BI是提升銀行核心競爭力的重要舉措

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在數據大集中已經大致完成的背景下，商業(yè)智能應用成為戰(zhàn)略轉型中的中國大型商業(yè)銀行進行信息化建設的必要選擇。我國一些較大型商業(yè)銀行，如交通銀行、光大銀行，以及建設銀行的個別分行等現(xiàn)已應用商業(yè)智能，取得了較好的成效，引起了業(yè)內的廣泛關注，更多的銀行也在加緊調研，準備上馬商業(yè)智能項目。在現(xiàn)有的條件、環(huán)境下，銀行業(yè)應該采取什么樣的商業(yè)智能應用策略，有些什么認識誤區(qū)需要消除，從技術層面應該如何推進商業(yè)智能應用，是業(yè)內相關人士普遍關心的問題。

BI在商業(yè)銀行信息系統(tǒng)中的整體

如今，我國商業(yè)銀行正在面臨著戰(zhàn)略轉型，機遇與挑戰(zhàn)并存。隨著我國改革的不斷深化和經濟的持續(xù)、快速發(fā)展，商業(yè)銀行的市場正在發(fā)生著深刻的變化，市場需求正由簡單的銀行產品需求向綜合金融服務需求轉變，而市場供給也正由單一的商業(yè)銀行供給向多元化的金融機構供給轉變，金融需求的日益增長和快速變化正在成為近年來商業(yè)銀行市場發(fā)展的顯著特點。而且，銀行間競爭日益加劇，利率管制不斷松動。在這樣的市場環(huán)境下，商業(yè)銀行只有面對市場，強化營銷，突出效益，控制風險，果斷決策，才能在全面開放的競爭中立于不敗之地。

商業(yè)智能（BI）是對信息的搜集、管理和分析過程，目的是使企業(yè)的各級決策者能夠獲得知識和洞察力，促使他們做出有利于企業(yè)的決策。商業(yè)智能一般由數據倉庫（或數據集市）、數據分析過程、數據挖掘過程、在線分析（OLAP）以及數據安全等部分組成。正是商業(yè)智能的這些特點，決定了其對中國商業(yè)銀行提升管理水平、強化風險防范和促進產品創(chuàng)新，具有很大的價值，能夠幫助商業(yè)銀行更好地抓住市場機遇，迎接市場挑戰(zhàn)。對我國銀行業(yè)，尤其是大型商業(yè)銀行來說，應用商業(yè)智能成為目前提升核心競爭力的重要舉措。

BI應用的作用

在當前的市場競爭形勢和商業(yè)銀行業(yè)務轉型的大背景下，商業(yè)智能對商業(yè)銀行業(yè)務服務水平和內部管理水平的提高是全方位的，其作用主要體現(xiàn)在：

其一，通過應用BI，商業(yè)銀行決策和經營的各個管理層級可以從“宏觀管理”到“微觀分析”，對企業(yè)活動進行全流程的管理，使他們在經營決策中的各項管理措施更為科學、全面和迅速。以交通銀行為例，其客戶綜合信息系統(tǒng)，通過數據倉庫系統(tǒng)的建設，能夠對所有客戶的信息進行整合，完整地反映客戶的信息全貌（單一視圖），使決策層能夠從區(qū)域、行業(yè)、產品、機構等不同的維度對客戶群的各類關鍵指標進行分析，經營管理層和業(yè)務分析人員可以一直提取到具體客戶的各類存貸和中間業(yè)務信息，從而為銀行各層級管理人員提供從宏觀到微觀的全面管理能力，結合管理者的業(yè)務經驗，使企業(yè)的各項管理措施更具洞察力和針對性。

其二，通過應用BI，商業(yè)銀行得以實施精細化管理，使各種成本管理和績效考評更加科學和準確。目前交通銀行所開發(fā)的管理會計系統(tǒng)，通過數據倉庫系統(tǒng)整合了內部財務系統(tǒng)、業(yè)務生產系統(tǒng)兩大數據源的數據，對各類存貸款的利息收支、中間業(yè)務手續(xù)費收支、內部財務數據等進行加工處理，對銀行內部資金轉移價格進行計算，對各類銀行內部活動的營運成本進行核算和分攤。在這樣的數據基礎上，將能夠在評估各產品、客戶、機構、業(yè)務條線的利潤貢獻度方面進行量化，從而為實現(xiàn)商業(yè)銀行的精細化管理打下基礎。

