關注中小企業(yè)融資難問題

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　　摘要：中小企業(yè)融資難是制約企業(yè)發(fā)展的老問題，在國際金融危機影響下更是倍受關注。文章認為破解中小企業(yè)融資難問題需要政府、銀行、企業(yè)等多方的共同努力。

　　關鍵詞：關注；解決；中小企業(yè)；融資問題

　　一、問題的關注

　　近年來，中國中小企業(yè)融資難問題一直被社會各界所議論，但基于以下因素，2009年以來被特別關注：

　?。ㄒ唬┦車H金融危機的影響，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營近期面臨著嚴重困難

　　2008年下半年從美國引爆的金融危機，提升了對中小企業(yè)融資難的關注度。因資金周轉(zhuǎn)困難，大量的中小企業(yè)停產(chǎn)、工人失業(yè)。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，到2008年底，全國中小企業(yè)歇業(yè)、停產(chǎn)、倒閉的大約占7.5％，城鎮(zhèn)就業(yè)更加困難，2500萬左右的農(nóng)民工返鄉(xiāng)。

　　（二）隨著中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟向工業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程的推進，中小企業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位更加凸現(xiàn)

　　有關資料顯示，截至2008年底，中國各級工商部門注冊的中小企業(yè)有970萬戶，數(shù)量已占到中國企業(yè)總數(shù)的99％，GDP占全國的60％，提供稅收占50％，外貿(mào)出口占68％，發(fā)明專利占66％，并提供了75％以上的就業(yè)崗位。這些數(shù)字一方面說明，中小企業(yè)已成為中國經(jīng)濟增長的重要推動力之一，在促進中國經(jīng)濟發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)和區(qū)域之間的差距，改善民生、穩(wěn)定社會等方面發(fā)揮著重要作用；另一方面說明中小企業(yè)日益成為銀行等金融機構的收益主渠道。

　?。ㄈ﹪姨岢霭l(fā)展經(jīng)濟的重點是解決民生問題

　　中小企業(yè)幾乎都是市（縣）以下直屬或管轄企業(yè)，中小企業(yè)大范圍運轉(zhuǎn)停頓，直接影響地方經(jīng)濟的發(fā)展。工人失業(yè)，財政收入、國民收入減少，將直接影響到民生問題的解決進程，直至社會穩(wěn)定。解決中小企業(yè)問題是解決民生問題的切入點。

　　二、解決的途徑

　　眾所周知，目前融資難、貸款難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，亟需破解。中小企業(yè)融資難問題，看似是企業(yè)和金融部門的問題，其實不然。它是一個社會問題，是個歷史性的難題，也是中國經(jīng)濟發(fā)展時期的一個必然階段。中小企業(yè)要發(fā)展，改善融資服務是關鍵。要解決這一問題，企業(yè)、金融部門、政府三者的努力都不可或缺。

　　（一）就企業(yè)而言

　　1、要增強資本實力。中小企業(yè)一般規(guī)模小，實力相對較弱。而銀行的運作有其自身的規(guī)則，市場化運作、規(guī)避風險、提高效益是其經(jīng)營之本。受貸中小企業(yè)沒有一定的資本實力，銀行也力不從心。所以中小企業(yè)要增強自身的資本積累，培育自己的品牌，不斷優(yōu)化企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構，努力提高自身的核心競爭能力，這是獲得銀行信貸青睞最有效的途徑。

　　2、要增強誠信意識?？陀^地講，中小企業(yè)的誠信度比大企業(yè)要差，信譽不是太高。據(jù)某國有商業(yè)銀行統(tǒng)計，2009年3月末，大企業(yè)貸款的不良資產(chǎn)率為5.4％，而中小企業(yè)為12.9％。另據(jù)調(diào)查，相當部分的中小企業(yè)報表不真實，為了取得貸款，常常是給銀行的數(shù)字做大一點；為了少繳稅，給稅務的數(shù)字又往往是小一點。試想，一個信用缺失的企業(yè)，銀行敢與之打交道嗎？因此中小企業(yè)要想獲得銀行更多的信貸支持，必須提升信用等級，提高信息真實度，增強銀行對中小企業(yè)信貸投入的信心。

