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金融界先鋒,金融科技一馬當(dāng)先
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當(dāng)前,小微金融領(lǐng)域再次受到行業(yè)關(guān)注,與以往不同,金融科技企業(yè)開(kāi)始積極扮演引領(lǐng)者的角色,進(jìn)入這一充滿機(jī)遇的新市場(chǎng)。
在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)背景下,銀行在服務(wù)小微企業(yè)時(shí)面臨諸多挑戰(zhàn)。金融科技公司憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì),試圖打破小微企業(yè)與資金方之間的融資壁壘。然而,金融科技公司的線上能力是否足以應(yīng)對(duì)所有挑戰(zhàn),以及銀行的線下經(jīng)驗(yàn)?zāi)芊裼行谌肫渲校孕钑r(shí)間來(lái)驗(yàn)證。
銀行對(duì)抵押品的依賴(lài),其根源在于小微企業(yè)征信信息不足這一長(zhǎng)期存在的問(wèn)題。在評(píng)估小微企業(yè)信用時(shí),傳統(tǒng)模式主要基于財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)以及政府部門(mén)信息,但這些信息線上化程度低、采集成本高且存在失真現(xiàn)象。此外,政府信息的開(kāi)放程度和實(shí)時(shí)性也有限,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)缺乏準(zhǔn)確衡量小微企業(yè)資信情況的有效數(shù)據(jù)。
傳統(tǒng)的小微征信主要依賴(lài)于銀行的一線業(yè)務(wù)人員實(shí)地調(diào)查,這種重線下、重人工的模式有其優(yōu)點(diǎn),即業(yè)務(wù)人員熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境和行業(yè)數(shù)據(jù)。然而,這種模式也面臨著管理難度大、效率低、擴(kuò)展速度慢的挑戰(zhàn)。
金融科技的加入可以有效彌補(bǔ)銀行在數(shù)據(jù)整合方面的不足。小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者、個(gè)體工商戶和自營(yíng)就業(yè)者的個(gè)人信用具有更多成熟的數(shù)據(jù)維度,可以作為評(píng)估欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)。除了傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)和征信數(shù)據(jù),大量的軟信息也被用于建立大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控模型,對(duì)借款人進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。這一風(fēng)控思路的轉(zhuǎn)變?cè)谛∥⑿刨J領(lǐng)域具有重要意義。
對(duì)于金融科技企業(yè)而言,管理小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)仍然需要依賴(lài)數(shù)據(jù),而數(shù)據(jù)往往具有行業(yè)特性。因此,如何分行業(yè)收集和分析數(shù)據(jù)以有效管理風(fēng)險(xiǎn)成為金融科技需要克服的難點(diǎn)。與消費(fèi)金融和個(gè)人信貸相比,這無(wú)疑需要更多的人力和管理成本投入。在這方面,銀行的線下經(jīng)驗(yàn)和資源并非無(wú)用,若能有效融合,將極大地提高金融服務(wù)的整體效率。
然而,金融科技企業(yè)與中小銀行的合作也面臨著數(shù)據(jù)共享合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式等問(wèn)題。為了推動(dòng)小微金融的健康發(fā)展,需要產(chǎn)業(yè)、金融和政府監(jiān)管等多方共同參與,共建生態(tài)。
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