其三，通過應用BI，商業(yè)銀行的風險防范能力將得到顯著提高。隨著近年來業(yè)務的發(fā)展，商業(yè)銀行所面臨的風險，除了操作風險、市場風險、信用風險、運營風險、柜面管理風險外，還增加了業(yè)務合作風險、客戶管理風險等新的風險類型。商業(yè)銀行的風險管理方式必須由原來單純地防范風險，向突出面向市場的全產品、全過程風險控制轉變。在這樣的情況下，BI的應用為全面提升風險管理水平提供了有利武器。通過集中數據，能夠使各級風險管理機構、審計機構對實際業(yè)務過程以及相關數據的掌握更加全面，一方面基于歷史數據模式對當前業(yè)務風險實施預警或者實現(xiàn)風險的評級，一方面能夠使風險管理過程更加集約化和高效率，使風險管理保持對市場變化的敏感性。

其四，通過應用BI，商業(yè)銀行能夠提升自己的客戶服務水平，設計有針對性的金融產品，在創(chuàng)造客戶價值的同時實現(xiàn)利潤的最大化。BI應用的高級階段，綜合了資金成本、營運成本、風險成本、資本成本和所有收益的智能分析，將能夠幫助銀行更加準確和高效地發(fā)現(xiàn)其最有價值的客戶或客戶群體。通過挖掘型數據倉庫系統(tǒng)，能夠對單個或者群體的客戶進行價值度和貢獻度分析，從而實現(xiàn)更加準確的市場劃分，有針對性地設計出具有競爭力的金融服務產品。

BI應用的策略

在看到BI應用的美好前景的同時，我們必須注意到，BI的應用在國內各商業(yè)銀行還存在較大的差異，而各類BI廠商，包括服務咨詢商也提供了種類繁多、不同導向的BI策略供中國的商業(yè)銀行選擇，不同的策略之間還存在較大的分歧以及不同的實施重點。這一切，都給處于戰(zhàn)略轉型期的中國商業(yè)銀行應用BI 帶來了矛盾和困惑。筆者結合自身的經驗，提出一些意見，以供業(yè)內同行參考。

首先，BI在商業(yè)銀行的應用必須注意建立良好的實施基礎。BI應用，數據是關鍵。沒有全面的、歷史的、高質量的數據作為基礎，BI的應用效果將大打折扣，甚至給決策者帶來誤導。交通銀行通過近兩年的數據大集中工程建設，初步建成了一個核心業(yè)務系統(tǒng)、多個外圍應用系統(tǒng)的總行集中的業(yè)務系統(tǒng)格局，改變了過去數據散布在不同分行、不同系統(tǒng)、不同環(huán)境的問題；同時，交通銀行在數據大集中建設的過程中，高度重視對數據的整合和清理，注意了數據移行過程之前的客戶信息清理工作，統(tǒng)一了客戶號，清理和增補了對應的客戶信息，從而為后續(xù)的數據倉庫系統(tǒng)建設打下了較好的數據基礎。

其次，BI的應用還需要注意規(guī)劃先行，特別是注意對企業(yè)信息系統(tǒng)和數據資源的整體規(guī)劃。企業(yè)信息系統(tǒng)規(guī)劃是BI實施的前提。圍繞中國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型的戰(zhàn)略目標，通過對銀行關鍵業(yè)務流程和數據情況的分析，制定出信息系統(tǒng)的整體規(guī)劃和實施步驟，才能保障BI實施的長效性。另一方面，通過BI的成功實施，又能推動銀行進行流程再造，進一步調整和完善銀行的各個業(yè)務活動環(huán)節(jié)。完整的數據資源規(guī)劃是BI發(fā)揮價值的關鍵。BI具有自身特殊的方法論和體系結構，需要對數據的整合、存儲、加工、轉換有專門的過程和措施。對此，商業(yè)銀行必須注意在應用BI的時候，加強對數據資源的規(guī)劃，掌握第一手的源數據質量情況，有針對性地安排各種數據質量保證措施，包括數據清理和增補過程。另外，數據資源規(guī)劃強調數據邏輯模型的整體性和擴展性，因此，在BI建設過程中，要注意建立和實施滿足本行實際數據且具備擴展性的邏輯數據模型。