　?。ǘ┚徒鹑诓块T而言

　　1、要轉(zhuǎn)變觀念。中國中小企業(yè)有970萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99％，GDP占全國的60％，遍布全國各地?？梢哉f中小企業(yè)客戶是一座“金礦”，誰占領了中小企業(yè)市場誰就占領了金融市場的未來。在國際金融形勢持續(xù)低迷的今天，強勁的中小企業(yè)信貸需求，對于銀行而言應該是難得的新的利潤增長點，關鍵要在中小企業(yè)貸款風險和收益之間尋求平衡。金融機構應從戰(zhàn)略的高度和長遠的眼光，把擴大中小企業(yè)服務作為降低信貸資金過度集中帶來的風險、培育新客戶和拓展新利潤增長點的重要手段，對有信用、有市場、有效益、符合國家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)，優(yōu)先給予信貸支持，在支持中小企業(yè)發(fā)展壯大的同時，培育銀行忠誠、終身的客戶。各金融分支機構要根據(jù)總部出臺支持中小企業(yè)發(fā)展的宏觀政策，盡快再造具體業(yè)務規(guī)定和流程，從根本上改變對企業(yè)重國有輕民營、重大輕小的傳統(tǒng)傾向。

　　2、要開拓創(chuàng)新。目前按照傳統(tǒng)信貸模式來做中小企業(yè)貸款，肯定不行，必須創(chuàng)新。要通過創(chuàng)新機制、創(chuàng)新手段、創(chuàng)新科技為解決中小企業(yè)融資難搭好平臺。在改善金融機構的服務上，金融機構要建立中小企業(yè)貸款管理部門和專業(yè)隊伍。如設置中小企業(yè)信貸專業(yè)部門，開展中小企業(yè)貸款分類管理和分賬核算，進行中小企業(yè)信貸業(yè)務的戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務指導、產(chǎn)品開發(fā)和系統(tǒng)管理，組建由專職客戶經(jīng)理組成的專業(yè)隊伍。業(yè)務上要根據(jù)中小企業(yè)貸款“小、急、頻”的特點，創(chuàng)新中小企業(yè)貸款審批制度和工具，簡化中小企業(yè)貸款業(yè)務流程，開發(fā)中小企業(yè)貸款審批軟件，開辦網(wǎng)上貸款項目申報系統(tǒng)，通過系統(tǒng)實現(xiàn)批量化網(wǎng)絡管理，縮短貸款審批時間，提高中小企業(yè)貸款審批效率。機制上要建立風險防范與正向激勵并重的中小企業(yè)貸款業(yè)績考核辦法，將中小企業(yè)信貸人員的收入與其業(yè)務量、效益等綜合指標掛鉤。

　　3、要增加網(wǎng)點。當前中小企業(yè)迫切需要的，不是四大國有商業(yè)銀行帶有“官商”特點的、俯視式的服務，而是能夠適應中小企業(yè)的、機制靈活的、平視式的服務。而目前有許多大銀行，縣（市）級網(wǎng)點都沒有，無從談起為中小企業(yè)提供快捷服務。因此，一方面各國有商業(yè)銀行要在縣級或工業(yè)園區(qū)把機構設置起來，只有這樣，銀行工作人員才能深入企業(yè)，面對面與企業(yè)廠長、經(jīng)理接觸，掌握第一手資料，獲取真實信息，才有建立互信的基礎，才有合作的可能。另一方面要大力發(fā)展民營中小商業(yè)銀行。浙江臺州等地區(qū)創(chuàng)立的金融社區(qū)服務模式使得地方性中小金融機構的服務深入到眾多的中小企業(yè)，形成了企業(yè)與金融機構“雙贏”的局面。目前在存貸款總額上都大大超過了國有銀行，而且信貸資產(chǎn)質(zhì)量非常優(yōu)良。這種局部地區(qū)的成功經(jīng)驗，非常值得借鑒。

