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居民理財:重金購學(xué)區(qū)房或?qū)⒔档蜕钇焚|(zhì)

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■ 個案資料

  陸先生,年工資稅后24萬元,五險一金,公積金每月3000元,已落戶北京。太太年工資稅后36萬元,五險一金,公積金每月2400元,另購買了大病保險。

  有一套2居室,目前價值300萬元,貸款20年75萬元,現(xiàn)在每月還款5600元。有一輛車,貸款3年12萬元,現(xiàn)每月還款3600元,需2016年3月還清。

  每月生活費4000元,汽車每月費用2000元,其他應(yīng)酬、衣服支出等每月5000元-8000元。

  現(xiàn)活期存款大約25萬元,民間借貸100萬元(每月收利息1.5萬元)。

  男方父母已退休,身體狀況都還可以,男方父親兩年后可領(lǐng)退休金,但金額不多,需給一部分養(yǎng)老費。

■ 財務(wù)狀況分析

  陸先生家從目前收入水平而言,除去現(xiàn)有的貸款和生活開支后,每年會有不少節(jié)余,沒有太多的經(jīng)濟負擔(dān)。但考慮到將來更換住房、養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)父母等問題,還是需要做一個長期的綜合理財規(guī)劃。收入84.48萬元/年;支出24.24萬-27.84萬元/年;貸款合計約76萬元。

  陸先生和太太目前家庭收入穩(wěn)定,父母剛剛退休身體狀況也還可以,沒有過重的贍養(yǎng)壓力?,F(xiàn)在陸先生已落戶北京,計劃近兩年內(nèi)生育寶寶,需要將現(xiàn)有的二居室改善為三居室。在選房的問題上,不僅要有明確的改善目標,又要充分結(jié)合自身的財務(wù)狀況,不能因好高騖遠而影響了現(xiàn)在的生活品質(zhì)。

  理財目標:計劃兩年內(nèi)要孩子,房子可能不夠住,計劃換3居室房,總價大概需要450萬元。如果購買優(yōu)質(zhì)的學(xué)區(qū)房,可能面積會很小,影響生活質(zhì)量。請問是購買65平米小三居學(xué)區(qū)房,還是買120平米的三居?

  巨資購買學(xué)區(qū)房或降低生活品質(zhì)

  陸先生和太太目前收入狀況良好,家庭年薪合計60萬元,現(xiàn)有存款總額125萬元,貸款總額76萬元,負債率相對較低,生活壓力不大。陸先生考慮到近兩年內(nèi)要生育寶寶,計劃花費450萬元將現(xiàn)有的2居室改善為3居室。在出售現(xiàn)有價值300萬元房屋之后,還須再貸款200萬元左右,每月需新增1萬元的還貸壓力,按目前收入來看問題不大。

  陸先生既想給孩子一個舒適的生活環(huán)境,又想為孩子的教育早做安排。但是按目前北京的房價估算,選擇一般的住宅樓面積應(yīng)該在120平米左右,而如果要選擇優(yōu)質(zhì)學(xué)區(qū)房可能面積僅僅有70平米左右。

  假如陸先生斥巨資購置學(xué)區(qū)房,等孩子將來出生以后,全家人擠在狹小的房子里,不僅沒有改變現(xiàn)有的居住條件,反而可能會降低生活品質(zhì),對于孩子的健康成長也未必有利,所以學(xué)區(qū)房的選擇一定要量力而行。換言之,在北京地區(qū)均價4萬元/平米的房子地理位置相對也還算不錯,教育條件也應(yīng)該能夠滿足基本的需求。

  綜合各種因素考慮,建議陸先生暫時可以選擇寬敞的120平米左右的三居室。陸先生和太太尚且年輕,隨著事業(yè)的發(fā)展,收入的不斷提高,在適當?shù)臅r候可以為孩子再考慮其他教育途徑,比如國際學(xué)?;虺鰢魧W(xué)。

  理財目標:目前民間借貸的利息雖高,但是不保險,想請教有什么收益還不錯但比較安全的產(chǎn)品或項目?

  可逐步增加權(quán)益類資產(chǎn)配置比例

  陸先生和太太比較年輕,投資風(fēng)格偏好高風(fēng)險,目前的投資方式主要以民間借貸為主,活期為輔。陸先生的民間借貸投資已經(jīng)超出了央行基準利率的5倍,其行為不受法律保護。在陸先生的家庭準備換新房、生育寶寶的特殊時期,建議陸先生重新選擇一些穩(wěn)健的投資產(chǎn)品,可以選擇以下幾種方式進行投資:

  第一、購買銀行理財產(chǎn)品,在風(fēng)險可控的情況下,可適當增加對中長期產(chǎn)品的持有。這是因為從央行降息到市場做出反應(yīng),存在一定的時間差,降息給理財收益帶來的影響還不是很明顯,建議選擇一款適合的理財產(chǎn)品鎖定收益。

  第二、逐步增加權(quán)益類資產(chǎn)如基金的配置比例。目前普遍的觀點認為央行的降息對股市在短期內(nèi)構(gòu)成利好消息,可以考慮分批購買一些股票型或者混合型的基金產(chǎn)品。風(fēng)險偏好較為激進的陸先生,也應(yīng)該將投資比例控制在50%以內(nèi)為宜。

  第三、做好存款或者貨幣基金配置,保證資金的流動性。陸先生還可以將習(xí)慣放置于活期的資金用于購買貨幣基金,這樣既能保證資金的流動性,又提高了綜合收益。比例控制在10%左右即可,可視實際需要適時調(diào)整。

  理財目標:需不需要買點兒商業(yè)保險?買什么比較好?

  太太生育期間可補充女性重疾險

  陸太太目前稅后收入占家庭收入的60%,單位已經(jīng)為其準備了五險一金,自己也已經(jīng)購買了重疾險,但是陸太太生育期間會給家庭收入帶來一定的壓力,在此期間建議陸太太可以適量配置一定的女性重疾險,等資金寬裕的時候還可以逐步配置一些養(yǎng)老年金產(chǎn)品。

  陸先生每年收入尚可,單位也為其購買了五險一金,但陸先生也是家庭收入的重要來源,建議給自己補充重大疾病和意外傷害險,重大疾病險保障的額度在30萬-50萬元,意外傷害險的額度在100萬-200萬元,具體需要參考置換房產(chǎn)帶來的家庭資產(chǎn)負債額度。

  張威 北京銀行望京支行金融理財師

發(fā)布:2007-04-09 13:57    編輯:泛普軟件 · xiaona    [打印此頁]    [關(guān)閉]
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