最后，BI應用要在整體規(guī)劃的指導下，結合中國商業(yè)銀行的實際情況分步實施。由于種種原因，中國商業(yè)銀行的業(yè)務系統(tǒng)乃至各種管理信息系統(tǒng)普遍存在著信息標準不統(tǒng)一、數據要素不全、關鍵信息缺失、信息不一致等問題。而很多BI的實施方法論對于統(tǒng)一信息編碼、完整的數據源都提出了很高的要求。在這樣的條件下，如果為了BI而BI，盲目引進、全面開花，商業(yè)銀行在BI領域的投入將承受極大的風險，其中一些BI工具和平臺的整體引進往往最終因沒有數據而作用甚低，從而成為失敗的案例。因而，中國商業(yè)銀行要擯棄“畢其功于一役”的想法，要緊扣企業(yè)戰(zhàn)略的長期和短期目標，根據帕累托法則，踏踏實實地分步實施 BI，力爭每一步都堅實、可靠和卓有成效。如銀行的經濟資本研究，必須得到管理會計系統(tǒng)所得出的成本數據，以及風險管理系統(tǒng)所提供的風險評估數據。

鑒于以上幾點，在戰(zhàn)略轉型期的中國商業(yè)銀行應用BI，要結合商業(yè)銀行業(yè)務轉型的有利時機，結合中國商業(yè)銀行的實際情況，分階段地實施自己的BI策略。從業(yè)界的普遍經驗來看，實施BI應用的主要重點和難點在于緊扣企業(yè)戰(zhàn)略目標的整體規(guī)劃、確定分步實施的階段重點、信息標準化、業(yè)務參與、完善信息流程和體系、提升數據質量等方面。

實施BI的措施

BI實施離不開銀行高層的重視，需要在高層支持下整體推進。BI實施需要投入銀行的大量資源，因此首先必須得到高層領導的全力支持。在條件逐步成熟的情況下，可以考慮成立比較高級別的企業(yè)級工作組，制定緊扣企業(yè)戰(zhàn)略目標的整體規(guī)劃，明確分步實施的階段重點；梳理各個數據主題和應用的對應關系，制定完整的數據管理規(guī)劃；按照BI的方法論來整體實施各類BI應用，包括建立企業(yè)級的可擴展邏輯數據模型和數據倉庫基礎設施、數據集市以及挖掘型數據倉庫、元數據管理系統(tǒng)、基于O鄄LAP的綜合BI門戶等。在決策層的統(tǒng)一推動下，技術和業(yè)務部門要緊密結合，開發(fā)出適應于業(yè)務發(fā)展的BI應用，實現(xiàn)BI應用和業(yè)務發(fā)展的相互促進。

BI實施需要面向業(yè)務，推動應用。BI應用一定要突出實用性。首先要明確各階段業(yè)務發(fā)展對BI需求的關鍵點，建立面向明確業(yè)務主題的BI應用，并堅決地運用BI的理論來規(guī)劃和確保實施。通過這些BI應用的實施，一方面為BI的大規(guī)模應用提供實踐經驗，另一方面通過BI系統(tǒng)在短期內發(fā)揮出較大的效果，增強決策層進一步投入資源的信心，使業(yè)務部門能夠從BI的應用中不斷獲得成功體驗，從而獲得商業(yè)銀行內部BI應用的良性循環(huán)。例如，結合中國商業(yè)銀行的實際情況，可以首先發(fā)展客戶綜合信息分析、管理會計、績效考評等基礎性BI系統(tǒng)，首先完成對客戶信息的清理整合，形成基礎性的資金轉移價格等數據基礎等。

具體實施時，還應該夯實基礎，數據先行。在商業(yè)銀行的BI應用之初，需要IT部門在BI應用的實施過程中結合實際情況，逐步建立數據資源的管理架構，包括建立數據倉庫、數據集市、O鄄LAP分析等基礎性的BI架構，整合和清理源系統(tǒng)的基礎數據，摸清數據情況。此外，通過BI應用的實施過程，IT 部門要形成一個具備大規(guī)模BI實施能力的技術架構，并且逐步鍛煉出一支具備BI實施能力的團隊，為下一階段的BI應用打下人才基礎。

綜上所述，戰(zhàn)略轉型期的中國商業(yè)銀行通過運用正確的BI應用策略，高起點地進行整體規(guī)劃，有重點地進行分步實施，并在實施過程中針對重點和難點問題采取適當的解決措施，將能在可見的時間內獲得豐碩的回報。BI應用必將能為中國商業(yè)銀行盡快發(fā)展成為國際先進的商業(yè)銀行，發(fā)揮出極其重要的決策支持和輔助經營管理作用。（CIO時代網）