　　4、要拓寬渠道。由于中小企業(yè)數(shù)量龐大，分布在各行各業(yè)，又處在不同的發(fā)展階段，融資需求多種多樣。因此各類金融部門要積極培育和健全多層次的融資體系，拓寬中小企業(yè)直接融資渠道，建立多層次的資本市場體系，以多樣化的產(chǎn)品滿足廣大中小企業(yè)多元化的資金需求。重點要暢通上市融資、股權融資、債券融資、創(chuàng)業(yè)投資和產(chǎn)權交易等直接融資渠道。

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　　人民銀行、銀監(jiān)部門、財政、稅務等作為政府的職能部門，應各司其職。

　　1、人民銀行要完善中小企業(yè)信用體系建設。據(jù)統(tǒng)計，到2008年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織1447萬戶。如今銀行業(yè)金融機構已經(jīng)將查詢企業(yè)和個人征信系統(tǒng)作為審辦信貸業(yè)務必不可少的環(huán)節(jié)。目前要繼續(xù)完善企業(yè)征信系統(tǒng)的建設，將中小企業(yè)信息全部納入全國統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和系統(tǒng)穩(wěn)定運行。在此基礎上，依托數(shù)據(jù)庫篩選和信息匯總功能，為各類金融機構、相關部門提供全方位的經(jīng)濟信息服務，從而提高銀行的信貸決策效率。政府要引導和監(jiān)督企業(yè)加強誠信體系建設，建立規(guī)范透明的管理制度，確保企業(yè)財務報表真實可信，數(shù)據(jù)更新及時。

　　2、銀監(jiān)部門要調(diào)整監(jiān)管指標。就目前狀況而言，中小企業(yè)貸款的風險系數(shù)大是既存事實，銀監(jiān)部門在對金融企業(yè)考核時應區(qū)別對待。對中小企業(yè)貸款自有資本金的要求、不良貸款比例的控制、呆賬準備率的提取等都應當區(qū)別對待。

　　3、財政稅務要加大政策扶持。財稅部門從現(xiàn)在乃至今后較長一段時間對中小企業(yè)貸款收入營業(yè)稅及企業(yè)所得稅的征收應實行區(qū)別對待，政策扶持，以激勵金融企業(yè)加大對中小企業(yè)的信貸投入。

　　4、政府各部門要加強協(xié)調(diào)。當前，社會各方面對支持中小企業(yè)發(fā)展已普遍達成共識，各個政府職能部門對支持中小企業(yè)發(fā)展普遍非常重視，但在協(xié)調(diào)上存在欠缺，因而效果不夠理想。如財政、稅務、工商、金融、海關等部門都出臺了很多政策，但是，各部門政策之間卻常存在不夠協(xié)調(diào)之處，支持的力度和調(diào)子不盡相同。例如，有的中小企業(yè)在履行融資擔保手續(xù)時，會出現(xiàn)融資的非金融成本（手續(xù)費、傭金等）高于金融成本（貸款利率）的尷尬局面。因此政府各部門之間加強協(xié)調(diào)迫在眉睫，如在應收賬款質(zhì)押貸款、知識產(chǎn)權抵押貸款等產(chǎn)品推廣方面，就需要工商、稅務、評估、審計等相關各方的協(xié)調(diào)與支持。

　　破解中小企業(yè)融資難這個世紀難題是一個復雜的系統(tǒng)工程，需要相關各方齊心合力?？傊?，政府要高度重視，各方要協(xié)調(diào)一致，措施要具體到位。我們可以期待，通過持續(xù)有效的國家政策和金融支持，有企業(yè)自身的不懈努力，中國的中小企業(yè)一定可以克服眼下的困難，渡過難關，中國的經(jīng)濟一定能走出低谷并實現(xiàn)持續(xù)、健康、穩(wěn)定地發(fā)展。