擔(dān)保機(jī)制加重企業(yè)負(fù)擔(dān)　四成小微企業(yè)叫苦　融資成本超10%

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     《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告：中國(guó)現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“報(bào)告” ）日前在博鰲亞洲論壇2013年年會(huì)期間發(fā)布。報(bào)告的調(diào)查結(jié)果顯示，有59.4%的小微企業(yè)表示，其借款成本在5%至10%之間，更有四成以上的小微企業(yè)表示借款成本超過(guò)10%。此次調(diào)查顯示，62%的企業(yè)沒(méi)有任何形式的借款，借款次數(shù)一年一次的有38%。

　　巴曙松認(rèn)為:“這說(shuō)明中國(guó)的小微企業(yè)，主要靠自己的能力在生長(zhǎng)?！倍谛∥⑵髽I(yè)主動(dòng)尋求轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中，其融資需求也發(fā)生了顯著變化。報(bào)告指出，銀行要建立與小微企業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的金融服務(wù)模式，而“關(guān)系型貸款+快速審批”是這種模式的基本要求。

　　四成小微企業(yè)融資成本超10%

　　雖然在2012年6月和7月，中國(guó)人民銀行分別兩次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。然而調(diào)查顯示，66.1%的企業(yè)并未感受到兩次降息帶來(lái)的成本降低效應(yīng)。相比收入、盈利穩(wěn)定，貸款規(guī)模大的大企業(yè)，小微企業(yè)由于其盈利水平不穩(wěn)定、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、缺乏抵押物等原因，貸款議價(jià)能力較弱。基于此現(xiàn)狀，央行降息的效應(yīng)大部分被大企業(yè)所吸收。

　　在尋找資金來(lái)源的優(yōu)先順序方面，有66.7%的小微企業(yè)主將銀行貸款排在第一位，顯示銀行在當(dāng)前融資市場(chǎng)占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)的地位。不過(guò)，在融資成本方面，31.8%的小微企業(yè)主認(rèn)為向銀行貸款的成本最高，也占比最高。

　　巴曙松稱(chēng)，很多小微企業(yè)表示向銀行貸款雖然名義利率較之其他方式并不高，但包含著很多隱性要求，一些放貸還附加了相應(yīng)比例存款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等硬性要求，致使其綜合成本較高。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，認(rèn)為銀行貸款融資成本高的小微企業(yè)主集中在東部地區(qū)，其比例高出其他地區(qū)1.5倍左右。這主要是因?yàn)闁|部地區(qū)小微企業(yè)的外貿(mào)依賴度較大，金融危機(jī)對(duì)其沖擊更加直接，從而使銀行提高利率以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

　　銀擔(dān)模式期求改進(jìn)

　　報(bào)告同時(shí)顯示，小微企業(yè)普遍認(rèn)為，現(xiàn)行的擔(dān)保機(jī)制加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。調(diào)查顯示，在目前有借款的企業(yè)當(dāng)中，70.2%的小微企業(yè)主雖聽(tīng)說(shuō)過(guò)但是從來(lái)沒(méi)有使用過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保，主要原因之一就是小微企業(yè)委托擔(dān)保公司提供信用擔(dān)保服務(wù)成本較高。

　　首先，小微企業(yè)需要向擔(dān)保公司支付 1%-3% 的擔(dān)保費(fèi);其次，擔(dān)保公司會(huì)要求小微企業(yè)進(jìn)行一定形式的反擔(dān)保，而且小微企業(yè)融資過(guò)程中增加信用擔(dān)保的環(huán)節(jié)必定會(huì)增加一定的交易成本;再次，小微企業(yè)更是常常遭受擔(dān)保公司的“違規(guī)操作”，如 2012 年轟動(dòng)擔(dān)保行業(yè)的“中擔(dān)事件”中擔(dān)保公司便對(duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)行部分“截留”，這些因素大大增加了小微企業(yè)的隱性成本，而這些額外的成本必然會(huì)加重小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

　　在此背景之下，放棄擔(dān)保公司，互相擔(dān)保是當(dāng)前很多小微企業(yè)采取的一種擔(dān)保方式創(chuàng)新。

　　“我們的模式要脫離擔(dān)保機(jī)構(gòu)?！?光大銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張旭陽(yáng)告訴時(shí)代周報(bào)記者，“一方面是因?yàn)閾?dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作目前存在很多的不規(guī)范，他們有很多高杠桿的業(yè)務(wù)，存在很多外溢風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在也沒(méi)有外部監(jiān)管，他們資金的投向和資產(chǎn)配置都很不透明，前面中擔(dān)出事就是一個(gè)很好的教訓(xùn)，本來(lái)銀行和客戶不存在什么問(wèn)題，因?yàn)閾?dān)保機(jī)構(gòu)的介入，反而加劇了風(fēng)險(xiǎn)；另外一方面，我們確實(shí)也沒(méi)有必要和擔(dān)保公司合作，事實(shí)證明應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可以采取的方式有很多，比如通過(guò)行業(yè)互助合作基金，以及保險(xiǎn)公司的履約保險(xiǎn)等。”

