農(nóng)村金融創(chuàng)新中的四個(gè)難題

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    探索創(chuàng)新?lián)７绞?，擴(kuò)大抵押品范圍。進(jìn)一步提高人民銀行在地區(qū)金融工作中的影響力，加強(qiáng)與地方政府及金融機(jī)構(gòu)的溝通與協(xié)調(diào)，在金融創(chuàng)新工作中發(fā)揮橋梁與紐帶的作用。建立農(nóng)村金融創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，提高人力資源可用效率。

    2001年以來(lái)，遼寧省北票市以支持“三農(nóng)”發(fā)展為目標(biāo)，以改善農(nóng)村金融服務(wù)為突破口，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新力度，探索形成了多種符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的金融支農(nóng)模式。本文以北票市農(nóng)村金融創(chuàng)新工作的探索實(shí)踐為例，對(duì)如何開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新工作進(jìn)行深入探討思考，以期為業(yè)界提供借鑒參考。

    三個(gè)金融創(chuàng)新模式

    模式一：“公司+農(nóng)戶+信貸”，壯大龍頭企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民增收。

    中國(guó)人民銀行北票市支行于2001年起，依托轄區(qū)培育產(chǎn)生的“農(nóng)戶肉雞養(yǎng)殖信用聯(lián)合體”，選取北票市宏發(fā)食品有限責(zé)任公司為主體，創(chuàng)建運(yùn)行“公司+農(nóng)戶+信貸”支農(nóng)服務(wù)模式，通過(guò)實(shí)施農(nóng)戶聯(lián)保、企業(yè)擔(dān)保、財(cái)政貼息、信貸扶持等措施，逐步建立和完善了肉雞飼養(yǎng)、屠宰加工、產(chǎn)品銷售到利潤(rùn)分配反哺農(nóng)戶于一體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)鏈條，形成了“以工帶農(nóng)、以農(nóng)養(yǎng)工、工農(nóng)互助”的發(fā)展格局。一是引導(dǎo)農(nóng)戶圍繞龍頭企業(yè)組織生產(chǎn)；二是公司為農(nóng)戶提供養(yǎng)殖技術(shù)，農(nóng)戶為企業(yè)提供肉雞等初級(jí)產(chǎn)品；三是通過(guò)農(nóng)戶聯(lián)保、企業(yè)擔(dān)保等形式，信用社為農(nóng)戶提供貸款，形成了“公司+農(nóng)戶+信貸”的支農(nóng)模式，既降低了信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)，又提高了企業(yè)效益，促進(jìn)了農(nóng)戶增收。

    模式二：“農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼+信貸”，助推農(nóng)機(jī)產(chǎn)品下鄉(xiāng)。

    2009年3月，結(jié)合國(guó)家“保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需”的政策要求，金融機(jī)構(gòu)以享受購(gòu)機(jī)補(bǔ)貼政策的農(nóng)戶或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織為貸款對(duì)象，以所購(gòu)農(nóng)機(jī)具為貸款條件，以抵押、擔(dān)?；蛐☆~信用貸款為方式，在農(nóng)機(jī)售價(jià)財(cái)政補(bǔ)貼30%的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)機(jī)購(gòu)買戶提供購(gòu)機(jī)總價(jià)款30%的貸款支持，扶持農(nóng)民擴(kuò)大購(gòu)置新型農(nóng)機(jī)具，提高農(nóng)民綜合生產(chǎn)能力，并引導(dǎo)扶持購(gòu)機(jī)農(nóng)戶走“以機(jī)助農(nóng)、以機(jī)養(yǎng)機(jī)、以機(jī)致富”的發(fā)展道路。農(nóng)機(jī)服務(wù)呈現(xiàn)出專業(yè)化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化動(dòng)作態(tài)勢(shì)，成為具有區(qū)域特色的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

    模式三：“農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)+信貸”，加大信用貸款投放。

    2008年，北票市利用農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)成果，通過(guò)建立農(nóng)戶信用信息電子檔案、開(kāi)展農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、發(fā)放農(nóng)戶貸款證等方式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶貸款一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用，滿足了農(nóng)村小規(guī)模種養(yǎng)戶、小商戶的增收需求。信用等級(jí)在“A”級(jí)以上（含A級(jí)）的農(nóng)戶只要持“農(nóng)戶貸款證”和“本人身份證”就可直接到農(nóng)村信用社辦理2萬(wàn)元以下的信用貸款，手續(xù)簡(jiǎn)單，利率優(yōu)惠，貸款從申請(qǐng)到發(fā)放只需5個(gè)小時(shí)。

    四個(gè)難題

    第一，金融手段單一，創(chuàng)新缺乏動(dòng)力。一是尚未建立有效的金融創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制、合作機(jī)制、保障機(jī)制等，產(chǎn)品創(chuàng)新仍處于低層次復(fù)制階段，缺乏具有品牌性、特色性的“拳頭”產(chǎn)品；二是部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理者對(duì)創(chuàng)新認(rèn)識(shí)有誤，存在畏難情緒，怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融創(chuàng)新緩慢；三是產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)性依然較差，創(chuàng)新產(chǎn)品過(guò)于單一，缺乏深度和廣度，業(yè)務(wù)延伸鏈較短。

    第二，農(nóng)村金融體制存在弊端，創(chuàng)新缺乏基礎(chǔ)。一是農(nóng)村金融尚未形成一個(gè)包括商業(yè)金融、政策性金融、合作金融及民間金融有效競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。二是農(nóng)村金融創(chuàng)新還受到行政束縛。

    第三，信用中介服務(wù)缺位，創(chuàng)新缺乏必要條件。征信、評(píng)級(jí)、會(huì)計(jì)、法律等中介服務(wù)；是推動(dòng)金融創(chuàng)新不可或缺的必要環(huán)節(jié)。由于農(nóng)村信用擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后，信用擔(dān)保中介服務(wù)缺失，造成金融產(chǎn)品供需雙方信息不對(duì)稱，導(dǎo)致開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。

    第四，從業(yè)人員素質(zhì)有待提高，創(chuàng)新缺乏人力資源支撐。熟悉基層業(yè)務(wù)環(huán)境的金融產(chǎn)品研發(fā)人員極度缺乏，農(nóng)村金融創(chuàng)新工作持續(xù)推進(jìn)存在較大困難。