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展望消費(fèi)金融信保市場(chǎng)的未來(lái)
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過(guò)去數(shù)年,我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展,增速顯著。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的報(bào)告預(yù)測(cè),從2017年到2022年,中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模預(yù)計(jì)將保持15%以上的年增長(zhǎng)率,預(yù)計(jì)至2022年,整個(gè)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到近50萬(wàn)億元。消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模從2010年1月的6798億元增長(zhǎng)到2018年10月的84537億元,占境內(nèi)貸款比重也由1.7%升至6.3%。
消費(fèi)金融業(yè)務(wù),即放貸機(jī)構(gòu)為個(gè)人提供的專門用于消費(fèi)的貸款服務(wù)。過(guò)去,銀行主導(dǎo)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要面向擁有良好抵質(zhì)押資產(chǎn)的中高收入群體。然而,許多缺乏擔(dān)保和抵押物的客戶,往往只能依賴純信用借貸來(lái)滿足其融資需求,但這一過(guò)程常受限于有效信用數(shù)據(jù)的缺乏。
我國(guó)的個(gè)人征信體系一直存在不足,盡管國(guó)家在推動(dòng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)方面做出了不少努力,直到2018年,國(guó)內(nèi)首家持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)——百行征信才正式成立。雖然國(guó)家逐漸推出了數(shù)據(jù)開(kāi)放的相關(guān)政策和措施,但目前有效的征信數(shù)據(jù)以及合法合理的數(shù)據(jù)共享機(jī)制仍然不足。
因此,我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)長(zhǎng)期面臨高欺詐、多頭借貸和借款人失聯(lián)等問(wèn)題,這些高風(fēng)險(xiǎn)增加了消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的顧慮,而借款人的資金需求也未能得到充分滿足。為了服務(wù)好這些缺乏抵質(zhì)押資產(chǎn)和有效征信數(shù)據(jù)的長(zhǎng)尾客戶,金融服務(wù)提供方必須具備更強(qiáng)的風(fēng)控技術(shù)能力,而背后更需要依賴更多維度、更有效的數(shù)據(jù)支持。
隨著消費(fèi)金融行業(yè)的迅速增長(zhǎng),在信用體系尚不完善的背景下,信用保證保險(xiǎn)市場(chǎng)也受到了帶動(dòng)。信用保證保險(xiǎn)以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的,屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,它通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和緩釋,對(duì)推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展起到了關(guān)鍵作用。未來(lái),信用保證保險(xiǎn)的市場(chǎng)空間令人期待。
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