　　民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人亦告訴時(shí)代周報(bào)記者：“做小微企業(yè)的銀行是民生銀行的三大戰(zhàn)略定位之一， 2010年到2012年，我們的新增貸款的一半以上投向了小微企業(yè)。截至2012年末，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到3169.51億元，占全部貸款的比重將近23%，小微企業(yè)客戶數(shù)99.23萬(wàn)戶；中小企業(yè)貸款余額1260.76億元，資產(chǎn)客戶達(dá)到12202戶。但我們銀行主要通過(guò)組建小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，建立合作社內(nèi)部的小微企業(yè)互助合作基金，以此來(lái)建立起小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，打破小微企業(yè)貸款傳統(tǒng)的擔(dān)保難題?！?p>

　　小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)概率低

　　巴曙松指出，越來(lái)越多的銀行都提出要服務(wù)小微企業(yè)，甚至給人留下“銀行轉(zhuǎn)型，必談小微”的印象。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，銀行要成功服務(wù)小微企業(yè)，僅僅明確這樣的市場(chǎng)定位是不夠的，更重要的是要建立與小微企業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的金融服務(wù)模式。

　　“其實(shí)2012年以來(lái)，根據(jù)我們調(diào)研得到的數(shù)據(jù)來(lái)看，中型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)反而高于小微企業(yè)。” 張旭陽(yáng)告訴時(shí)代周報(bào)記者。

　　報(bào)告指出，從小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)和融資需求特點(diǎn)可以看出，除經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、貸款規(guī)模小導(dǎo)致銀行在為小微企業(yè)提供融資時(shí)必然承擔(dān)較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本，這雖可在一定程度上通過(guò)提高貸款利率來(lái)解決，但在經(jīng)營(yíng)機(jī)制、風(fēng)控技術(shù)、人才隊(duì)伍等方面也都對(duì)銀行提出了更高的要求。報(bào)告總結(jié)稱(chēng)，小微企業(yè)缺乏硬信息，決定了銀行服務(wù)小微企業(yè)應(yīng)更多采取關(guān)系型貸款模式，即通過(guò)客戶經(jīng)理掌握小微企業(yè)的軟信息，并據(jù)此進(jìn)行授信決策；此外，小微企業(yè)融資的“短、小、急、頻”的特點(diǎn)還要求銀行建立快速審批機(jī)制。

　　巴曙松指出，就中國(guó)而言，一方面，社會(huì)信用體系不健全，小微企業(yè)及小微企業(yè)主多方面的標(biāo)準(zhǔn)化的信息很難獲得，使“關(guān)系型貸款+快速審批”服務(wù)模式在中國(guó)復(fù)制具有一定難度；另一方面，金融抑制在某種程度上還存在，利率市場(chǎng)化程度仍然有限，資本市場(chǎng)發(fā)展仍相對(duì)滯后，在這樣的環(huán)境下，大銀行探索關(guān)系型貸款模式服務(wù)小微企業(yè)的意愿和動(dòng)力并不算很強(qiáng)烈。在未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)，充分發(fā)揮小銀行長(zhǎng)期以來(lái)就實(shí)行的關(guān)系型貸款服務(wù)模式以及決策鏈條短、決策速度快的比較優(yōu)勢(shì)，支持其服務(wù)小微企業(yè)，可能是一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的選擇。

　　“事實(shí)上從我們調(diào)研的結(jié)果來(lái)看，銀行在小微貸款的審核中逐筆審核的風(fēng)險(xiǎn)反而比較高，批量審核的風(fēng)險(xiǎn)反而低?！卑褪锼蓪?duì)時(shí)代周報(bào)記者解釋?zhuān)笆紫扰繉徍藢?duì)銀行來(lái)講，成本降低了，另一方面，逐筆審核的過(guò)程中，主要還是按照傳統(tǒng)模式在進(jìn)行，過(guò)分強(qiáng)調(diào)抵押物。有個(gè)案例，我們?cè)谌ツ臣毅y行南京分行調(diào)研的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，他們出現(xiàn)問(wèn)題的貸款，都是500萬(wàn)、600萬(wàn)，都有房產(chǎn)作抵押。反而是一些無(wú)抵押貸款的小微企業(yè)，他們很珍惜自己的企業(yè)信用，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率反而比較低?！?p>

　　值得一提的是，小微企業(yè)向來(lái)是眾多城商行的資源優(yōu)勢(shì)所在，也是各家城商行一直力推的業(yè)務(wù)。巴曙松向時(shí)代周報(bào)記者強(qiáng)調(diào)：“目前城商行在小微企業(yè)的業(yè)務(wù)中最大風(fēng)控難點(diǎn)在于區(qū)域過(guò)分集中，行業(yè)過(guò)分集中，和當(dāng)?shù)卣P(guān)系過(guò)分密切。”

　　而某上市城商行風(fēng)控管理部總經(jīng)理則告訴記者，區(qū)域和行業(yè)的集中既可以看作是弊，也可看作是利?！?007年以來(lái)城商行的異地?cái)U(kuò)張就一直受到限制，但這個(gè)對(duì)于風(fēng)控而言，也是好事。把某個(gè)區(qū)域、某個(gè)行業(yè)做精做深以后，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度就會(huì)比較高。除了一些系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以外，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)都能夠提前感知，安全退出?！?p>

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