù)

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    銀企博弈！

    銀行企業(yè)各有苦水

    無論金融風(fēng)暴是否來襲，中小企業(yè)向銀行融資從來都難于登蜀道。在風(fēng)暴的催化下，中小企業(yè)貸款需求與銀行信貸業(yè)務(wù)之間的矛盾愈發(fā)被加倍放大。當(dāng)銀行為傳統(tǒng)的大企業(yè)、大項(xiàng)目貸款而絞盡腦汁時(shí)，大批中小企業(yè)卻在銀行的漠視之下，因資金發(fā)展缺口無法填補(bǔ)而在停滯、倒退狀態(tài)中苦苦掙扎。

    究竟是什么在阻擋著中小企業(yè)的銀行貸款路，讓它們陷入融資困境？銀行為什么嫌貧愛富，對中小企業(yè)“敬而遠(yuǎn)之”？

    貸款難5大原因

    中小企業(yè)貸款難在哪里？

    ●缺少適合中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇將其歸結(jié)為我國目前國有大型銀行為主導(dǎo)的金融體系與數(shù)量龐大的中小企業(yè)構(gòu)成之間的不匹配。郭田勇告訴《經(jīng)理人》：“其實(shí)所有的銀行都是嫌貧愛富的，規(guī)模大的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)小，銀行選擇大企業(yè)放貸是一種理性的選擇。研究表明，銀行規(guī)模越大，中小企業(yè)客戶占比就越低。但是在發(fā)達(dá)國家，中小型銀行數(shù)量很多，他們更適合做中小企業(yè)。”

    ●體制沉疴難改，“磚頭文化”盛行。原有體制的沉痼讓銀行對中小企業(yè)的貸款敬而遠(yuǎn)之，如果企業(yè)缺乏合適的抵押品—特別是不動(dòng)產(chǎn)，貸款很難成功。中國資本策劃研究院院長朱耿洲將其戲稱為“磚頭文化”。此外，大公司都經(jīng)過嚴(yán)格的審計(jì)，公開披露的信息也多，銀行比較放心。同時(shí)它們擁有較多的固定資產(chǎn)投資，更容易找到抵押物。

    ●審批流程復(fù)雜，成本高昂。更令銀行對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)缺乏動(dòng)力的是，中小企業(yè)需要的都是幾十萬、幾百萬的小規(guī)模貸款，銀行取得的利息收入往往無法彌補(bǔ)為此付出的經(jīng)營成本。一位深圳發(fā)展銀行的信貸員告訴記者，同樣是3個(gè)人的信貸團(tuán)隊(duì)，做100萬和2000萬貸款花費(fèi)同樣的時(shí)間，信貸員肯定會(huì)選擇后者。

    從經(jīng)營層面追問中小企業(yè)貸款難的原因，則主要是國內(nèi)銀行業(yè)還在用過去從事批發(fā)銀行的思路去做這種零售公司的業(yè)務(wù)，手續(xù)繁瑣，審批流程長，耗費(fèi)的成本遠(yuǎn)大于利潤。而企業(yè)除了負(fù)擔(dān)利息等直接成本之外，還要承受因長時(shí)間審批造成的錯(cuò)失商機(jī)等機(jī)會(huì)成本。

    ●中小企業(yè)黑箱操作，信用缺失。中小企業(yè)的經(jīng)營過于靈活，內(nèi)部人控制嚴(yán)重，對銀行自然意味著其提供的財(cái)務(wù)報(bào)表不可信賴，猶如“黑箱”一般無法看透。

    ●中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不穩(wěn)定，受市場波動(dòng)影響大。中小企業(yè)資金少，實(shí)力弱，人才缺，技術(shù)薄弱，市場惡性競爭，很難保證經(jīng)營可持續(xù)性。

    中外銀行：看好中小企業(yè)市場

    說到底，中小企業(yè)和銀行之間，就像隔了一條河，缺少的只是連接雙方的橋梁。無論是哪一方，都需要主動(dòng)向?qū)Ψ娇拷?/p>

    讓習(xí)慣于大項(xiàng)目、大行業(yè)、大企業(yè)的國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)身走向中小企業(yè)，就像要教會(huì)大象跳舞一樣困難。但是，隨著主流客戶的競爭越來越白熱化，銀行也開始逼著自己跳起舞步。比如在中西部省份為重點(diǎn)工程提供貸款的國家開發(fā)銀行，在廣東省卻破天荒地推出總額為180億元的科技貸款，服務(wù)于科技創(chuàng)新型的中小企業(yè)。

    中國銀行高級經(jīng)理李楠表示，“中小企業(yè)金融服務(wù)有很多商業(yè)機(jī)會(huì)，市場容量大，增長速度也很快。中國銀行在四大行中首家在總行層面設(shè)立了中小企業(yè)業(yè)務(wù)模塊，專門從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)。”即便看好商業(yè)機(jī)會(huì)，但并不是所有的中小企業(yè)都能做，國有大型銀行還負(fù)有一定產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策義務(wù)。

    工商銀行佛山分行行長盧卓雄就表示，“面對中小企業(yè)客戶，工行佛山分行更看重中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，對于不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的‘兩高一剩’企業(yè)，實(shí)行客戶名單制管理和行業(yè)限額管理。”

    中小企業(yè)的發(fā)展格局是小而專，股份制銀行、城市商業(yè)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)比大型銀行更適合此類業(yè)務(wù)。以寧波銀行為例，它出身于民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、中小企業(yè)數(shù)量眾多的浙江，外資股東新加坡華僑銀行（OCBC）本身就有豐富的中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，定位于專門為中小企業(yè)提供綜合優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，做企業(yè)零成本財(cái)務(wù)顧問。其“金色池塘”小企業(yè)金融服務(wù)在國內(nèi)首創(chuàng)客戶積分計(jì)劃，客戶每一個(gè)對銀行有貢獻(xiàn)的行為都會(huì)有相應(yīng)的積分，作為銀企往來的記錄，客戶不僅可以憑積分獲得增值服務(wù)，甚至能得到貸款利率優(yōu)惠。而招商銀行則在國內(nèi)第一家拿到小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)牌照，并在蘇州成立了小企業(yè)信貸中心。其小企業(yè)信貸中心總裁楊少偉表示，將建立健全適應(yīng)小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展要求的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、薪酬福利體系、考核分配體系和產(chǎn)品定價(jià)體系等經(jīng)營管理體系。